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在金融领域中有关区块链技术的运用

2020-04-30 1225 上传者：管理员

摘要：下文首先阐述了区块链的基本概念，接着深入研究分析了在金融领域中区块链技术的运用，将区块链的特点与不同金融领域的业务特点相结合，分别从五个方面介绍了银行、证券、保险、监管和数字货币。

关键词：
区块链应用
数字货币
金融
金融领域
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近两年，区块链这个概念逐渐进入公众的视野，从国家层面到民间企业团体，都对区块链技术予以的重视与期待。2019年10月24日，习近平在中央政治局会议上指出，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，要把区块链作为核心技术自主创新重要突破口，加快推动区块链技术和产业创新发展。北京市政府也于11月引发的《北京市新一轮深化“放管服”改革优化营商环境重点任务》通知上，提出推进区块链等新技术的智能场景应用。在政策大的指导下，各企业团体也纷纷研究区块链技术的应用。作为一个新兴应用，目前区块链已在金融、公共服务、农业、医疗、版权和公益等领域进行了应用。本篇文章就对区块链在金融领域的应用做一个简要介绍。

一、区块链的基本概念

2008年，一位自称中本聪的人发表了白皮书《比特币：一种点对点的电子支付系统》，最早提出了区块链的概念。区块链是一种分布式共享账本和数据库，在技术层面具有信息分布式存储、点对点传输、节点间签约共识机制、信息通过加密算法加密等特点。从应用的视角来看，区块链具有去中心化、不可篡改、全程留痕、可以追溯、集体维护、公开透明等特点。其中去中心化是区块链的最重要的特点，它实现了交易无需中心化机构进行代理，直接通过点对点交互方式完成交易，在交易过程中省去中介环节从而节约资源，简单高效，且每个节点都对交易有自主权，排除了中心机构和其他节点对信息的篡改风险，也排除了因为中心机构功能失效导致的交易失效。

二、区块链在数字货币的应用

区块链现在最为广泛的应用就是数字货币，最为著名的案例即比特币。比特币是以区块链技术为底层基础，通过P2P点对点传输形式的加密数字货币。比特币不需要中央货币机构发行，它是通过复杂算法，每十分钟生成诺干个，其总量被限制在2100万个。由于数量有限，生成算法本身确保无法通过人为制造大量货币操纵币值，具有较强的稀缺性，且基于密码学的设计保证其交易过程中的安全性和匿名性，因此被普遍作为一种数字货币进行交易，在很多国家比特币可以兑换成国家法定货币，也有商品可以直接通过比特币进行购买。目前除了比特币，还有很多基于区块链技术的数字货币，比如以太币、瑞波币、莱特币等等。由于这些数字货币完全的去中心化，政府金融机构难于对其进行监管，一些不法分子利用比特币等数字货币进行非法交易，因此，各国央行纷纷开始发行数字货币的计划。

其中，我国央行率先宣布推动数字货币的研发，人民银行行长易纲表示，中国央行早在2014年就开始着手研究数字货币，目前已经取得了很大进展，搭建了贸易金融区块链平台。届时央行将采用双层运营体系，把数字货币和电子支付工具结合起来，最终实现数字货币替代部分现金。央行发行数字货币，既可以利用数字货币自身优势，优化货币的支付功能，提升支付便捷性和安全性。央行还可以调整数字货币的利率，使其成为新的货币政策工具。同时由于央行法定承认和信用背书，数字货币也可以成为一种安全资产以满足公众的储蓄需求。基于央行发行数字货币的优势，目前除中国外，美国、法国、瑞典等多个国家也正在努力开展央行数字货币相关工作。

三、区块链在银行业的应用

目前区块链在银行业的应用主要有支付清算、银行信用信息、供应链金融等方面。

在支付清算方面，区块链技术可以通过点对点支付，消除支付清算过程中不必要的中介环节，尤其在跨境支付清算等领域，可以大大提高服务效率，降低交易成本。招商银行的直联支付区块链平台，运用区块链技术处理海外分行和境内总行之间的支付清算需求，运用该平台后，境外分行之间可以直接点对点发起清算请求，无需再经过总行这个中间环节，省去了中间的审批和操作流程。渣打银行使用其区块链平台实现跨境交易，使得之前传统方式需要3天的结算流程缩短到了10秒，服务效率提升明显。

银行信用信息方面，区块链技术可以解决银行信贷系统的无效性，加强银行对客户信用状况数据的掌握，加强机构间数据共享与流通，破除机构间的数据孤岛。深圳金融科技研究院联合中国银行、建设银行、招商银行、平安银行、渣打银行等企业共同开发的粵港澳大湾区贸易金融区块链平台，为战略伙伴提供投放应收账款融资业务，核心企业付款明细签发、供应商融资申请以及银行受理等全程均通过该平台完成，降低了银行调查客户情况的成本，省去中间审批操作环节，提高了企业融资效率。招商银行基于区块链的产业互联网协作平台，允许联盟中的核心企业将交易数据直接记录于区块链账本中，账本中每笔数据都可追溯来源，且数据不能随意篡改，安全可靠，银行可以利用真实可信的数据实时跟进融资进度，减少了信用部门收集数据所消耗的成本。

供应链金融方面，区块链平台可以资金流和物流整合在一起，银行拥有整个供应链上企业的信息和交易记录，借助技术支持可以降低审批操作和风险管控成本。工商银行建立基于区块链技术的数字信用凭据融资平台，将核心企业与各层级供应商间的采购资金流与贸易流集成到区块联盟平台上，供应链上任一持有应收款数字凭据的供应商可以在线申请融资，工行智慧信贷平台收到申请后，可快速将资金贷给企业，有效缓解了处于产业链末端企业的资金压力，解决长期困扰银行的小微企业供应链融资问题。

四、区块链在证券业的应用

区块链在证券行业的应用目前尚处于起步阶段，应用范围可包括交易前范围，如识别客户、信息披露；交易中环节，如股票、债券、衍生品发行等；交易后环节，如登记存管、清算交收等；区块链还在资产证券化（ABS）领域有一定应用。其中以资产证券化领域应用最为广泛，传统ABS模式下，存在业务参与方较多、涉及资产多、业务链条长等情况，信息不对称和不透明的问题较为突出，增加了风险定价和信息传播的难度。在ABS业务流程中引入区块链技术，业务参与方作为区块链上的节点，可以实时共享数据，解决信息不对称问题，也可降低存续期内的风险。目前，广发证券自主研发的基于区块链的广发ABS云平台，拥有全通用的数据模型和可回溯历史数据两大特点，运用区块链技术对业务流程中的资金和业务变化进行有效的传输和风险监控，保证了数据真实性和安全性，解决了信息不对称、发行管理困难、资产运行效率差等问题。除此之外，德邦证券也于2017年发行了首单区块链供应链金融ABS产品，包括华泰证券、天风证券、中泰证券等多个券商也相继发行了区块链ABS产品。目前证券行业对于区块链技术的应用仍在探索开发中，未来将会有更多的业务场景应用这一新技术。

五、区块链在保险业的应用

区块链在保险行业的应用，主要运用其去中心化、数据真实性、自治性等特点，在静态等级、身份识别、智能合约等方面所应用，旨在解决保险业自身存在的道德风险、逆向选择、需求不足、风险不确定等痛点难题，保险公司可以借助区块链进行身份认证、健康证明、资产证明，通过准确的数据信息来精确定价和核保理赔，减少保险欺诈情况的发生，同时利用只能合约减少人工操作成本，提高效率。目前国内已经有很多保险公司开始尝试区块链技术，支付宝保险平台运用区块链技术，克服了保险欺诈和客户服务流程繁琐两大难题；平安保险打造Genesis再保险平台，应用区块链技术记录保险资产生命周期，实现了链上保单份额切割、智能匹配及交割，使再保险产品流动性得到提升。上海保险交易所推出了区块链保险业务平台--保交链，将区块链技术应用到了金融清算、合规性监管、保险交易、反欺诈等多个领域。

六、区块链在金融监管领域的应用

目前区块链在金融监管领域的应用较少，主要还是应用在公益扶贫资金的监管上。2016年工商银行和负责贵州扶贫的贵民集团合作，共同搭建脱贫攻坚基金管理系统，用于扶贫项目资金用款的审批和处理扶贫资金的划转。利用区块链技术的共识机制、共享机制、溯源机制，实现扶贫款项的透明运作，银行可以直接审查扶贫资金拨付和用款审批等信息，确保扶贫资金专款专用，避免挤占挪用。

七、结束语

总之，金融领域已成为区块链迄今为止应用最为广阔的领域，也是落地场景最多、最为丰富的领域。尽管还存在诸如行业数字化转型问题、容量问题、交易确认时间长、算法协议安全等问题困扰，但是随着不断的探索和研究，相信未来区块链一定可以在金融领域得到更广泛的应用、发挥更重要的作用。

参考文献：

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[2]刘瑜恒,周沙骑.证券区块链的应用探索、问题挑战与监管对策[J].金融监管研究.2017.

[3]许闲.区块链与保险创新：机制、前景与挑战[J].保险研究.2017.

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林男.区块链技术在金融领域的应用[J].消费导刊,2020,(7):184,186.