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大型商业银行与新型农村金融机构合作模式的重要作用

2020-06-08 327 上传者：管理员

摘要：目前，我国新型农村金融机构已得到相应发展，但在其发展过程中仍存在诸多方面的制约。在进一步促进新型农村金融机构发展工作中，即需要与大型商业银行共同合作，互惠互利。本文主要立足于大型商业银行与新型农村金融机构共同发展的前提下，对两者合作模式进行探讨分析。

关键词：
农村金融
合作模式
商业银行
新型
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1、前言

新型农村金融机构的快速发展，从一定程度上推动了农村小额信贷业务，但由于目前存在农村金融机构资金短缺、风险管控制度不完善等问题，使其进一步发展受影响。面对农村金融市场的需求，新型农村金融机构供给能力明显不足，这就需要与资金充足的大型商业银行共同合作。根据国外农村金融发展经验可以看出，大型商业银行与新型农村金融机构共同合作可以有效解决新型农村金融机构资金短缺问题。由此可见，研究大型商业银行与新型农村金融机构合作模式的重要作用。

2、大型商业银行与新型农村金融机构合作模式

2.1大型商业银行发起设立农村银行模式

大型商业银行与新型农村金融机构合作的主要模式是股权发起设立村镇银行模式[1]。大型商业银行可凭借其充足的资金以及完善的管理制度，作为发起方设立农村银行模式，融合大型商业银行资金优势与新型农村金融机构本地经营特点与灵活性优势。只有以大型商业银行为创立发起者发起成立村镇银行，才可在较短时间内为农村金融机构提供专业人才资源、以及金融产品与资金清算、后期培训等力量的支持，并借助其具备的技术力量及管理理念，加快新建金融机构的市场适应度，扩展业务，实现农村金融机构有效可持续发展。大多数农村金融机构在成立前期都存在难以吸储问题，故与大型商业银行进行合作对农村金融机构的发展具有重要作用。

新型农村金融机构在设立区域的选择上，应优先倾向于我国中西部不发达地区。在此地区建立村镇银行推广小额信贷业务，可以为该地区引进大量建设资金以及管理新理念与先进科技水平，还可完善该地区金融市场，有效提高农村金融服务水平。积极促进东西地区的合作与发展，可有效实现国内各地域金融资源的合理调配，推动农村金融机构可持续发展。

2.2大型商业银行与新型农村金融机构可实施批发贷款模式

批发信贷模式是指大型商业银行作为新型农村金融机构的主要资金供应者，以其充足的资金优势，向新型农村金融机构批量发放贷款与融资模式[2]。新型农村金融机构借助大型商业银行的资金投入，发展自身金融业务并进行自主经营。批发信贷模式的特点是大型商业银行仅负责农村金融机构的融资，收取固定利息，不干涉其经营决策，不进行控股与参股，不参与分红。新型农村金融机构进行自主经营，自负盈亏，自主承担经营风险等。对于大型商业银行而言，批发贷款模式其优势是不需投入管理成本且不直接承担经营风险，既扩大了资金的使用渠道，又扩宽了其服务范围，降低了投资风险。对于农村金融机构而言可以获得较为安全可靠且低成本的融资渠道。但相较于参股发起设立村镇银行模式，此种模式风险管控完全决定于新型农村金融机构自身的风险管理水平，大型商业银行无法实施管控措施。由于经济发达地区民营资金相对活跃且拥有良好的信用环境、新型农村金融机构管理水平比较规范，因此，此种区域较适合实施批发贷款模式。

2.3委托贷款模式

我国新型农村金融机构正处于建设初期阶段，大多数机构经营风险管理能力尚且不足，故针对此种机构需实施针对性的委托贷款合作模式。此模式下，小额贷款机构主要负责提供渠道，而大型商业银行则主要提供资金与服务。采用此种合作方式，小额贷款机构可以避免承担贷款违约风险，仅需监督贷款资金的回收与使用，获取相应代理费，这在一定程度上解决了其资金不足问题。由此可见，委托贷款合作模式可以有效地解决新型农业金融机构贷款风险管理能力不足的问题，可大力推动农村信贷业务发展，更加适用于经济水平较为落后的西部地区。

2.4资源共享模式

资源共享模式即大型商业银行借助畅通的信息渠道以及强有力的宏观把控手段，充分利用当地人脉与资源信息网，实现资源共享并共同开发农村金融市场，为农村金融机构提供符合当地金融需求的产业及服务[3]。大型商业银行与农村金融机构可以共享当地客户与网络资源，共同开发当地市场资源，共同承担管控经营管理风险。

其一，大型商业银行可以充分发挥自身雄厚实力以及广泛的网络资源与优良的客户储备资源等优势。为新型农村金融机构提供融资、资源转存、汇兑以及结算等金融服务，并与其共同分享客户资源，共同进行金融市场开发；其二，新型农村金融机构在代理大型商业银行金融产品与服务的过程中，可以充分利用自身网络资源以及人力资源，及时为大型商业银行提供相关市场信息，反馈当地市场需求以及信贷风险，同时还可集合农户分散资金需求，为大型商业银行提供具有潜力的客户资源。资源共享模式的主要特点是资源的共同分享，信息渠道的互通，信息共用、共同合作发展。其优点是可以使各地农村金融机构充分发挥自身优势，在无法覆盖点上借助其他金融机构的渠道与网点资源，实现资源共享及优劣互补，提高自身效率。

3、结束语

综上所述，大型商业银行具有充足的资金与雄厚的专业人才资源，以及完善的风险管理体制等优势，正好可以弥补新型农村金融机构发展过程中的不足。而新型农村金融机构掌握丰富的当地人力资源以及当地信息系统，可以为大型商业银行及时提供有效的当地市场需求与信息资源，这也是奠定两者合作的前提条件，同时，还要根据两者实际发展情况实施科学有效的合作模式，促进两者相互合作、优势互补、互惠互利，推动两者可持续发展。

参考文献：

[1]杜妍.新型农村金融机构的发展路径探析[J].金融经济,2018(2):45-46.

[2]杨楠,周林.社员参与新型农村合作金融影响因素的实证分析——基于山东省农民专业合作社信用互助试点调研情况[J].中国农业资源与区划,2019(5):62-70.

[3]徐萌萌.农村商业银行信用贷款风险与控制对策分析——以江苏海安农村商业银行有限公司为例[J].纳税,2019(16):214-214.

沃菲菲.大型商业银行与新型农村金融机构合作模式分析[J].农家参谋,2020(17):9.