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中国商业银行的发展影响及应对对策

2021-09-10 240 上传者：管理员

摘要：当前,我国第三方支付发展十分迅猛,从最初的探索阶段开始,到如今不断地发展,并将在未来成为一个规范、成熟的互联网支付行业。本文立足于第三方支付平台的发展现状,分析了第三方支付业务、存款等,以探讨应对策略。

关键词：
商业银行
第三方支付
经营模式
银行经济
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一、发展现状

（一）第三方移动支付交易规模不断扩大

目前，就第三方支付的市场规模而言，艾瑞咨询的统计数据表明：第三方支付平台的市场交易金额仍然处于持续增长的状态。相较于2017年市场刚刚兴起阶段，中国线下扫码支付从2017年第一季度的0.6万元增长为2019年第二季度的8.6万元；并且我国移动智能终端NFC支付的交易规模也逐年增长，以2017—2019年为例，从最初的8.5万亿元增长到91.8万亿元，增速之快，增长了近11倍。

同时我国线下扫码支付和移动智能终端NFC支付很大程度上正在从一二线发达城市向四五线偏远城市发展，从大商户向小商户扩展。因此，使用线下支付和移动智能终端支付的新用户及支付的规模，在未来很长一段时间的增长仍然十分可观。同时伴随着网络购物和物流运输能力的增强以及人们消费习惯的养成，基础用户越来越多，第三方移动支付的交易规模也会越来越大。

（二）第三方支付平台交易的规模增速放缓

以2017年第一季度到2019年第三季度这一时期为例，从艾瑞咨询数据中得知，第三方移动支付交易金额仍然处于不断增长的状态，但增速却持续地不断放缓，交易金额虽然从0.6亿万元增加到8.6亿万元，但增速却从2017年第一季度的104.10%降低为2019年第三季度的7.8%，下降了13倍之多。因此，不难预见，由于第三方支付的不断普及、用户支付习惯的建立，我国第三方支付线下覆盖率的不断加大，我国的第三方支付市场的交易规模虽然仍在不断扩大，但快速增长期已经结束，目前逐渐进入了平稳增长的阶段。

（三）第三方支付呈现集中化垄断局面

由于第三方的交易规模和交易金额的持续性增长，各支付平台在第三方支付市场的份额也呈现寡头集中垄断的局面。由2019第一季度中国第三方支付市场交易份额的占有率来看，支付宝独占鳌头，以55%的市场份额拔得互联网支付头筹。财付通保持行业第二的位置，市场占有率保持在40%。而包括壹钱包在内的其他所有第三方支付平台仅占市场份额的5%。因此，从总体上来看，支付宝、财付通和壹钱包几乎占据整个第三方互联网支付市场，其中支付宝和财付通有平分天下之势。由此可见，第三方支付市场份额呈现集中化及寡头垄断的局面。

二、对商业银行的影响

（一）对支付业务的影响

在过去很长一段时间里，人们大都通过现金或者银行卡直接进行购物，这样比较传统的支付方式在一定程度上导致商业银行在支付业务中处于垄断地位。然而，随着网络普及衍生的第三方支付平台凭借快捷化、多样化的特点被更多的人群所接纳，这种现象不复存在。传统商业银行受到挑战的同时也激发了危机意识，通过银行卡和现金支付的时代已经渐渐离我们远去。因此，商业银行在挑战中势必对传统的商务模式进行改革，利用第三方支付平台，大力发展线上业务已是当前和未来的社会趋势。但同时，第三方支付平台的快速发展，对商业银行来说，既是挑战，更是机遇，有助于商业银行加快改革，开辟新的发展路线。

（二）对存款业务的影响

在第三方支付迅速发展的过程中，由于存款方式的便捷性，不需要常常跑线下银行，收益率较之传统商业银行更加可观，人们渐渐倾向于将闲置资金存放在第三方支付平台，尤其是对于数量庞大的散户，第三方支付甚至可以完全改变存款意愿。同时，用户在利用第三方支付平台进行交易的同时，卖家发货和买家收货的时候，中间会有一个资金囤积的时间差，第三方支付平台可以有大笔的流动资金用来投资，获得收益。鉴于第三方支付的服务高效快捷，操作简单，无须携带钱卡，收费低等特征，吸引了大量的客户使用第三方支付。虽然交易额不大，但数量庞大，且在衣食住行等方面有较高的消费热情，人们的存款业务也会更倾向于日常经常使用的第三方支付平台，这给第三方支付注入了极大的发展潜力。

（三）对理财业务的影响

就收益率而言，余额宝、财付通等第三方线上理财产品活期利率可达到2.6—2.7%，而且存取灵活，各类金额皆可存取。而商业银行的各类理财产品均有一定的金额限制，各个银行年化利率不一样，从1.5%左右到4.5%不等，易受地理条件的限制。因此，余额宝、财付通等第三方支付平台的理财产品收益率相较于传统商业银行的利率优势较大，这也是大部分散户群体将自己的闲置资金存放在余额宝、财付通等第三方理财产品中的重要原因之一。

就便捷性而言，第三方支付机构的理财产品更占据很大的优势。我国大多数商业银行的大多数理财产品都有最短存放日期，一般30天以下的不予接收。并且不能随意选择，有固定的认购日期。银行定期存款期限是1年以上，一年未到，人们无法进行提现操作。并且不能够随时随地进行赎回。而第三方支付平台相对而言就便捷得多，人们把资金存入到余额宝、财付通等第三方支付平台中，可以做到随时随地存取，不受地点时间的限制。就资金金额而言，第三方支付平台的理财产品几乎不限制存放金额。诸如余额宝、财付通等第三方支付平台的理财产品，无存期和存放金额的限制，这对数量庞大的零散投资客户来说，吸引力非常大，这一类人群几乎是商业银行放弃的客户，因此，第三方支付机构几乎没有竞争。所以，人们利用较低的资金便可以购买第三方支付理财产品，这对传统商业银行的理财业务造成了极大的竞争压力。

（四）对客户资源的影响

随着淘宝、京东、拼多多等线上商场的出现，使得人们足不出户便可购买生活所需。并且由于第三方支付业务和支付方式的多样性、方便性、快捷性的特点以及各种营销策略，使得当前的第三方支付得到迅猛发展，积累了大量的忠实客户。同时，第三方支付平台可以利用互联网的强大功能，整合客户信息，了解客户需求和偏好，用户的消费水平和层次，在网络商城上根据用户偏好进行推送、营销。这样进一步促进了消费，为商家提供了更好的售货平台，为消费者提供了更好的消费体验。

三、第三方支付功能影响下商业银行应对策略

（一）打造便捷的网上支付，积极改革

由于网络经济时代，第三方支付平台的影响和冲击，传统商业银行的网上银行已不能赢得广大客户的青睐。因此，商业银行应当革新自己的管理，发挥自己多年积累的客户资源优势，大力扩展网上业务。传统的银行想要在第三方支付的冲击中，继续做大做强，就应该积极借鉴第三方支付平台的成功经验，与第三方支付寻求合作，以期互利共赢。要多方位满足客户的需求，积极改革，切忌故步自封，弥补自身网上支付的不足，努力提高业务水平和用户满意度。

（二）优化支付手段，注重拓展业务范围和加强客户体验

以信息技术为标志的互联网时代的到来，让人们的衣、食、住、行都享受到了互联网带来的便利性和快捷性，人们已形成第三方支付的消费习惯。因此，商业银行更应该顺应互联网发展的潮流，借助互联网，完善自己的支付渠道，正视自己的不足，优化支付手段，完善自己的网上银行，积极拓展业务范围，做到“大钱要挣，小钱也要挣”。同时借鉴第三方支付平台的发展经验，力求合作，避免相互竞争，造成两败俱伤，只有在各个方面都进行加强，才能有效促进我国商业银行在未来蓬勃发展。

（三）加强与第三方支付平台的合作，互利共赢

在合作方式上，我国商业银行和第三方支付平台应从以下几个方面入手：一是商业银行可以借助第三方支付在支付方式上的便捷性和多样性的特点发展自己，同时第三方支付平台的安全性也能得到保障。二是第三方支付凭借便利性等优点为商业银行提供更多的新客户资源，商业银行在为老客户提供更好服务的同时也能加快第三方支付的发展。三是商业银行通过第三方支付平台得到更多的交易数据、客户信息和投资理财等偏好，有助于未来制定针对性策略，占据市场和客户，以寻求更好的发展。第三方支付平台如有了商业银行这个线下平台，更有利于业务的开展。

（四）提高服务监管水平，构建严密的风险防范体系

首先，我国商业银行应当具备风险防范意识，时刻管控自己的作为，密切关注国家政策，将风险防控落实到具体行动上来。其次，我国商业银行应当加大对第三方支付机构及其业务的监管力度，健全金融风险防范管理体系，严格防控第三方支付交易中的客户银行账户及其个人信息的泄露，建立用户信息数据库，提高第三方支付过程的安全性，免除人们的后顾之忧。我国商业银行还应该时刻关注国家政策，减低金融融资风险，规范借贷和融资管理条例，提高用户对商业银行的信任感与认同感，为我国金融业的持续繁荣发展贡献力量。

新消费模式的出现，既是机遇也是挑战，面对第三方支付机构带来的极大挑战，我国商业银行应当积极迎接挑战，更应重视自身传统业务在互联网高速发展的今天已有所欠缺的现状，更应该提高创新能力和努力实现发展转型。

参考文献：

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[6]陈小青.第三方支付的发展及其对商业银行的影响[J].中国集体经济,2019(10).

文章来源：邓秋萍.第三方支付对中国商业银行的影响及对策分析[J].江苏商论,2021(09):91-92+97.