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大学生购买学生平安保险因素分析
2021-02-04
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上传者：管理员
摘要：2014年8月10日，国务院出台了保险业的“新国十条”，这是保险业的一次大变革，意味着保险业向所有人承诺，今后的保险业可以在国民经济中发挥特定作用，带来一个全新的保险业。但保险促销量大而不强的问题在不同程度上仍然存在，顺应历史潮流、建设保险强国是我们当代大学生的历史使命。目前，保险业仍存在很多的问题，因此我们需要了解购买者的心声，本文从研究影响大学生购买学生平安险的因素入手，运用交叉分析法、Spearman’srho系数法、因素萃取法、Pearson相关性法，筛选出最能影响大学生购买学生平安险的因素。
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保险因其与生俱来就拥有着防范、规避、化解风险，分摊损失的功能，可以为我们提供一定的经济助力，帮助我们度过面临危险的迷茫期。保险业在整个社会中的作用，可以看作一把保护伞。假如中国人全部失去基本医疗保险，那么将有无数家庭会因为疾病而导致家破人亡，医疗保险制度是社会保障制度的重要组成部分，与社会民生息息相关[1]。
大学生医疗保障始于20世纪50年代的公费医疗，大致经历了三个阶段：公费医疗阶段、公费医疗与商业保险共存阶段、大学生城镇居民医疗保险与商业保险共存阶段[2]。通过上述关于大学生的医疗保险制度发展的历史概述，我们可以明确大学生医疗保险制度的重要性，因此本文的研究具有重要的理论意义和现实意义[3]。
1、学生平安保险概述
1.1学生平安保险保障
投保人的年龄必须在3～25周岁；保单的存续期限为一年；保障对象是3～25周岁的全日制在校学生；就诊医院要求是二级及以上的公立医院；保单的生效时间为投保成功后的次日。
首先，被保险人因意外事故导致身故或残疾，保险公司将给付意外身故保险金或按照比例给付意外伤残保险金。
其次，被保险人因意外需要入院治疗，按照社保目录内的基本医疗保险药品目录、诊疗项目目录、医疗服务设施标准进行赔付，赔付比例为90%,50元免赔额。
再次，被保险人因意外伤害或因疾病住院，其中因为疾病住院的等待期为90天。
最后，被保险人因为疾病身故，保险公司将给付疾病身故保险金。疾病身故的等待期为90天，续保无等待期。
1.2学生平安保险销售渠道
学生平安保险为学生自主购买的商业保险，而营销的渠道是从保险公司发动至学校宣讲，并且通过辅导员老师、课程教师、亲朋好友、学生家长引导，其中购买影响因素包括家庭所得[4,5]、辅导员老师、课程教师、亲朋好友、学生家长引导[6]、自主保险意识[7]、自身身体健康状况、家庭经济条件[8]等。
过去文献提出构建以社会基本医疗保险为主，学生平安保险为补充、互助保险基金为支撑的大学生医疗保障体系[9]，且大学生应参保社会基本医疗保险的建议[10]，并且得出参保必要性评价低、学校宣传少、大学生对保险认知度低是降低大学生参保率的因素[11]。
2、理论模型
RothshildandStiglitz(1976)[12]介绍竞争保险市场下信息不对称的情况，发现高风险的人于公平保险费在线效用高于低风险的人，因此低风险的人由于必须负担高风险人的风险，并且增加保险费至公平保险费。
周林毅[13](2020）利用Arrow(1985)[14]提出最适订定风险合同的简单模型研究互联网投资渠道选择因素研究。依据该模型假设大学生发生意外事件（D）的概率为p(x),x为投资人的公平（平均）风险承担成本，即保险费。
若没有意外发生，则高禀赋水平购买保险的大学生财富为WH-x，低禀赋水平购买保险大学生财富为WL-x，在WH>LW条件下，U(WH-x)>U(WL-x)，表示高禀赋水平的大学生购买保险的效用高于低禀赋的大学生购买保险的效用。禀赋包括教育，保险了解程度、所得。
3、假设建立与研究设计
3.1实证假设
假设1：家庭收入对于购买学生平安保险的推荐程度与大学生购买概率呈现正相关。过去文献指出大学生收入会影响购买意愿[15]，大学生所得越高越会购买保险。然而大学生所得与家中人口数有密切关系，独子的受访者比较能够得到财力支持，所以较容易购买保险。
假设2：自认身体越健康，则购买保险概率越小。过去文献指出自认身体越健康的大学生，购买保险的概率较低，可能身体越健康的大学生对于保险认知程度较为不足或者是忽视的情况[16]。
假设3：就读非金融专业的保险意识较差，较不容易购买。过去文献指出非经济、金融专业较不容易购买保险，主因在于没有防范未然的观念，而且对于保险并不了解，所以购买意愿较低[17,18]。
假设4：家庭推荐会提升保险购买概率。过去文献中提及在大学生选择修习保险理财课程时，有家中从事保险事业的学生，较容易选择保险理财课程，因此大学生如果有家人推荐购买保险，则购买保险的概率较高[19]。
假设5：女性消费者对于保险购买需求有正向的影响。女性由于身体状况、生育等原因医疗保险购买概率高于男性，也比较容易接受风险事先预防的观念，所以女性购买保险的概率相对高于男性。
3.2实证模型设计
本研究通过维度缩减的因素萃取法、Pearson相关系数、Spearman’srho相关系数、Logistic回归[20]进行实证分析，首先将购买影响因素通过因素萃取法筛选因素负荷量大于1的影响因子，再利用Person相关了解已经购买者与影响因素的相关系数显著性，最后利用因素萃取法、Pearson相关系数筛选出的影响因素与已经购买变量进行回归，并且估算购买概率。
3.3问卷设计
本次问卷调查的对象是大学生，目的是为了通过研究大学生的个人基本特征、财务能力、家庭因素对于保险投保意愿的影响程度。本次问卷中分为三大部分，第一部分是关于大学生的个人基本特征：包括性别、年龄、民族、身体状况、就读专业，对学生平安保险的了解程度6个问题，分析个人的基本特征对于投保意愿的影响程度；第二部分是财务能力，从家庭月收入和本人是否有兼职入手，分析财务状况对于投保意愿的影响程度；第三部分是关于大学生的家庭特征，包括家庭人口数、是否为独生子女，家人是否在保险业工作、家人对于购买学生平安保险的推荐程度四个方面，分析家庭状况对于投保意愿的影响程度，如表1所示。
表1变量介绍表
4、购买因素实证分析
4.1样本分析
问卷发放132份，为福建省、北京、甘肃三省5所高校学生，从收集的数据可以看到，填写人的男女比例大致为2∶8，女性占比76.52%，男性占比23.48%。男性的购买比例为6∶4，其中男性购买占比58.06%；女性的购买比例为7∶3，其中女性购买占比68.32%。受访者中有80%属于汉族，剩下20%属于少数民族。
受访者50%的家庭人口为3～6人，1～3人的比例大致为30%,7～10人的比例仅有8%。受访者中40%属于独生子女，剩余60%为非独生子女。受访者认为自身身体状况大概有70%属于健康状态，仅有30%处于亚健康状态。受访者中70%对于学生平安险有一定的了解，仅有30%对于学生平安保险缺乏了解。
表2显示家庭人口平均3.98人，月所得平均5772元，47%的学生就读金融专业，40%的家庭是独子，大部分学生身体状况自认为良好（3.89分），66%的学生有购买学生平安保险，58%的学生自认为了解学生平安保险，36%的学生家人推荐购买学生平安保险，44%的学生认为学生平安保险保障不足，18%的学生觉得学生平安保险价格过高，2%的家人反对购买学生平安保险，74%的受访者是在学校时购买学生平安保险，48%的受访者接受过学校推荐，27%的受访者是主张自己愿意购买学生平安保险。
4.2因素萃取法
通过表3因素萃取法可以看出，性别、年龄、家庭人数、独子、月所得、自认体况健康、就读金融专业这7个因素转轴平方和负荷量大于1，表示对于购买的影响较为显著。其中性别、年龄、家庭人数转轴平方和负荷量大于2，为重要影响因素，可见家庭因素、自身因素充分影响购买意愿。
表2叙述统计
表3因素萃取法
4.3相关系数分析
表4利用Pearson相关系数观察，家庭人数与已经购买呈现负向，系数为-0.245，在1%显著水平下显著，表示家中人数越多，学生分配的资源越少，购买意愿较低。家人推荐与已经购买呈现正向，系数为0.264，在1%显著水平下显著，表示家人推荐为主要购买原因。
表5利用Spearman’srho相关系数观察，家庭人数与已经购买呈现负向，系数为-0.259，在1%显著水平下显著，表示家中人数越多，学生分配的资源越少，购买意愿较低。家人推荐与已经购买呈现正向，系数为0.266，在1%水平下显著，表示家人推荐为主要购买原因。
表4Pearson相关系数表
表6通过Logistic回归结果，发现家庭人数与已经购买呈现负向关系，系数为-0.297，在1%水平下显著，独子的系数与已经购买呈现正向关系，系数为0.753，在10%水平下显著，再次验证表示家中人数越多，学生分配的资源越少，购买意愿较低。家人推荐与已经购买呈现正向，系数为0.631，在1%显著水平下显著，表示家人推荐为主要购买原因，8个因素影响购买概率为9.443%。
表5Spearman’srho相关系数表
表6Logistic回归结果
5、结论与建议
5.1结论
5.1.1所得影响购买意愿显著
实证结果支持假设1的家庭收入对于购买学生平安险的推荐程度与大学生购买概率呈现正相关假设，大学生所得越高越会购买保险。
5.1.2家中成员人数影响购买意愿
然而大学生所得与家中人口数有密切关系，独生子女较能够得到财力支持，所以较容易购买保险。
5.1.3家庭推荐购买会显著提升购买意愿
实证结果支持假设4家庭推荐会提升保险购买概率假设，证实大学生如果有家人推荐购买保险，则购买保险的概率较高。
5.1.4健康状况、就读专业并未影响大学生对学生平安保险购买意愿
实证结果并未证实假设2的自认身体越健康则购买保险概率越小假设、假设3的就读非金融专业的保险意识较差较不容易购买假设、假设5女性消费者对于保险购买需求有正向的影响假设。主要原因在于大学生的保险意识还较为模糊，所以自认身体越健康，以及就读专业并不显著的影响保险购买意愿。
5.2研究建议
5.2.1保险公司应该针对学生的家庭进行差异化商品营销
综上所述，家庭人数、独生子女、家人推荐等4个因素对于投保意愿的影响更加显著。家庭对于一个人的影响是最大的，大学生仍然在依赖着父母的经济支持，因此在考虑到父母对我们的经济支持程度以及自身的收入程度，每个大学生可以得到的生活费不同的情况下，保险公司可以制定不同收费标准的保险，供人挑选。
5.2.2保险公司应该加强学生保险教育
未来在高校可以开展保险知识的相关讲座，抓住国家下发保险强国文件的机遇，大力发展保险事业，让大学生成为购买保险的先锋。一旦大学生的保险意识提高，则可以带动一个家庭的保险意识更上一层楼。
5.2.3建议教育部、银保监会可以携手在风险预防上建立课程机制
建议教育部、银保监会可以下发关于保险教育文件，使得大学生与业务员对于保险有更深一层的了解。保险业务员必须大力提高自身的业务素质，推动保险业改革发展[21]。
参考文献：
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[3]喻玲.上海太保产险营销渠道战略调整的研究[D].上海:上海交通大学,2008.
[4]王惠军.大学生商业医疗保险需求及购买意愿分析——基于江苏大学的抽样调查分析[J].时代金融,2017(01):247-249.
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[6]吴妙诗.大学生购买学生平安保险情况的调查分析——以北京地区五所高校为例[J].现代商业,2011(14):283-284.
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[9]冯宇蕾.提升大学生“学平险”投保率的若干思考——以厦门华厦职业学院为例[J].价值工程,2014(14):205-207.
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区域绿色发展研究中心,周林毅,周思雨.大学生购买学生平安保险因素分析[J].中国商论,2021(03):38-41+90.
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期刊名称：消费经济
期刊人气：985
主管单位：湖南商学院
主办单位：湘潭大学,湖南商学院,湖南师范大学
出版地方：湖南
专业分类：经济
国际刊号：1007-5682
国内刊号：43-1022/F
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