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商业银行个人贷款业务中风险的有效对策

2021-02-04 211 上传者：管理员

摘要：习总书记提出要构建以国内大循环为主体、国内国际双循环，相互促进的新发展格局，为我国银行业行稳致远，实现高质量发展提供了根本遵循。在此背景下，我国商业银行的个人信贷业务增长迅速，与此同时商业银行个人信贷的风险也在增加。文章就商业银行个人贷款形成的原因：个人信用风险、政策法规、系统风险、操作风险、信贷申请流程风险，并对其进行原因分析。针对商业银行个人信贷业务存在的风险提出要建立个人信用评价体系、完善贷款体系及相关法律法规建设、实现贷款流程规范化和商业银行将金融科技深度运用的建议。

关键词：
个人信贷
信贷风险
商业银行
金融
风险控制
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2020年是我国全面脱贫攻坚的决胜之年，人们的生活变得更加美好，个人消费能力和水平快速增长。在这样的背景下，个人信贷业务快速发展，引起社会各界关注。因此，各大商业银行针对个人信贷业务积极提供与市场相匹配的信贷服务。虽然个人贷款业务使商业银行获得了经济利润，但个人贷款业务的发展也存在着诸多方面的不稳定因素，潜藏着逾期贷款等问题，增加了商业银行个人贷款业务中的风险。因此，分析商业银行在个人贷款业务中可能存在的诸多风险并探讨相关应对策略，对于降低商业银行的经营风险具有极为重要的现实意义。

一、商业银行当前个人贷款发展状况

近年来，在我国经济发展呈现出新常态的形势下，我国的贷款金额稳步增长。数据显示，2020年1～3季度，我国个人贷款总额为5173651.05亿元，第3季度较第2季度同比增长4.37%，第2季度较第1季度同比增长3.63%，个人信贷量呈上升趋势。虽然商业银行在个人贷款方面取得了较好业绩，但其个人信贷质量和风险应受到重视。根据中国银行业协会发布的《2020年度中国银行业发展报告》显示，全国银行业不良率为2.10%，相比年初上升0.08个百分点；全国不良资产余额为3.6亿元，比年初增加4004亿元。

个人贷款又被称为零售贷款业务，主要分为：消费类贷款、经营类贷款。数据显示，2020年个人信贷量第3季度较第2季度增加75089.49亿元，第2季度较第1季度增加60262.5亿元。其中短期贷款第3季度较第2季度增加22814.81亿元、第2季度较第一季度增加20858.87亿元；在中长期贷款中，第3季度较第2季度增加52274.68亿元、第2季度较第一季度增加39403.62亿元。在个人消费类贷款中，根据中商产业研究院的研究数据显示，中国消费信贷市场规模预计2020年底我国消费贷款市场规模将达13万亿元，年均复合增长率为11.4%。虽然近年来个人贷款业务呈现持续增长的态势并为商业银行带来可观的经济效益，但同时也面临着一定的经营风险。为此，商业银行必须高度重视并且进行有效的监管。

二、商业银行个人贷款风险形成原因

（一）个人信用风险

个人信用风险评估体系是个人贷款业务的核心，个人信用体系不健全使商业银行对个人贷款业务中的借款人信用风险评估不准确。目前在评估借款申请人信用风险时，仅依据中国人民银行征信系统及商业银行内部相关的业务系统的个人信用记录情况。所以对个人信贷信用风险能力难以准确判断，多数商业银行以产品为中心，重数据轻抵押。进行贷款审核时通过评估借款人的信用，提供关于客户的实用信息和金融交易数据，才能对信贷风险进行控制。若借款人拒不偿还借款或无能力还款，则银行经营风险会增加。

（二）政策法规风险

政策法规风险是由于国家在金融发展和政策法律中出现变动而导致的风险。由于我国逐步对外开放，金融体系也加快了商业银行业市场化的进程，若不及时针对市场化政策做出调整，则会影响商业银行的盈利能力和可持续发展能力。在个人信贷业务中，由于外资银行的进入则可能减少我国商业银行的借贷数额，增加我国商业银行的经营风险。

在2020年商业银行主要指标情况表中，外资银行的个人信贷中不良贷款率均低于我国商业银行。外资银行较为充分利用大数据平台核检借款人信用程度，降低其信贷风险。由于我国商业银行没有充分与互联网相融合，对大数据的使用仍在探索阶段，增加我国商业银行与借款人信息不匹配的可能，且造成信息不对等。目前我国商业银行拥有的数据不能完全反映客户的信息，使得部分调查信息具有不完整性，进而提高了我国商业银行中个人信贷的风险。

（三）系统风险

系统风险主要是指因为一些外部因素出现变化而导致的全局性经营风险。商业银行难以通过投资的多样化来化解全局性经营风险，致使个人贷款业务在多种层面受到影响，而可能发生不可回避和不可分散等风险。例如，当个人贷款完成后，借款人如果失去工作则面临收入减少的风险，或者存在超前消费和投资决策失误情况，这可能导致借款人资金流的崩溃和商业银行的风险增加。

（四）操作风险

在工作中大多数风险都是由于银行工作人员的不当行为造成的。由于外部人员干扰以及内部人员业务能力欠缺，加大了银行风险系数。如果银行业务人员在工作中存在瑕疵或在工作中较为懈怠客户，使客户在办理业务过程中不满意，增加了客户流失的风险。针对此问题，工作人员需向上级逐层汇报，汇报过程中花费时间较长且过程繁琐，就导致大量客户丢失，易在工作中出现错误从而影响服务客户质量。并且商业银行各部门之间职责有部分重叠，在遇见问题及解决问题中，各部门会发生逃避责任、不承担、不解决的可能，加大了商业银行的经营风险。为了避免这种风险，尽管商业银行对工作人员的部分交易权限进行限制并定期或偶尔进行检查和抽查日常工作行为规范。虽然有效地约束了内部人员的违规操作，但仍存在一定风险。

（五）贷款申请流程不合理风险

在银行运行与管理中存在个人贷款申请流程不合理的问题，该问题一定程度上制约了个人贷款业务的开展与扩大。在个人贷款申请方面，存在着对借款人信息调查采集不全面和存在新信息与旧信息时间延误等问题；在对申请人的真实性和合法性进行审查时，贷款的目的和偿还的来源是有误的，同时也存在工作人员未进行实地调查导致调查结论与实际相悖；审查表明，容易形成以下方面的失误，例如：未发现调查机构提供了虚假资料从而导致结论有误、认同不符合规定的授权请求、对于不合理的审查得出不合理的结论。在放款中，存在签订合同要素不全或无效、未落实三方协议、未按规定要求审核支付条件、未落实授信审批条件。在此过程中，由于贷前调查不充分不完整不真实，易引发审查审批中盲区，增加了银行的信贷风险因素。

三、商业银行造成个人信贷风险的原因分析

（一）商业银行重视程度较低

商业银行领导层及基层工作人员对信贷数据化重视程度较低。在信贷数据化进程中，即使认识到大数据的益处，但在一定程度上没有将大数据与建立商业银行风险体系相联系，重视程度较低。

（二）缺乏完善机制和中长期抵御个人信贷风险的规划

个人信用系统建设不完备，系统还处于初步发展阶段，部门与部门之间职责不清。商业银行具有大量的客户数据，但只注重数量和产品的研发，满足当前的情况，而不是长期规划，未对风险进行及时预测和分析，使商业银行的经营风险增加。

（三）发展时间短缺，乏经验

我国商业银行在1994年逐步进行综合业务的开展并开始建立贷款风险体系，相较于发达国家起步晚、发展时间较短、经验不足。在制度体制方面，商业银行业存在各部门分工不明确，责任及权利模糊的状况。在立法方面，相关金融法律法规不完善存在一定程度上的漏洞及空白；在监管执行方面，相关单位监管不到位并且存在流于形式未扎根基层的情况；在技术改革与创新资金扶持较少，因此商业银行个人信贷很难有极强的抗风险能力。

四、商业银行个人贷款业务中风险的有效对策

（一）建立科学的个人信用评价系统

银行需要对进行信贷的客户进行完善透彻地深入调查，对其实际收入进行调查和了解，在此基础上对贷款人的还款能力进行综合评估。同时强化对银行内部客户档案的收集、管理工作，及时对客户的信息进行更新。实现征信系统与税务、通信、公安、民政等系统信息共享，保证商业银行全面准确地审核个人贷款资料，并要提高个人贷款业务申请的标准，尽快完善征信系统个人信用信息。

在数据的优化和使用时，要以先进的大数据理念为基础对商业银行的实际信用风险状况进行研究。必须提高商业银行管理层及操作层的信贷风险的意识，商业银行应加强在个人信贷放款和借款人使用期间信贷风险管理；在数据之间建立联系，为降低信贷风险提供真实准确的数据。商业银行要以大数据为基础并与互联网企业合作，搭建自有大型信用风险管理平台。商业银行各层级要以开放的心态，与时俱进树立新理念、研发新平台，降低商业银行个人信贷风险。商业银行要与互联网公司深度合作，研发商业银行信贷体系审核平台，从多维度、广空间、各领域与地税、消费、生活缴费等系统融合，预测分析借款人的真实还款能力，并在借款人还款期间实时检测其还款力，在风险源头控制风险。在采集数据和收集信息时，要研发适合于信用风险管理的方法，实现各数据库合并，与此同时积极借鉴国外金融业先进理念，引进符合我国商业银行信贷市场的监管技术，在实践中进一步完善。可在小范围试点试错总结经验，逐步完善该体系，进而推广，从此来降低商业银行的经营风险。

（二）完善个人贷款体系建设，实现个人贷款业务流程的规范化

商业银行必须改进其信贷风险管理系统，并对所有环节的过程和运作进行规范管理。商业银行在接受借贷人申请时，应要求提供完善、真实的资料、严格办理交接手续、按规定进行严格审核审查；在贷前审查中，进入征信系统查询，落实借款人信息、对还款人征信记录及还款来源及借款用途认真核查，明确责任追究，并进行背靠背双核查制；在审查与审批时，加强审查人员的素质培训，提高业务熟练度准确度和加强检查力度、将审查结论与审查内容关键要素进行核对，加强审批人员责任意识，严格执行审查职责，明确责任落实与追究；在放款时，采用规范合同，专人负责监督验证，加强监督认真核对，落实授信审批条件。在放款后，商业银行应及时跟踪并构建风险预警机制，定期或不定期地进行跟踪监控并且密切关注借款人还款动态及资金情况。若存在拖延还贷的情况，及时查明原因并采取快速反应机制，降低商业银行的风险。

（三）完善个人贷款相关法律法规体系建设，强化法律约束

通过不断完善我国个人信贷相关法律法规，以此防范个人信贷业务逾期的风险。为保证个人信贷市场的良好发展，国家应不断完善相关的法律法规：逐步明确在个人贷款活动中商业银行及借款人的权利和义务，明确规定借款人逾期未还惩罚措施。用法律手段规范借款人的借贷行为，从而对个人贷款风险加以分散。与此同时，国家应逐步完备社会保障、住房和医疗等相关制度，进一步降低个人信用风险。

（四）商业银行将金融科技深度运用

商业银行要制定与金融科技深度合作发展的战略，在个人信贷中率先打响全面数字化转型之战，以点带面实现商业银行的又一次改革与进步。商业银行要进一步提升内部科技人员占比，降低商业银行在信贷方面的风险。更要在科技平台建设、数字化规划管理、数字化金融产品、数字化监管等方面迈向新的台阶。

五、结论

目前，个人信贷风险已逐步成为商业银行经营中面临的主要风险。影响个人贷款活动的风险具有多样性和复杂性，加大了商业银行控制风险的困难。商业银行不断深化个人信贷业务流程，紧跟国家政策，商业银行要积极研究、深化改革与监督个人信贷业务新发展模式，引导我国新兴金融业稳步发展。

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