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我国中小型保险公司发展策略分析

2022-01-26 82 上传者：管理员

摘要：金融市场全面开放，我国中小型保险公司如何寻求可持续发展就成为亟待解决的问题。在新形势下，我国中小型保险公司风控能力较弱，保险险种结构存在问题，文章叙述了人才问题和保险公司未来发展问题，从保险公司自身的风险控制与再投资出发，以研究保险产品为核心，优化保险险种结构，聚焦新型互联网技术，提出了应对策略。

关键词：
中小型保险公司
互联网技术
全面开放
金融市场
风控能力
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金融市场全面开放所带来的市场风险难以准确判断，政府的货币政策和财政政策又处于一个随时变化的状态，国家的经济发展从高速增长迈向了稳定增长，科技赋予经济新的发展方向和活力，实体经济与金融领域正处在大变革的环境下，机遇与风险并存，中小型保险公司面对复杂的环境，革风易俗，作出实质性举措改变自身处境，力争上游是十分有必要的。拥有的市场份额多就意味着在市场中有相对的定价权与话语权，而中小型保险公司作为价格的被动接受者，很难从价格方面以及现有的保险险种进行深层次的挖掘，因此中小型保险公司可以从“小而精”“小而特”层面发展，明确发展方向是发展的第一步。中小型保险公司发展保险险种，百花齐放也有助于加快我国经济全球化的进程。

一、我国中小型保险公司的发展现状

（一）中小型保险公司风控能力较弱

根据银保监会2月份统计全国各地区原保险保费收入情况，财产保险力压寿险与人身险，保费收入位列第一，财产保险与日俱增，给予财产保险公司对未来市场的信心，但是仅占市场份额30%的中小型保险公司，在未来的竞争中并没有明显优势。保险的性质决定了保险公司必须做大做强，才能有更强的竞争力和更好的保险资金实力。我国保险公司的风险控制还存在较大漏洞，加强对风险的认识、衡量和分析，通过选择相对而言最有效的方法，主动地、有目的地、有计划地处理风险，用最小的成本争取最大的安全保障等方面经验较少。风控能力较为薄弱，在面临无法提前识别的重大事故时，可能遭受巨额损失，资金链断裂致使公司经营出现问题，影响社会稳定。

（二）中小型保险公司保险险种较少

中小型保险公司在三十年的保险业发展中，固定地使用较为成熟的险种，但这些险种过于单一，核心竞争力薄弱，致使中小型保险公司只能靠保险期限长的险种和理财产品获得收益。其中有几家典型的中小型保险公司脱颖而出，比如专营电商的招商信诺，但更多是在固定的几个保险险种上经营。尤其是财产保险中的车险，一骑绝尘，占原保险保费近48%，很难打破传统格局与思维定式，寻求更好的发展。保险险种的门类上没有更好的突破方向，但是二级门类里又出现一些创新型比较强的险种，例如轮滑险等，保险公司开始针对特定人群，进行专项研究。

（三）中小型保险公司面临新的严峻的环境形势

目前，互联网技术日渐成熟，依托于网络，各种小额互联网保险层出不穷。此次疫情作为一个信号，加强了国民保障意识。如今保险用户逐渐年轻化，未来的互联网保险将会迎来高速发展。独立保险平台近年来快速发展，成为互联网保险销售的主要渠道之一，预计到2023年通过独立保险平台所创造的保费占互联网保险保费收入将达54%。保险科技第一股众安保险在刚刚发布的年报告表明：2020年实现科技输出收入3.651亿元,同比增长35.4%。众安保险作为保险科技行业标杆,科技应用方向及企业模式亦百花齐放。因此中小型保险公司可以借助互联网，发展网络销售平台。

二、我国中小型保险公司发展存在的问题

（一）人才引进上具有局限性

中小型保险公司由于成本的原因，无法有效地吸引高质量人才。当前，中小型保险公司必须正确地认识到，在国内的发展势必要具有其独特的使命，受到当地监管规则约束的中小型保险公司，而不仅仅是一家中小型保险公司。因此，公司的愿景和使命不仅要与章程和使命相结合，也要考虑中国市场所面临的问题，例如，在经济转型过程中遇到了什么新问题，外资保险如何把自身的专业经验贡献出来，去帮助政府在制度转型、经济转型过程中解决问题。照这样的思路去经营，中小型保险公司就会赢得市场的认同。总体来说，在城镇化的过程中，大量年轻的、廉价的劳动力进入城市，支撑着第二产业、第三产业的快速增长；同时城镇化的过程也是一个财富大量积累的过程，中国人民越来越富裕；而老龄化虽然很可怕，但对于保险行业来说，却带来巨大的发展机会。中国是一个经济高增长的国家，现在正处在一个转型期，基层人员对于未来的不确定性也会影响保险公司的发展。

（二）保险种类不够丰富

保险险种种类较少，单单重点经营几个险种，比如财产保险公司，中小型保险公司可能只会重点经营车险，在成本上减少，从而获取利润。而且现有保费费率固定，赔付模式基本固定。市场竞争愈演愈烈，但在保险产品大致相似的情况下，为了保持产品的价值、获取利润，都会在成本控制上不断更新。如果没有比较好的成本控制策略，只是照搬同样的保险险种并不能使公司获得预期的收益。其中保险展业人员作为历史遗留问题，在粗犷发展之后也应解决，有些保险公司用理财产品代替保险产品，借此获取利润，也是造成民众对保险不信任的一种举措。

（三）发展方向暂不明晰

我国中小型保险公司对于新的科技形势，国家的发展态势有一定认知，但现有发展已经足够完成一个公司的基本营业目的，更高的目标由于现有市场的形式暂时搁置，在舒适圈内经营虽然不会有太大风险但也不会遇到好的机会，迎来更高的发展，而且科技属于保险公司相对薄弱的一个领域，在短时间内，打造属于自己的互联网保险平台是十分有难度的一个事情，保险产品在新时代下吸引到普通民众也是一个难点。如何抓住机会，找准定位，在新的态势下确定大致的发展方向，也是比较困难的。

三、我国中小型保险公司发展策略分析

（一）有效控制风险与合理运用再投资

目前，我国保险公司的风险控制还存在较大漏洞，加强对风险的识别、评估和应对，通过选择最有效的方法，主动地、有目的地、有计划地处理风险，用最小的成本争取最大的安全保障。风险控制的认知和实现过程，需要经验的积累与历史的验证，短时间内无法达到一定水平，而外资保险公司的进入有效弥补了这一点，中小型保险公司可以与外资公司进行经验的学习与交流，完善自身的风险控制。其中再保险也是风险管理的有效手段，截至2021年，中国的再保险公司已有14家，中资公司和外资公司各7家，通过合理手段分摊风险，尽量将损失控制在最小范围。可以运用过往损失事件数据库法，为曾经的损失或失败事件建立数据库进行统计分析，这样既可以识别失败的缘由，又避免了失败事件的再次发生。未来将会有更多的外资机构参与到金融保险业市场，中小保险公司可以与其合作，共同成长为我国金融保险业高质量发展的有生力量。

保险公司对于各个领域的投资比率与资源配置，直接影响着保险公司的收益与风险。虽然中小型保险公司可以利用保险资金进行投资，但保险资金的使用必须遵循三大原则，即安全性、流动性和效益性，加以考量资产和负债。对于投入的资金，必须确保本金的安全。通过投资组合寻求最优投资点，提高收益，分散风险，优化投资组合，稳定公司财务，将公司利润最大化，才能确保公司的偿付能力以及公司未来的发展。

（二）优化保险险种结构

为了寻求发展，中小型保险公司一方面可以通过宣传财产保险或者人身保险的基础知识，从根本上加强大众对于除了车险以外的财产保险、健康险等一系列专业知识较强的保险有更加深刻的理解，意识到保险的重要性，强化保险意识，也有助于减轻社会因事故而产生的不稳定因素；另一方面，通过研究特定的保险险种，例如针对特定人群或者偿付较为频繁、出险较多的事故进行专项研究，力求有一套完整的解决方案，而不是单纯地通过调节保险费率的高低，减轻公司的偿付压力与现金流压力。保险险种的研究中必不可少的就是人才的培养与引进，通过员工持股、绩效分红等方式，确保个人才能的有效发挥，优秀的人才不仅对于保险的研究有重要意义，对于中小型保险公司未来的定位与发展也有不可估量的作用。通过对内部人员的全盘把控，建立自上而下完整的体系与研究团队，对于一些中小型保险公司来说有些吃力，可以寻求与大公司的合作，获得技术或资金支持，从而探索出适合自身发展的道路。

险种结构中成本控制也是十分重要的一环，现有保费费率固定，赔付模式基本固定，市场竞争愈演愈烈，但在保险产品大致相似的情况下，为了保持产品的价值、获取利润，都会在成本控制上不断更新。如果没有比较好的成本控制策略，只是照搬同样的保险险种并不能使公司获得预期的收益。其中保险展业人员作为历史遗留问题，在粗犷发展之后也应解决，通过互联网进行网络自助投保和快速理赔，降低人工成本，并且对成本费用进行优化配置，运用大数据对客户进行分析，了解客户的偏好，减少一线展业人员，既降低了中小型保险公司的成本，又提高了投保人对公司和产品的信任与满意，解决展业人员素质参差不齐所带来的问题。有助于提高普通民众对保险的感官与认可。

（三）大力发展互联网保险

虽然疫情的出现不利于国家和人民的发展，但是从不同角度上加强了国民保障意识，使全民保险进一步发展和壮大。如今保险用户逐渐年轻化，未来的互联网保险将会迎来高速发展。独立保险平台近年来快速发展，成为互联网保险销售的主要渠道之一，甚至有些平台已经发展成为上市公司，保险产品复杂，种类多，还要有一定的专业知识度，第三方保险平台代理各家保险公司全部的保险产品，为客户做保险规划，并做大量的网络广告投放，推销保险课程，通过付费来筛选客户的精准度，将客户引导到公众号，并用系统为客户导航，让客户选择保险类型，对客户的服务进行定向。预计到2023年通过独立保险平台所创造的保费占互联网保险保费收入将达54%，由此可见，互联网第三方保险平台已经占据了半壁江山，在未来世界里，其市场占有率将会进一步扩大，改变原有的保险公司经营模式。因此中小型保险公司可以借助互联网发展网络销售平台另辟蹊径，抓住互联网带来的机遇，寻求自身发展方向，挑战大型保险公司的地位。

网络保险产品更加注重吸引投保人的眼球，如何在众多网络信息以及保险产品中脱颖而出，也是一个重要的思考点。产品的功能性以及区别于以往传统产品的特殊点是决胜于千里之外的法宝，其中销售方面创新是发展互联网保险最有力的创新方式，只有真正贴合民众的利益才能将保单卖出，这一保险产品才算成功。通过搭接在某个热门平台或者创造某一场景，融入普通民众的日常生活，使各类保险产品成为必需品，使民众对保险有更深刻的体会，并根据自身需求进行网络投保。场景化的营销作为一个销售切入点值得一试。作为流量盛行的时代，通过与流量捆绑，可以实现一时的高销售，大规模销售的前提是传播迅速，而互联网恰恰具有传播的高效性与普遍性。将保险产品与热点爆点结合在一起，实现短时间快销，不失为一种方法，但是热度过后，维持保险产品的后续发展也是至关重要的，归根结底还是需要保险产品以及客户服务自身优质，才能长久发展。热度只是一时，信息更迭速度十分迅速，若能成为一个标志或者成为关联性与辐射性强的保险险种，也是后续可持续发展的动力。

通过从中小型保险公司自身的风险控制与再投资出发，优化保险险种结构，使用新型互联网技术，搭载网络平台对保险险种进行开发，能够有效地解决中小型保险公司在金融市场全面开放下面临的问题，从而在实际发展过程中，规避一些发展弯路，实现弯道超车，顺应国家宏观经济政策，运用保险为维护社会稳定作出贡献。中小型保险公司从自身实际出发，谋求一条适合自身发展的路径，力求在发展壮大之前做到“小而精”和“小而美”，使自己的主打产品和方向在众多复杂环境与下都能争得一席之地。

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文章来源：王淳,王景利,杨帆.浅析金融市场开放下中小型保险公司发展策略[J].边疆经济与文化,2022,(02):53-55.