首页 > 论文范文 > 社会科学论文 > 经济学论文 > 金融论文 > 浅析农村互联网金融发展的现实意义

浅析农村互联网金融发展的现实意义

2020-06-13 438 上传者：管理员

摘要：从互联网金融的迅速兴起和农村金融新发展要求入手，对农村地区互联网金融的发展做出铺垫，指出在农村地区融资难、融资贵的背景下，农村金融供给的补充离不开互联网金融的发展。互联网金融在一定程度上可以帮助农村新型生产经营主体走出融资困境、推进农村地区普惠金融的建设，同时对农村金融的商业发展逻辑和风险控制水平也将产生重要影响。农村金融在互联网金融领域的扩展还要依赖于金融基础设施和人才队伍的建设，同时在加强对农村金融市场监管的同时，也要做到管而不僵，推动农村金融借助互联网金融实现创新发展，更好地为农村新型生产经营主体服务，有效发挥互联网金融对农村金融发展的积极作用。

关键词：
互联网金融
农村新型生产经营主体
农村金融
金融市场
加入收藏

近年来，随着农村居民收入水平的不断提高，其日常消费和生产经营方面的金融需求与日俱增。在农村第一产业、第二产业和第三产业融合发展的趋势下，农业产业化催生出了家庭农场主、专业种植大户等一批农村新型生产经营主体的产生，其生产投入与生产方式与传统小农经济完全不同，农村地区金融需求不断迸发。据调查数据显示，2018年我国农村地区资金供给缺口大，已累计超过3万亿元，超过一半的调查农户表示资金使用紧张，超过三分之二的农户则表示资金供给渠道有限，借贷十分不便。随着互联网技术和知识在农村地区的推广和应用，互联网金融将有效激发农村金融市场活力，帮助农村新型经营主体打破融资困局，发挥其在金融服务乡村振兴中的重要作用。本文旨在通过对互联网金融兴起和现有农村金融发展不足的背景介绍，分析互联网金融对农村建设的积极作用，进而为农村地区互联网金融的进一步发展提出合理化建议。

1、农村互联网金融发展的背景

当下，大数据、区块链、5G通信、人工智能等互联网科技的迅速发展引起了人们对互联网思维方式的深刻讨论。互联网的便捷性使得传统金融行业的营商环境发生了变化，创新性金融工具的出现使得金融交易不再局限于物理网点，摆脱了地域的限制，互联网金融交易的自由性也使得交易双方能够通过网络充分交流，减少信息不对称的影响。在中国互联网金融企业高速发展的社会背景下，中国金融业正在发生深刻的变革。农村供给侧改革推动了农村新型生产经营主体的产生和发展，为其注入了新活力。为提高农村地区各类资源的利用率，进一步促进农村金融发展，规模化、专业化、集约化的生产方式急需推广。但受传统经营观念、信息不对称、交易成本过高等因素的限制，农村地区融资难、融资贵现象十分普遍，而互联网金融所具有的覆盖面积广、进入门槛低、交易效率高等特点在破除信息壁垒、降低交易成本等方面具有显著优势，互联网金融在农村金融发展过程中扮演的角色愈加突出，这将加快农村地区的金融脱媒，为农村地区的金融发展带来深刻变革。

2、农村互联网金融发展的现实意义

2.1推动农村金融供给侧改革

中国现有的农村金融服务机构类型众多，金融服务体系相对完善，但是中国农村金融供给和需求的矛盾依旧比较突出，传统融资渠道无法满足农村新型经营主体的融资需求，城乡之间金融资源配置的不平衡问题等都对农村金融的发展提出了挑战。而互联网金融的发展无疑将拓宽农村地区的融资渠道，以苏宁易购为代表的农村电商与农村金融生态整合模式、以农分期、什马金融为代表的助贷机构以及阿里等产业资本为代表的新型金融巨头，竞相进入农村金融领域，在提供有效金融供给的同时，也丰富了农村金融服务体系，有利于提升农村金融供给效率，推进农村金融供给侧改革，为现代农业的发展提供新生动力。

2.2降低农村新型生产经营主体融资成本

由于农村地域具有征信覆盖面低、地理位置偏远、客户教育成本高、营销难度大的特殊性，再加上信息不对称的影响，农村地区融资成本往往居高不下。互联网金融具有覆盖面积广、受众群体多、进入门槛低、审批效率高的特点，在解决农村地区融资成本高、融资渠道有限等问题上可以发挥重要作用。例如农业生产经营主体借助互联网平台申请融资，可以弥补传统信贷条件严格、手续繁杂、交易成本高等不足，有助于解决应急性、临时性小额资金需求，实现融资交易的低成本和便利化；股权式众筹和债券式众筹的众筹平台的融资成本也远低于传统银行机构的贷款利息，在帮助农户募集资金的同时，也帮助其进行宣传，提升了产品和企业的知名度，在帮助农户走出融资困境的同时也为农村新型生产经营主体打开了市场，提升其产品的市场占有率。

2.3改变农村金融的商业发展逻辑

农村地区的金融业务经常被诸如农村信用社等农村传统金融机构当成政治任务加以看待，同时为降低信贷风险，传统商业银行往往存在惜贷现象，缺乏创新活力和有效的激励机制。互联网金融则重视农村金融这一下沉市场为其带来的丰厚报酬，市场化的运行机制和扁平化的管理方式也更有利于互联网金融机构的创新发展，再加上市场定价的灵活性更是保证了其在进入农村市场后商业层面的可持续性。同时第三方支付等金融工具在农村地区的广泛应用改变了人们接受金融服务的方式，传统银行网点正在被各大银行的APP和小程序所取代，农村地区的金融基础设施也由此发生改变。互联网金融的进入也加速了农村地区金融脱媒的进程，农村金融经营主体的竞争将日渐激烈，市场化的运行秩序也将被逐步建立。

2.4提高农村金融的风险防控水平

在农村金融机构中，涉农信贷属于典型的高风险业务，其不良贷款比例更是常年超过7%，坏账率明显高于业界平均水平。风险防控是互联网金融在下沉农村市场过程中必须攻克的重要难关。互联网金融服务商可以通过对海量交易数据的搜集、整理和分析形成新型农村经营主体的个性化信用图谱，线上征信系统的利用，农户消费行为、人际关系、交易习惯等方面的数据挖掘和分析使得农户的信贷信息更加透明化、公开化，从而减少了信息不对称的影响，加强了对农户信用状况的甄别。这将进一步规范农村地区金融交易秩序，督促农户诚信守信，从而减少不良贷款的发生，借助互联网技术实现的风险控制机制将有效降低农村金融业务的风险水平。

3、农村互联网金融发展的对策建议

3.1完善监管制度，加强农村金融市场监管

互联网金融在农村地区的健康发展离不开良好的法治体系，监管制度的建立应当从防范化解金融风险和维护金融活动主体的合法权益出发。首先，要规范农村地区互联网金融的运行秩序，从法律法规入手，制定统一的行业行为规范和严峻刑法，对违反法律规范的行为零容忍，彻底肃清农村地区互联网金融发展的风气。再者，监管职责的明确也有利于中央和地方形成合理有效的分工，中央和地方在信息共享的同时也要加强监管合作，完善农村金融监管，提升监管质量，避免监管空白。其次，要根据互联网金融企业或金融机构的不同特征进行分类监管，加强重点领域监管，有针对性地采取监管措施以保证监管的可行性，做到严而不僵，实事求是，以实现金融业的不断创新和平稳有序发展。最后，建立消费者保护制度和失信人登记制度，严厉打击借创新名义进行金融诈骗的不法行为，对于带钱跑路的失信人建立黑名单，从借贷、出行、消费等多方面对其进行限制，强化失信惩戒，切实维护农村地区互联网金融的秩序和经营环境，促进其平稳健康运营，更好地服务农业农村的发展。

3.2加强农村地区金融基础设施建设，营造良好互联网金融发展环境

金融基础设施的建设是推进互联网金融在农村地区发展的关键。要加快推进农村地区互联网金融基础设施建设，发挥电信运营商的作用，实现农村地区信息基础设施的更新换代，扩大农村地区的网络受众面积。政府在此过程中要积极引导，推行市场化的运行机制，采取农村新型经营主体的共建模式，同时加大对电信网络的资费补助，实现电信网络的村村通和全覆盖。政府也可以设置专项资金，提供一定的财政补贴和税收优惠等政策来吸引更多的互联网金融企业入驻农村，从而为农业农村的发展助力。此外，农村地区互联网金融基础设施建设也离不开诸如支付宝等新型支付方式的应用和推广，要积极引导互联网金融供应商下沉到农村市场，鼓励其推广适合农村新型生产经营主体需要的互联网金融产品。同时要创新金融服务方式，推动金融服务从服务农村居民日常生活向服务农村生产建设和农村金融发展不断拓宽，有效提升农业农村互联网金融的发展水平，激发农村地区金融市场的活力。

3.3大力建设农村金融人才队伍

当前，由于城市和乡村发展不平衡的问题，我国农村人才外流较为严重，而农村地区互联网金融的健康发展离不开人才队伍的有力保障。政府应当通过薪资、福利、社保等激励政策，吸收并留住更多的金融人才，以人才促发展。此外，不能忽视农村现有金融机构在推进互联网金融发展中的重要作用，针对现有金融机构的工作人员，通过教育培训进一步提升其专业技能和工作水平，对于思想素质高、业务能力强的金融人才要进行重点培养。同时通过出台激励政策吸引具有金融专业素养的毕业生返乡创业和重点培育具有金融专业知识的大学生村官，以金融人才助推农业发展。针对农民文化素质偏低、投资理财意识不足的问题，可以充分利用互联网平台的优势，切实推进互联网金融基础知识在农村地区的普及，以农村信用社、生产合作社为载体，开展金融知识下乡活动，帮助农民树立金融风险意识和金融法律意识。最后要内外兼修，加强新型职业农民的培育，要从农民本身出发，建立一支兼具互联网思维与金融、农业专业知识的人才队伍，让一部分人先熟悉互联网金融的市场规则，然后带领全村实现金融知识脱贫，为互联网金融在农村地区的建立和发展提供内生动力。

3.4鼓励农村互联网金融的创新发展

农村地区要积极引进互联网金融服务商，鼓励其创新农村金融服务方式，服务农村新型生产经营主体。通过区块链、移动互联网、大数据等新一代信息技术在农村地区的应用，积累农户信贷数据，整合农村客户信息，从而推动农村新型生产经营主体信用评价模式的创新，在风险防控水平允许的范围内，逐步提升提高涉农信用贷款的发放比重。同时要推动农村产业向互联网金融平台的跨界融合，通过互联网金融平台盘活社会闲散资金，将其引向农业农村，帮助农民农户走出融资难、融资贵的现实困境，使金融服务“三农”作用更突出，推动农村金融环境可持续发展。互联网金融在提供第三方支付、闲置资金理财等便民服务的同时，要全面围绕农村新型经营主体的需求进行统筹规划，持续向“三农”领域提供既有数量、更有质量的互联网金融服务，通过打造农村互联网金融产品超市等形式，丰富农村地区金融服务产品，推动农业产业端和金融端的协同发展。

参考文献：

[1]贺志建.互联网金融对农村金融的启示[J].全国流通经济,2018(10):78-79.

[2]丁廉业.互联网金融助推农业供给侧结构性改革的路径研究[J].西南金融,2018(5):37-43.

[3]高洁.互联网金融背景下农村金融转型发展问题及对策探析[J].南方农机,2019,50(20):60.

[4]胡海霞.农村互联网金融发展的困境及对策分析[J].乡村科技,2019(28):21-22.

[5]王一婕.以互联网金融推动乡村普惠金融向纵深发展[J].人民论坛,2020(01):100-101.

李昌勇.农村互联网金融发展研究[J].农村经济与科技,2020,31(09):142-144.