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商业银行进行金融产品创新的意义与作用

2021-10-07 108 上传者：管理员

摘要：进入到二十一世纪,我国银行业开始更加重视金融产品创新,金融产品创新可以更好地提高商业银行的可持续发展能力。为了避免金融产品过于同质化,商业银行需要采取新技术与新思维,提高金融产品创新的有效性和针对性,推动自身实现高质量发展。在金融产品的创新过程中,商业银行需要注意其中存在的风险,加大风险的防控力度,为商业银行的发展构建出一个健康的环境。对此,文章重点对商业银行金融产品创新及其风险防控的措施进行探讨与分析,希望能为商业银行金融产品创新及其风险防控提供一定的参考。

关键词：
商业银行
金融业务
金融产品
金融风险
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商业银行金融产品创新，是商业银行创新的一种重要形式。对于商业银行发展来讲，金融产品的创新是驱动力，同时可以帮助商业银行化解金融风险。因此，商业银行要积极进行金融产品创新，并采取有效的措施防控其中的风险，从而推进自身的健康稳定发展。

一、商业银行进行金融产品创新的意义与作用

(一)金融产品创新是商业银行防控风险的重要渠道

第一，在金融产品创新过程中，银行机构将会越来越多，而且金融产品将会越来越丰富，在这一背景下，商业银行可以利用各种金融产品防控风险，同时，金融产品也成为商业银行冲销呆账与坏账的一种有效方法。第二，金融产品创新的主要方向之一是资产证券化，其发展方向决定了融资性金融产品的特性，即：流动性、多元性以及创新性。金融产品的特性可以在一定程度上调节金融业务，推进商业银行稳定运营。第三。金融产品的创新，可以推进金融市场不断地发展与进步，从而达到风险社会分散化的目的。

(二)金融产品创新是提高商业银行盈利能力的重点

金融产品创新，可以促进商业银行的可持续发展。近年来，资本市场与信息技术快速发展背景下，衍生出了资本性脱煤与技术性脱煤，在其影响下，传统以利差收入为主体的单一收入结构，在一定程度上削弱了商业银行的盈利能力，阻碍了商业银行的稳定发展。虽然商业银行是信用与货币的一种相对特殊的企业，但是商业银行也是通过销售产品与劳务的方式发展的。因此，金融产品的创新以及金融产品结构的优化等，将会推进商业银行的长期稳定发展。

二、商业银行金融产品创新过程中存在的问题

(一)商业银行的自主研发力度不足

从我国商业银行的发展情况来讲，商业银行虽然已经推出了很多金融产品，但是其中自主研发的产品数量比较少，并不能够满足商业银行发展的实际需求。与此同时，部分商业银行在金融产品的创新过程中，只是一味地模仿，未能够凸显出产品的创新之处，这也是导致金融产品同质化的重要影响因素。由于商业银行的自主研发力度不足，导致金融产品的缺乏竞争优势与特色。金融产品创新要以市场为导向，并充分考虑到目标市场的实际需求，而从实际情况来看，商业银行并未进行全面的市场调研，导致商业银行对市场需求把握不足。除此以外，由于市场定位存在差异，导致商业银行推出的金融产品类型与功能基本趋同，这在一定程度上阻碍了商业银行金融产品的可持续发展。

(二)金融产品创新驱动力缺失

从商业银行金融产品的创新情况来看，商业银行在经营过程中，受到各种因素制约，很难根据市场需要进行深入调研与分析。以供应链金融产品为例，该产品一般是商业银行和第三方物流合作的供应链融资与结构性贸易融资，这种金融产品主要是满足物流企业的融资需要。除此以外，融资过程中，商业银行必须要对各种类型凭证的真假性进行严格的审查，从而判断企业抵押物品的实际价值等。这个审查的过程非常复杂，而且其中的部分环节已经超出了商业银行的专业范围，因而商业银行的产品创新难度明显加大。

(三)缺乏完善的风险管理体系

从商业银行当前的实际情况来看，还有一些商业银行尚未构建出完善的风险管理体系，难以对市场拓展、产品销售以及风险管理等问题进行有效的处理。具体来讲，商业银行未能够清晰地界定每个部门的责任，导致相关工作存在一定的漏洞。在技术处理层面上，商业银行的研发技术人员未能够依据统计学选择准确记录与分析金融产品创新的风险，也并没有构建出一个完整的数据库。在风险处理方面，商业银行未能够制定出有效的风险评估、监控以及整改机制，导致风险得不到及时的应对。

三、商业银行金融产品创新风险防控遵循的原则

(一)高效率与低成本原则

在防控金融产品创新风险过程中，商业银行不仅需要有效地控制金融产品创新，在这个过程中，主要是采取金融风险控制策略，最大程度地规避或者是应对创新风险。理论上来讲，高效率原则是商业银行金融风控的基本原则，而由于效率与成本之间成正向关系，导致商业银行金融产品创新风控过程中往往面临着顾此失彼的问题。对此，商业银行必须要对成本进行合理的控制，采取最有效的风控手段。

需要注意的是，商业银行进行金融产品创新风险的防控，主要原因是最大程度地规避风险带来的经济损失。这一过程中势必要投入一定的成本，例如：交易成本、执行成本以及机会成本。为了达到最大的经济效益，商业银行需要合理控制成本。

(二)收益保护原则

结合商业银行金融产品创新风控现状来讲，不同金融风险的特征与性质是不一样的，虽然产品可以为商业银行带来收益，但是也使商业银行面临着一定的损失与风险，这种风险可以看成是对称性风险，在风险防控过程中，要采取有效的控制措施，在规避金融风险的同时，还需要保证商业银行的正常收益。

四、我国金融产品创新相对滞后的主要原因

(一)金融产品体制创新相对滞后

我国是从1987年开始进行金融体系的改革，现阶段，我国已经初步建设出了较为完整的金融体系，但是相比西方国家，我国的金融体制改革还相对滞后，主要体现在三个方面，首先，并未建立出产权制度；其次，国有商业银行改革进程相对比较慢，这在一定程度上阻碍了商业银行资产质量的提升与金融产品的创新；再者，商业银行的体制改革相对比较滞后，导致金融体系组织体系难以形成统一，阻碍了金融产品的创新与推广。

(二)对金融产品创新价值认知缺失

不管是监管机构，还是商业银行，对金融产品创新的认知都存在一定的偏差。首先，国际上通过多年实践证明的金融产品，往往被大众看作是不符合中国国情而不被重视；其次。金融机构的管理层存在错误认知，对金融产品创新存在一定顾虑，不愿意进行创新。

(三)金融产品创新技术支持力度不足

受到实力与技术等因素的限制，技术性的金融产品创新一直是我国金融机构金融产品创新的最薄弱的环节。尤其是电子网络的建设，各个金融机构之间并不兼容，甚至部分分支机构也是完全独立，各自为战。

(四)并未创设出良好的金融产品创新环境

金融创新需要良好的金融环境作为保障，现阶段，不管是宏观环境，还是金融机构自身因素，都对金融产品创新有一定的限制。对比国外的金融机构，我国金融机构在金融产品的创新过程中还面临着较多的阻碍，例如国家的政策限制。

五、我国商业银行金融产品创新的风险防控对策分析

(一)金融监管与金融产品创新风险防控的结合

第一，对金融监管法律体系进行优化，从而确保金融监管可以顺利运作。同时需要制定出有效的实施准则，针对不符合立法的金融产品，或者是立法环境不成熟的金融产品，需要制定出相应的过渡条例，从而最大程度地帮助商业银行规避金融产品创新所面临的风险。第二，要对市场准入监管措施进行优化，金融机构的监管部门需要对交易机构的注册以及经纪人的资格进行严格的审查，同时还需要高度重视金融创新工具的审查，进而全面地把握金融产品交易的规模以及可能产生的风险。只有全面了解其中的风险，才能更加有效地防控金融产品创新所面临的风险，促进金融市场的健康稳定发展。第三，要促进各个监管机构的沟通，充分发挥现代信息技术的优势，建设出一个完善的金融监管信息中心，对监管信息进行搜集与整理，可以提高信息共享的有效性，并为商业银行的金融风险防控提供有力的保障。

(二)利用金融产品创新主体加强风险控制

第一，加强表外业务的管理。商业银行金融创新的主体，必须要对资金、规模以及能力进行全面的分析，并根据分析结果明确表外业务的比例，从而更好地掌握表外头寸。与此同时，要采取分开管理的方式对表内外业务进行全面的管理，并做好表外业务的统计与核算工作，根据实际需求制定出相应的应对策略。第二，要加强创新流程管理。在对金融机构内部结构进行优化过程中，需要提前确定好金融产品创新的参与人员、人员的权利与职能，并采取严格的责任制，保证每个人员都可以明确自己的责任，避免出现相互推诿的问题。针对违法或者是越权的人员，必须要做出严格的处罚。第三，要完善内部控制机制。在防控风险过程中，商业银行必须要对管理流程与规则进行完善，并定时对商业银行内部进行严格的检查，从而充分发挥商业银行内部审核人员的监督作用。

(三)制定出科学合理的风险识别与防控机制

为了提升商业银行金融产品风险防控的效果，必须要加快制定出一个科学合理的风险识别与放控机制，从而更加全面地识别商业银行所面临的风险。同时，发挥计算机技术的优势，设计出一个金融创新产品监测系统。通过风险评估模型，对金融产品的创新风险进行全面的预测与评估，从而更好地应对与防控风险。

借助这样的方式，可以让商业银行全面把握金融产品创新给自身所产生的不利影响，并对风险进行科学合理的评价与分析，从而更好地防控与管理风险。与此同时，在防控风险的过程中，商业银行的工作人员必须要借助于产品监测系统，全面了解业务对象的价格变化情况，并做出精准的风险评估。根据评估的结果指定出科学有效的风控措施，提升商业银行对风险的应对能力。

(四)利用各种新型的风险管理技术手段

商业银行金融产品创新是一项具有极强风险的工作，而且整个过程相对比较复杂。想要全面控制其中可能出现的风险。商业银行必须要综合分析与测算风险因素，并做好风险的评估，从而明确不同风险所带来的影响程度，进而为商业银行金融产品创新风险防控提供有力的条件。现阶段，RAROC是一种非常有效风险防控方式，而且也是很多商业银行采用的风控管理手段。这种方式也可以称作是风险调整资本收益，采取RAROC这种方法可以把风险损失转变成商业银行的本期成本，同时对当期的盈利额进行相应的调整，精准的衡量风险防控后的收益，对可能产生的金融风险进行资本储备。借助这样的方式，可以更加直接地计算出资本的使用效益，并能够把商业银行的实际收益与风险联系在一起，保证其能够与商业银行的经营目标同步，进而为商业银行的绩效考核以及决策等工作提供更加有效的参考依据，提升商业银行对风险的应对能力。

(五)金融行监管机构要积极进行国际合作

在风险防控过程中，要充分发挥政府部门的监督职能，促使商业银行能够始终保持自律。因为商业银行的金融产品数量与类型非常多，且产品交易过程中呈现出规模大且复杂性特征，所以监管部门难以对其进行全面的监管。对此。应积极采取科学合理的对策加强市场自律管理，能够在一定程度上帮助商业银行规避金融产品交易所面临的风险。

此外，商业银行金融产品创新风险呈现出了国际化特征，在对它的风险进行管控过程中，可以保障国内与国际金融分安全性。因此，强化我国金融监管机构与国际监管机构的合作与交流，最大程度地规避商业银行的金融产品创新风险。

(六)营造出更加严格的监管氛围

商业银行在进行风险防控时，需要把商业银行全体成员列入到风险防控体系，进一步强化商业银行员工对金融产品创新风险防控的认知。同时，需要将金融产品创新风控融合到商业银行的文化体系中。商业银行的管理层必须要全面把握金融产品创新中可能遇到的风险，制定出金融产品创新对策，明确自己在风险防控方面应该承担的责任。商业银行的高层管理人员，需要严格落实董事会的审批策略，并制定出有效的内部控制制度。与此同时。商业银行还需要高度重视制度的落实情况，不管是商业银行董事会的成员，还是商业银行内部的高层管理，都需要承担起创设商业银行风控文化的责任，并保证每一个员工都可以严格实施制定的规则，认识到自己的岗位职责，从而以更好的工作状态完成各项工作，增强商业银行员工对金融产品创新风险防控的认知，并提高员工参与风险防控的主动性。

六、结语

综上所述，商业银行进行金融产品创新，可以为自身带来更多的经济效益，同时，金融产品创新也会带来一定的风险，如何更好地规避金融风险，获得最大的经济效益，是商业银行面临的一个重要课题。对此，商业银行必须要对加强对金融产品创新风险的防控，从而推进商业银行金融产品持续稳定发展。为了保证商业银行金融产品创新风险防控工作的顺利开展，参与风险防控的工作人员必须要全面了解金融产品创新中出现的问题，始终坚持高效率、低成本以及收益保护的基本原则，全面提升商业银行的金融产品创新的防控能力与防控水平，推进商业银行的长期稳定发展。

文章来源：陈喜.商业银行金融产品创新及其风险防控的措施初探[J].今日财富(中国知识产权),2021(10):46-48.