摘要:随着数字时代到来,我国农村商业银行正在积极推进普惠金融的数字化转型,尝试开发新的数字普惠金融业务以服务群众。总结了农村商业银行传统普惠金融的发展困境,分析了普惠金融数字化转型的机遇,提出了农村商业银行推进普惠金融数字化转型的建议。
普惠金融由联合国在2005年正式提出,普惠金融的提出对于提高人们的生活水平以及创建文明和谐社会具有重大意义。随着数字时代的到来,金融科技蓬勃发展,深刻改变了农村商业银行原有的管理模式和服务方式。受新冠肺炎疫情的影响,小微企业和农户面临更为严峻的生存环境。这些因素都加快了农村商业银行向数字化转型的速度。
1、农村商业银行推进普惠金融的发展困境
在普惠金融领域,虽然我国农村商业银行已经取得了一定的成绩,但是其经营理念以及实际经营能力与普惠金融相比还有一定差距,更注重资产抵押担保、偏向大客户,因此难以满足小微企业和农户的相关需求。目前,普惠金融还面临很多难点,原因是传统商业银行所遵循的“三性”原则与普惠金融方向存在矛盾[1]。
1.1信息不对称,逆向选择和道德风险问题突出
小微企业和农户的信息透明度较低,缺乏相关的财务数据和担保物,因此银行与小微企业之间存在信息不对称问题。当小微企业和农户向银行申请贷款时,所提供信息的完整性和真实性难以得到保证。银行很难了解其真实的财务情况,也没有办法充分了解其他信息,因此难以形成正确的风险评估结果。由于信息不对称,农村商业银行在处理小微企业和农户的相关信息时成本相对较高,只能提高贷款价格。这样一方面会使客户的素质下降,即高素质客户减少,偏好风险的客户会越来越多,由此导致“逆向选择”问题;另一方面,客户因高风险而获得高收益,又会引发“道德风险”问题[2]。
1.2产品设计不精准,业务流程烦琐
在产品设计方面,传统农村商业银行面临着对客户的需求认识不足、缺乏业务创新等问题,没有真正形成普惠金融的概念,这就导致产品很难涉及普惠金融领域。在业务流程方面,传统的银行业务流程很难满足小微企业“使用期限短、需求小、需求急、使用频繁”的信贷要求。农户由于缺乏金融知识和担保物,很难享受到金融服务的便利。
1.3成本收益少,银行缺乏源动力
在成本收益方面,小微企业和农户的贷款盈利性较差,但对其进行相关调查以及管理的成本又与其他客户相差不多,这严重影响了农村商业银行对普惠金融信贷业务发展的动力。此外,由于小微企业的经营性风险比大企业更大,农户的还款能力又与天气等不确定因素有密切联系,因此农村商业银行在相关方面的不良贷款损失准备更高,这就使农村商业银行对小微企业和农户的普惠金融贷款业务缺乏源动力,很难持续进行[3]。
1.4客户分类不精细,营销管理效率低
首先,农村商业银行缺乏科学的客户评价以及分层机制。银行内外部的数据在数量和质量上都存在一定问题,这就使银行无法全面准确地完成客户评价,难以建立客户分层机制,对客户的精细化管理有待提高。其次,农村商业银行缺乏有效的智能营销体系,无法通过整合客户资源提高效益。再次,农村商业银行目前的营销活动仍然需要依赖人工服务和营业网点,没有完全实现智能化,效率有待提高。最后,由于农村商业银行网点在智能化和轻型化方面转型缓慢,因此很大一部分支行无法充分发挥作用以支持普惠金融业务[4]。
2、农村商业银行推进普惠金融数字化转型的机遇
在国家高度重视和鼓励数字经济发展的今天,推进普惠金融数字化转型已成为农村商业银行未来重要的发展机遇。
2.1国家政策扶持
商业银行是我国金融体系的重要组成部分。对农村商业银行而言,大力发展普惠金融不单是一项政治任务,还是自身承担社会责任的重要表现。在推动数字普惠金融发展方面,政府相继出台了很多优惠政策,例如为农村商业银行的存款准备金提供激励政策、提升对小微企业的不良贷款容忍度以及出台专项普惠金融资金支持政策等。在此层面上,农村商业银行应该牢牢抓住政策红利,大力发展数字普惠金融以促进自身发展。
2.2市场需求迫切
一直以来,农村商业银行在提供信贷服务时,都更倾向于信用良好的大公司、大客户,而小微企业和农户的融资需求一直处于得不到满足的状态。随着普惠金融概念的不断推广,农村商业银行逐渐意识到,除了20%的优质客户外,剩余80%的长尾客户群体也存在巨大的潜力,如果能够争取到这部分人群,将会是银行新的利润来源,而数字化转型就是农村商业银行争夺这些长尾客户的重要武器。
普惠金融向数字化发展可以有效降低农村商业银行的人工成本和网点运营等一系列固定费用,同时能极大提高传统农村商业银行的获客和拓客能力,提高农村商业银行向数字化转型的动力,开发更多数字普惠金融产品服务大众。
此外,与大型国有商业银行相比,农村商业银行受资金和规模的限制,在传统业务竞争中往往处于劣势地位,更应该把握住普惠金融数字化转型的机会,创造新的盈利空间[5,6]。
2.3数字技术升级
随着数字技术蓬勃发展,银行业正向着智能化、移动化和数据化方向不断发展。越来越多的银行正在推进业务和流程的数字化转型。数字普惠金融是未来农村商业银行重要的发展方向,能够为后续一系列其他业务的数字化转型提供借鉴。新技术推动普惠金融的发展后,才能实现真正的创新。
实际上,除了传统意义上的商业银行外,蚂蚁金服、京东金融等金融科技类公司也都在积极推进普惠金融的数字化转型[7,8]。
3、农村商业银行推进普惠金融数字化转型的建议
目前,农村商业银行已经开展了一系列普惠金融数字化转型工作,取得了一定的成果。可以说,普惠金融的数字化转型给农村商业银行带来了新发展机遇,未来数字普惠金融拥有更大的发展空间。农村商业银行应从以下方面持续推进普惠金融数字化转型。
3.1树立数字化转型理念,引领普惠金融补短板
数字技术能够推动普惠金融的发展。未来数字普惠金融将成为农村商业银行新的利润增长点,能够推动银行业务可持续发展。金融服务领域仍然存在一些问题,包括农村地区基础设施不健全、普惠金融目标客户金融知识匮乏、数字普惠金融领域法律法规不完善等。农村商业银行必须坚定普惠金融数字化转型决心,重点关注贫困地区,引导小微企业和农户主动接触数字普惠金融,科普相关的金融知识,切实服务相关人群。
3.2深化风险管理,提高风控水平
数字化转型在提高普惠金融服务质效的同时,进一步加快了风险传导。数字时代下的信息安全问题给农村商业银行带来了新挑战。农村商业银行为了应对新的风险,应该以稳定的节奏推进普惠金融的数字化转型,加大对计算机安全等方面的研发投入,加强风控平台建设。面对新出现的问题,要及时反馈并更新政策,处理好发展和风控的关系。
此外,还要加强各参与主体之间的互动交流,进行合作和信息共享,充分发挥大数据资源的作用,互相借鉴管理方式,实现互补。
3.3强化政策监督,营造良好的金融生态环境
对于政府而言,首先要做好相关法律法规的制定工作,出台适应数字时代发展的监管要求和标准,做到既促进数字普惠金融发展又保障群众的财产和信息安全,加强对普惠金融数字化转型的规范性管理,降低系统性风险。
同时,要加强对农村地区的基础设施建设,让更多人有享受到金融服务的机会。要建立多层次的征信系统,引导农村商业银行规范发展。政府应该修订规范化的信用数据标准,加强数据整合,打破“信息孤岛”,以确保各层次主体之间的信息衔接,还可以通过成立行业协会等方式丰富征信服务内容。
4、结束语
农村商业银行在推进普惠金融数字化转型的过程中,应该牢牢把握转型机遇,包括国家政策红利以及目标客户迫切的融资需求等,利用数字技术不断开发新的数字普惠金融业务。同时,农村商业银行还应补齐短板,提高自身风险防范水平,加强对信用数据的利用,营造良好的金融生态环境。
参考文献:
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[2]周有容.数字普惠金融助力小微企业发展的作用及对策[J].金融纵横,2021(1):24-31.
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[4]赵丹丹.我国商业银行普惠金融数字化转型研究[J].西南金融,2020(12):35-43.
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[7]龚逸君.商业银行风险管理数字化转型路径研究[J].国际金融,2020(2):42-49.
[8]高增安,廖民超,张贵科.后疫情时代银行数字化转型的机遇、挑战与策略[J].现代管理科学,2021(3):103-112.
文章来源:刘昱桐,刘子萌.农村商业银行推进普惠金融数字化转型研究[J].山西农经,2021(15):184-185.
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2022-03-25我要评论
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