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基于以上理论的普惠金融支持乡村振兴策略建议

2021-12-13 232 上传者：管理员

摘要：我国广大农村地区需要进一步提振经济,但由于农民大多缺乏对于金融的认知,尤其对普惠金融的认知十分薄弱,导致对农产品产业发展、乡村旅游创富、农村青年回归本地创业产生不利的影响。所以,金融要回归本源,着力服务农村经济发展的重点领域和薄弱环节,满足乡村振兴过程中对于发展经济的多样化需求。在普惠金融服务乡村地区的过程中,如何提升农民对普惠金融的认知,使金融资源配置更多向农村倾斜,助力解决有项目无资源、有资源无人才的问题,也是金融机构必须思考的重要问题。

关键词：
乡村经济
惠普金融
支持乡村
金融服务
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普惠金融是支持乡村振兴的有力举措。通过提升广大农村群众对于普惠金融的认识，促使其思考如何解决钱生钱、资源流转、企业运作等问题，反向刺激农村金融基础设施建设，促进农村青年创业、乡村教育发展等，让农村人口享受到普惠金融带来的另一番红利，从而促进乡村振兴。

1、普惠金融支持乡村振兴现状

实施乡村振兴战略，要解决市场首尾两端和结算方的实力就必须解决融资难的问题，这不是一个孤立的价值问题，而普惠金融则可以解决这一系列问题。学者萨伊在19世纪，在其论著中提出了著名的供给创造需求理论，其意思为在特定的社会环境中，基于让民众认识到某一领域某些事实的存在，从而反向刺激需求，产生经济价值。

普惠金融刺激经济成功案例有很多，例如河南农商银行的“合家好”系列小额信贷产品已入围2020年普惠金融典型案例。该普惠金融产品可以让客户自行评估额度，客户可以通过网银、app、小程序等线上方式申请贷款，银行客户经理受理后可远程或上门服务，时间快捷方便。而且可以循环额度，持续续贷，有效解决了有项目无资金、融资难启动难的问题。截至目前，已累计发放此类普惠信贷产品100亿元，累计为3万余个乡村和城镇个体提供了资金支持。

解决资本问题，不仅仅要存在放款后的前段，也要处于在创业项目先期就为个体提供项目和资金的支持，即产业的发展融合问题。普惠金融借贷关系良性循环，即从有创业意识到融资，融资后又有新的项目，进而还款续贷，再进一步投入资本的良性循环。

经过笔者初步调研得出如下现状总结：

首先，2021年，在乡村普惠收支矛盾仍然较为突出的情况下，各级政府进一步加大对乡村普惠的支持力度，促进农业生产发展、乡村金融普惠的基础设施建设。因此可以预见，今年到明年上半年，地方一般公共预算的安置，关于涉农金融问题的支出将继续保持长足进步。

其次，普惠金融的银行保险等机构，投到乡村的网点进一步增多。此举将解决相当长的一段时间存在的取之于农、用之于城的问题，破除乡村融资难的困局。同时解决将农田流转期间的低收益或无收益无缝衔接，零散创业和零散的资金支持将得到保障。

但同步出现了各家银行关于普惠政策的统筹不一致、放款被动无法形成对特定产业的支持等问题。如何破局成了我国广大学者思考的关键点所在。因此在萨伊定律基础上，笔者进一步将金融教育和普惠金融反作用力相结合，给出反向解决上述问题的方案。

2、普惠金融反作用力的实施要点

2019年中央发布的《数字乡村发展战略纲要》中指出，数字乡村是伴随网络化、信息化和数字化在农业农村经济社会发展中的应用，以及农民现代信息技能的提高而内生的农业农村现代化发展和转型进程，既是乡村振兴的战略方向，也是金融强国建设的重要内容。作为金融强国的重要组成部分，普惠金融在我国经济已由疫情后的正常增长，转向紧跟时代、紧跟时段的发展阶段，以及农业自主理政的大背景下，乡村普惠金融反作用力提振经济更要履行党中央的决策，从增产导向转向提质的转变，因此经笔者调研，有几大要点值得思考。

2.1普惠金融支农的投向要更加精准

与往年相比，今年乡村普惠支农的投向有新动向，新的产业体系、经营体系，今年乡村普惠支农的投向，将围绕乡村振兴战略的目标，更加精准投入到具体的行业中去。包括以农业产业链的供给侧结构性改革为培导向的乡村普惠支农体系、实施扶贫普惠金融资金的绩效管理，培育乡村发展新动能。

2.2要以构建金融生态为主导，扩大城乡融合经济发展规模

在上述理论体系支撑下，推进乡村主理体系和贫困人口的资产迭代，更不要忘记农业产业的绿色全面发展，不可以因金融而废弃基础的粮食作物的增产增量。在此原则基础上，大幅度推进城乡融合的事业，乡村经济提振，反过来作用于城镇的中心地位。从这个意义上来讲，普惠金融的现代化不仅仅要求普惠金融惠农支农教育农，更要使农业国之根本和金融国之命脉有机结合起来。

2.3在产业上要提升商业模式的科学性和合理性，因地制宜发展生产

这既是和国家的宏观调控政策相匹配的需要，又是自身的经营高效、促进乡村普惠高质量可持续发展的需要。经营优质普惠金融反作用于经济时，仍要重点要抓好以下几个方面，减轻因管理能力不足或者商业模式的落后带来的弊端。

一是坚持党的领导。党和国家政策得到全面贯彻执行，确保乡村金融模式改革发展始终保持正确方向，充分发挥党委领导作用，使得行政治理能力得到持续增强。

二是坚持普惠金融规模与质量的同步提高。推动乡村金融普惠基础教育设施合理增长，普惠金融网点的合理增长。不可盲目布局，有效管控优化结构，降低乡村金融普惠过程中各类经营风险。

三是坚持完善普惠金融治理结构。加强公司治理，推动治理体系更加健全，充分融合现代金融科技，招募人才，使得反作用力更加有力和进步。

四是坚持以客户为中心。以市场需求为中心，摒弃传统一条道走到黑的思维，紧跟市场动向，学习市场先进管理经验，使得某一地区形成统一的集聚性的产业链，金融带动经济，经济反哺金融。

3、基于以上理论的普惠金融支持乡村振兴策略建议

乡村普惠金融业有助于保障国家粮食安全，耕地红线，是粮食安邦战略的头等大事，也是乡村经济崛起的头等大事。乡村振兴战略中，普惠金融反哺实体经济的实施是一项系统工程，从方案到结构，推动乡村普惠高质量发展。科学推进普惠金融振兴农村经济问题，以农民资金的安全性为着眼点，打赢金融精准脱贫攻坚战，实现乡村振兴。因此主要策略为以下几个方面：

3.1逐步建立健全全面规范透明的金融普惠制度

这是未来2025年前重点打好的三大普惠金融攻坚战之一。有力的支农以评价结果为导向，支农信贷资金的分配制度的完善，有利于推动政府下一步全面的资金支持，健全实施乡村普惠支农金预算制度资金绩效管理，努力使整个反哺过程标准科学、过程科学，质量科学。

3.2聚焦重点资金、重点项目、重塑乡村普惠区域

进一步加强普惠信贷支农资金使用监管，做好贷后管理，建立健全常态化的问题监管机制，机构要严厉查处违法违纪行为，引导金融机构加强完善内审制度。贯彻习近平扶贫思想，坚守精准方略，聚焦金融普及较为薄弱的乡村区域，细分借贷部分的严查完善责任追究机制。

3.3规范地方政府为贷而贷问题

融资风险在乡村产业扶贫过程中是首要需解决的风险，其中尤其设计教育产业信贷扶贫、持续金融基础设施信贷扶贫等等行动，要以农村民众切实好的项目为出发点落脚点，资金不可以盲目放出，坏账准备要进一步压缩。并且充分的发挥党员的带头作用，使普惠金融在乡村扶贫中避免出现此类现象，增强警觉管控。

3.4积极支持乡村普惠管理能力的现代化

大城市的人才多不愿前往乡村就职，因此要使多种金融部门融合发展，大力创造乡村金融岗位，为普惠金融提振乡村经济创造人才优势，打造乡村旅游、度假经济风情区等等措施，这里面人才的是起到至关重要的作用。但要注意，一方面要大量的闲散社会资本支农药管好用好每一分钱，另一方面要进一步利用人才缩短和城市企业管理的差距。为此，乡村普惠部将要切实发现管控可能因此出现的经营风险，使管理能力进一步现代化。

3.5加强乡村社会治理

使一事一议、贷款贴息、基金融资引导等有效机制进一步发挥其应有的作用。因地制宜推广符合当地情况的治理手段，平衡各方社会力量，调节社会关系，规范社会利益，化解社会矛盾。构建良好金融和社会生态，以良法保善治，为金融机构服务乡村振兴规范好社会行为，创造安定的农村环境，也有利于外地企业入驻。

3.6预防各类社会可能出现的意外事件

撬动金融和乡村普惠金融的杠杆，则会引发新一轮的风险出现的可能，例如诈骗、钓鱼、毒品等等问题。因此要创新乡村普惠支农资金投入机制，有了一定的经济提振后需提高门槛，完善引入社会资本的流程，以及结果管理，从而推动全面从严金融治理系统的完整。此外与金融相关的社会性团体，例如民间智库、民营设计院等，要大力与乡村普惠机构、银行保险的部门合作，共同制定规范化管理条例。加快设立国家大力支持普惠金融发展融资担保基金范式，推动一体的多元化立体型支农政策体系，使全国性的社会资本投向广袤的乡村，使普惠金融的发展得到更丰沃的土壤。

参考文献：

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文章来源：冯潇.普惠金融支持乡村振兴的思考[J].经济管理文摘,2021,(24):34-35.