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邵阳市政策性蔬菜保险现状与发展对策
摘要：为规避风险、维护权益、稳中推进“菜篮子”供应，结合湖南邵阳地方实际，探索出一条有邵阳特色的政策性蔬菜保险保驾护航蔬菜生产之路。本文阐述了邵阳政策性蔬菜保险发展情况与存在问题，并提出相应的对策措施，以此推进蔬菜产业又好又快地发展。
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农村产业发展是全面推进乡村振兴的“牛鼻子”，蔬菜生产则是农村产业发展的重要组成部分[1]。但是长期以来蔬菜生产一直存在靠天吃饭、菜贵伤民、菜贱伤农等“老大难”问题。为规避风险、维护权益、稳中推进“菜篮子”供应，结合湖南邵阳地方实际，探索出一条有邵阳特色的政策性蔬菜保险保驾护航蔬菜生产之路。本文阐述了邵阳政策性蔬菜保险发展情况与存在问题，对邵阳一些县（市区）的农户、农企与保险公司进行了政策性蔬菜保险调查，提出了相应的对策和方法。
1、政策性蔬菜保险开展情况
1.1 顶层设计，有序推进
蔬菜政策性保险是一项民生工作，邵阳市委、市政府高度重视。10多年前，根据《湖南省人民政府关于加快蔬菜产业发展保障市场供应的意见》（湘政发[2010]31号）精神，邵阳市委、市政府坚持“政府引导、市场运作”原则，对蔬菜政策性保险工作进行顶层设计，统筹在全市有序推进。如2015年，邵阳市所属的城步县与中华保险邵阳中支签订蔬菜价格指数保险协议，这是全国第3家、湖南第1个实施蔬菜价格指数保险的试点县，首次将农产品市场价格纳入政策性农业保险范围[2]。蔬菜价格指数保险实现了保险保障范围新突破，打破了传统农险只保自然风险的局限，为菜农经营活动提供了市场价格风险保障，并总结相关经验，逐步在全市推广。2016-2022年，邵阳市农业保险保费收入为16.59亿元，比前5年增长111.34%。
1.2 自主投保积极性提高，承保费用和理赔金额“双增长”
据不完全调查统计，2021年全市种植业承保面积35.6万hm2，收取农户保费6 364万余元，理赔金额3 800万元。2022全年承保面积达42.67万hm2，收取农户保费7 400万元，理赔金额4 940万元。以邵阳县政策性农业保险承保理赔情况为例，2017-2020年4年间，中华财险共为10.88万户次农户提供了100 160万元的风险保障，支付理赔款2 257万元，惠及1.4万农户。整体上看，随着蔬菜产业的持续发展，全市蔬菜政策性保险的承保金额和理赔金额都在逐年递增。
1.3 政策性承保区域持续扩大，承保品种拓宽至数十种
经过约10年的推广与宣传，政策性承保区域持续扩大。目前承保区域有以城步、隆回、绥宁、洞口、新宁5县为主的高山反季蔬菜基地超万公顷、有以邵东市为主的黄花菜基地万余公顷、有以新邵、隆回和新宁等县为主的食用菌基地上千公顷。具体品种而言，城步南山牌番茄、红茄、萝卜，隆回虎形山瑶族乡萝卜、龙牙百合、桃花牌辣椒油，邵东黄花菜、新邵红日金针菇、绥宁香菇、木耳等都纳入了承保范围。承保的蔬菜品种从最初的近10个，扩大至40余个，主要包括根菜类、叶菜类、茎菜类、花菜类、果菜类、葱蒜类等。
2、政策性蔬菜保险现状及存在问题
2.1 蔬菜保险覆盖面窄，难以满足多元化投保需求
邵阳市蔬菜政策性保险品种较少，缺乏针对某种蔬菜所面临的长冷、长热、骤冷、骤热等特殊天气的险种，如：萝卜在气温低于10℃以下超10天易抽薹，结球生菜在气温高于25℃时不易结球。另外，相比水稻等作物，蔬菜产量波动较大；西瓜等果类蔬菜则会因采摘时间点，雨水丰沛度不同等造成采收期长短不一、产量差异巨大等。有些农户种植蔬菜种类较多、茬次也多，每种蔬菜、每茬蔬菜都需逐次投保，较为繁琐，过于费时费力。此外，温室保险的赔偿仅限于洪水、山体滑坡等自然灾害造成的棚内温室设施与农作物损失，因病虫害、老鼠和药物这些外在因素造成的保险覆盖面小，无法满足蔬菜种植者的多样化需求。
2.2 个人承担保险费率相对较高，挫伤农户投保积极性
相对其他经济作物而言，邵阳蔬菜价格指数保险保障程度高，但投保费用较高，虽然各级地方财政给了一定比例的保费补贴保障支持，农户自身承担比例仍在20%～70%，部分农户难堪重负。以近年邵阳县政策性蔬菜保险为例，中华财险邵阳县支公司2020年承保蔬菜1 333.33 hm2，保费112万元，农户自缴56万元，补贴56万元，个人自缴费率为50%。2019年承保烟叶611.4 hm2，烟叶合计保费17.88万元，农户自缴12.1584万元，补贴5.721 6万元，个人自缴费率达68%，这使农户投保积极性大幅度降低。2015年，中华保险为城步县番茄、茄子、南山萝卜3种蔬菜的价格分别提供不同的保险金额保障，最高保额在10 000元/667 m2以上，县财政虽然提供70%的保费补贴，但菜农还需缴纳30%的保费。虽然政策性蔬菜保险首次在城步落地，但参保范围有限，保险公司仅为番茄、茄子、南山萝卜3种蔬菜的价格提供保障，当年承保蔬菜仅173.33 hm2左右。总体来说，蔬菜保险参保面窄，覆盖范围小，没有做到应保尽保，还有待进一步发展。
2.3 多机构协同联动机制疲软，降低了蔬菜保险质效
邵阳政策性蔬菜保险虽然构建了政府+保险公司+农户的承保理赔、投保获赔的运行机制[3]，但在实际运作中，政府与保险公司的合作仍然存在不畅问题。目前，承保政策性蔬菜保险的公司主要是中华保险邵阳中支，要解决农业保险资金短缺、风险高等诸多难题，显然是“独木难支”。同时，农户的逆选择风险比较突出，如在政策性蔬菜保险中，灾害频发与“看天吃饭”的区域，农户投保积极，而其他区域，农户则存在不愿投保或恶意骗赔现象。还有部分农户投保后弱化了风险意识，防灾防损乏力疲软，这给农业保险的效用带来了极其不利的影响。此外还存在协保人员体系建设不完善的问题，部分县村级缺乏专职协保人员，一般由乡镇农业服务中人员兼职负责保险工作，人员占比不高，其专业程度不够，影响蔬菜保险质效。
3、政策性蔬菜保险的对策建议
3.1 加大政府资金扶持力度，优化财政补贴制度
与其他常规性保险相比，蔬菜保险具有低收益、高风险的特性。作为营利性机构，保险公司开展此类业务的积极性不高。各级政府应充分根据当地农业生产情况，因地制宜地将地方特色农业纳入政策性保险范畴，当好蔬菜政策性保险的“引领人”“护航人”，为保险公司承接蔬菜保险业务提供良好的政策与金融环境，为投保农户和经营主体提供相应的保险补助。如建立巨灾风险基金、制定税收优惠政策、对农户投保进行补助等方式。
3.2 加大蔬菜保险宣传力度，强化农户参保意识
助推政策性蔬菜保险市场的高质量发展，离不开政府的扶持与保险公司的助力，更离不开农户的积极参与。由于目前邵阳全市针对蔬菜保险工作的宣传渠道、媒介有限，宣传力度和方式有限，农户对这一险种的知晓率不多、认识度不够、认可度不高、自主自愿投保的意识不强。建议各级政府与各类保险公司通过各种媒介等渠道与手段进行宣传，增强农户的参保意识，如利用抖音、微信公众号、快手、视频号等进行立体化、多元化宣传，以通俗易懂的方式，让农户透彻了解蔬菜保险知识、意义与作用，并鼓励、引导农户自主自愿参保。
3.3 建立风险管理控制体系，强化规避风险能力
蔬菜生产是一项靠天吃饭的产业，易因巨灾事件引发系统性风险。应构建好政府财政、保险公司、资本投资公司、农户间的全方位、多层次巨灾风险分散机制，形成多机构协同联动机制，完善风险承担机制，确保蔬菜保险体系的高质量运行。市、县、镇各级政府可依据蔬菜生产“大小年”实情，按照一定比例建立不同层级的蔬菜保险准备金，以实现丰年积累、平年结转、灾年调剂，促进承办蔬菜保险的保险机构持续健康发展。特别是投保、勘察定损、无害化处理等阶段需基层蔬菜所、村协保人员的参与，真正做到多部门协同联动，完善合作模式，形成发展合力。规范承保理赔操作流程，可以将“承保管理”细分为投保、承保、核保、收费出单等环节，将“理赔管理”细分为报案、查勘定损、立案、理赔公示、核赔、赔款支付等环节，真正做到责权利分明，投保理赔精准高效。
参考文献:
[1]李志农.帮扶接力跑深山茶油香[J].广西农业机械化,2022(3):50-51.
[2]邵光清.政策性农业保险在荆州的实践与思考[J].武汉金融,2011(11):63-65.
[3]宋欣悦.寿光市蔬菜政策性农业保险发展中存在的问题及其对策[J].南方农业,2021,15(12):168-170.
基金资助:湖南省蔬菜产业技术体系湘中试验站资助项目;
文章来源:陈潇,黄春芳,安贺选等.邵阳市政策性蔬菜保险现状与发展对策[J].长江蔬菜,2023(22):1-3.
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主办单位：中国农业科学院蔬菜花卉研究所
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国内刊号：11-2326/S
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