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保险业在大数据时代下发展趋势及风险分析

2020-12-11 860 上传者：管理员

摘要：首先总结了传统保险业运作模式及风险应对策略的弊端，其次分析了大数据时代下保险业发展的机遇与挑战，并从发生风险的各个角度出发利用大数据技术研究并提出合理化的应对策略。以期对保险业的健康快速发展提供参考。

关键词：
保险业
保险产品
保险公司
保险科技
大数据技术
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一、引言

新冠疫情的爆发,自然灾害的频繁出现,使得不确定风险因素增加,对人们的生活产生较大的影响。投保可以在灾难发生时,对人们的生活有一定的保障。因而保费如何收取,保险产品如何设定,参保人员如何选择保险产品,成为保险公司非常关心的问题。传统通常采用抽样调查的方式,近年来基于大数据技术的发展,保险作为基于大数法则运营发展的商业行为,对大数据的利用有着天然的倾向性。互联网日渐普及之后,利用大数据技术解决这一问题变得更为精准和可行。

二、传统保险业运作模式在发展中存在的问题

改革开放以来我国保险业得到快速发展,但随着大数据技术、人工智能、物联网等为代表的保险科技已经深刻地改变了保险行业的形态,使传统的保险运作模式存在的问题日渐显露。

从宏观角度看,我国保险法制不健全,监管力度尚小,国民保险意识薄弱等。从微观角度,保险业思维模式陈旧,数据处理能力不足,运作不规范,专业人才缺乏等。针对这些问题,国家要完善法制建设,提高政府参与度,加强监管。保险公司则要利用大数据技术,转变保险业经营模式,提高风险应对措施。

三、大数据技术给保险带来的机遇与挑战

保险行业主要特点是数据多,整合困难,客户多分析困难,要求多,应用困难,随着大数据时代的到来,保险业迎来新的发展机遇,同时也面临着新挑战,大数据技术的应用涵盖了官网、微博、微信、综合电商等多样化的互联网创新营销模式,势必会影响保险业的未来发展。

(一)大数据时代给保险业带来的机遇

1.实现产品的创新,拓宽行业发展空间

大数据及人工智能技术可以对数据进行挖掘,对内部数据进行整合,引入外部有用数据,利用大数据技术为客户进行画像。实现精准营销,提升用户体验,对保险业进行风险评估,规避风险,实现资源的优化配置。实现产品的创新,拓宽行业发展空间。

2.提升精算质量,实现精准营销

不存在错误的客户,只存在错误的宣传,个性化推荐和营销就是在适当的时间以最恰当的方式向客户推荐或营销,他最需要的咨询产品或服务,利用大数据技术对客户信息进行整合,分类找出有用的数据,进行各方面的数学建模,从而提升精算质量,实现精准营销。

3.提升金融行业的竞争能力

面向未来,传统的计算工匠将难以生存,但真正的人才将成为最先进的技术。

4.提升保险业资金运用水平

提供宣传与销售平台,互联网可以细分客户信息,改善客户与保险公司之间的关系,个性化精准营销进入系统之后,伴随而来的广告不再是千篇一律的垃圾广告,而是考虑了职业性别,年龄收入等因素的针对性产品,事实精准,旅游出行之前看到的不再是重复的广告,而是针对性的旅游保险广告。利用大数据技术实现从客户细分营销策划,营销执行到效果评估的精准营销环节管理,反复筛选,实时优化,调查问卷,首先明确项目目标,其次采集分析用户行为,接着补充互联网数据,构建用户画像,最后精准营销试点。

(二)大数据时代给保险业带来的挑战

互联网大数据不仅为保险行业带来了另一种找客户的方法,也为保险行业应对风险的技术带来了革命性的变化。首先思维方面的转变。

第一思维方面的转变。保险业受互联网技术的影响会不断地固化自己的企业文化、运行模式、商业策略以及市场定位等基本要素以满足当前市场的需求,人们处理数据也从单一的数据变为全样本数据,但由于海量数据和全样本数据及数据处理技术的匮乏,人们不得不接受数据的混杂性,而放弃对精准性的追求。在对大数据处理的过程中,放弃因果关系的探讨,转而关注相关性,转变传统的思维模式。

第二,其他金融机构的加入。现有,数据收集技术及分析技术比较薄弱,与银行,证券业相比,还有一定差距。保险业应学习其他金融机构的优势技术,取长补短,促进保险业更好的发展。

第三,技术人才匮乏,保险也面临来自互联网企业和科技公司有风格的竞争压力,最好人才储备一严重不足,高端新型技术人才匮乏。因而险企人员需要不断快速学习和应用物联网,云计算等新技术来处理大数据。因此,银行需要加强前瞻性技术研究并与IT战略规划结合,才能赶上大数据时代的步伐。

(三)保险业如何抓住大数据时代带来的机遇?

第一要关注客户,通过大数据技术,以客户为中心,收取可靠信息进行分析指导。第二,要关注风险管理,客户信息的泄露容易引起重大损失,借助传统的风险管理方案,无法解决实际问题,因而通过大数据分析进行操作风险防范风险。

四、大数据时代下保险业的风险应对措施

大数据对保险业的影响将是全面和深刻的,保险业的经营理念、风险定价、产品设计、营销策略、客户服务、风险管控、组织框架以及监管都必须适应大数据时代的要求。

(一)加大政府支持力度

保险业是国民经济的重要组成部分,面对海量数据的冲击及发展,保险业要想得到很好的发展,离不开政府部门的大力支持。政府部门应采取多方面的措施,为保险业的发展提供指导。比如增加宣传教育力度,为保险业发展提供健康的引导,利用保险业减少各种风险,为人民群众提供重要保障。同时,广大群众也需要增强风险意识,精准投资,挖掘保险业发展的空间,从而发挥保险业对于经济的带动和促进作用。

(二)引进和培养专业技术人才

人才是现代企业得以生存和发展的源泉,是其竞争力最直观的体现。保险业的发展同样需求专业人才,当下最短缺的就是具备专业数据分析的人才,比如设计工程师,除了要求数据工程师的较强数据洞察力以外,更重要的是要具有一定保险知识,专业数据分析建模能力,以及创新意识。而保险业可以通过制定科学的人才引进机制提升自身的人才实力。或者保险业也可以与高校、专门的机构建立合作关系,实现自己对于专业人才需求的目标。此外针对人才方面保险也可以培养现有的员工,为员工提供带薪进修的机会,从而为公司组建一批优秀的、具有专业数据分析能力和职业素养的人才。

(三)优化和提高数据处理能力

从国内外的保险科技发展趋势来看,数据是保险业发展的核心,如何更为有效的使用数据,将成为保险业的核心竞争力。这将促使产品精算、风控管理、人员管理、内控审计等一系列流程,逐步产生深刻变化。

为了能更好地应对保险行业的风险,保险行业需从数据收集,整理,分析,应用几方面构建数据信息,拓展数据来源,建立许可与信任、构建商业应用背景、数据分析与建模、数据存储与整合,组织建设专门的数据人才,大数据时代的数据量庞大,且都呈现碎片化的方式,难以通过固定的计算模型进行分析与计算。所以,保险公司必须优化销售部门及公司的业务流程,构建客户为中心的数据管理平台,包括线上、线下、虚拟和实体的数据的管理,优化保险公司的数据处理能力,实现精细化的管理模式,获得更多经营利润。

(四)加快转变营销思维模式

目前,在保险业中还在沿袭着传统的保险代理人的宣传、与银行等金融机构合作销售保险产品等方式。但是基于大数据时代,保险业应该有所创新,转变经营模式,突破传统的以直觉、偏好为主的决策方式,充分利用好大数据带来的便捷,以数据为主,扩大与各类数据平台的合作力度,加快转变营销思维模式,通过数据平台可以获得客户有针对性的数据信息,也可以更便捷的推荐和销售保险给客户创造更多的价值。比如淘宝、京东等,从客户浏览信息中获取更多有价值的数据,也为更精准的向客户推荐保险产品提供数据参考。

(五)完善监管体系

保险业在大数据战略和网络经营等方面进行的积极探索对监管提出了更高要求。保险监管需要顺应大数据的要求,深入推进保险业创新发展和监管体系的完善;要防范创新风险,加强风险预警跟踪,对大数据时代下的新的风险形态保持足够的敏感和警惕,促进保险业市场可持续发展。

在监管方面,要强化基础建设,建立大数据的质量标准,消除壁垒,推进信息共享,建立信息隐私保护制度,加强信息的安全保护,建立安全有效的大数据共享使用环境;要鼓励包容创新,以开放的心态支持保险机构运用大数据进行产品、服务、管理等方面的有益创新,并在监管上及时跟进;要完善监管制度,对保险市场基于大数据的新事物的新探索,适时制定监管制度加以规范,减少监管死角和监管真空地带,保护消费者的合法权益,同时也要避免过度监管。

(六)利用大数据技术优化风险管理健全风险机制建设

加快转变营销思维模式,创建良好的监管及环境保险业在大数据时代发展的策略大数据技术对保险来说既是一个难得的机遇,也虚词巨大的挑战,他可以给保险带来更好和产品,加强保险业和客户间的沟通,但同时也带来了转变思维模式,引进先进人才,加强数据处理能力和网络安全等一系列的问题,每个问题对现在的保险业来说都是一个难以克服的挑战,所以保险也必须从上而下,全面的进行转变,进行公式制度的调整,才能适应大数据时代的发展,只有保险也抓住了大,数据时代发展的机遇加快步伐,转变积极服务客户,改进经营模式,保险也就一定可以在这个时代里有自己的一条生存之路,走出自己的步伐,迈向成功之路。

五、结语

研究表明,保险业是信息密集型服务产业,在数据特征和数据处理要求方面基本符合“大数据”概念与特征。大数据时代的思维是开放与融合,以及“一切皆可数据化”的思维,文章总结了传统保险业运作模式及风险应对策略的弊端,分析了大数据时代下保险业发展的机遇与挑战,从发生风险的各个角度出发利用大数据技术研究并提出合理化的应对策略。并指出在通往大数据时代之路上金融业将面临来自思维、管理与技术方面的挑战。最后也给出了在大数据时代金融业发展的应对策略。这些研究结果将不仅对保险业务未来发展具有非常现实的指导意义;同时,也将为新保险风险理论的拓展奠定基础。

陈英.大数据时代下保险业发展趋势及风险应对策略[J].今日财富,2020(24):51-52.