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商业银行在金融科技发展下的转型研究

2020-06-18 900 上传者：管理员

摘要：近几年，随着金融科技的蓬勃发展，商业银行所处环境发生着巨大的变化。金融行业内竞争日趋激烈，金融需求也日趋多元化，这些新的变化对商业银行未来发展提出了新要求，对商业银行的转型提出了新改变。文本将以新时期商业银行的转型升级为落脚点，通过阐述金融科技的内涵，并联系金融科技的现状，研究金融科技背景下商业银行的意义，提出在金融科技背景下商业银行如何转型发展且具有现实意义的策略。

关键词：
发展策略
商业银行
商业银行转型
金融
金融科技
金融需求
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1、引言

伴随着上海的“第五个中心”———科技创新中心，即科创中心，建设全面启动，科创金融在“创新驱动”发展战略的实施中的重要性备受关注。近年来，我国商业银行在自身组织架构的创新，运营模式的创新，专属产品的研发创新等发面取得了初有成效的实践与探索，金融科技创新发展对企业的影响程度显著加强，然而作为科技金融主要动力的力量并未得到完全的开发和利用。当前，如何进行创新转型，深耕科技金融这片沃土，已成为商业银行亟需探索研究的重要课题。

2、金融科技概述

近年，金融科技在全球迅猛发展，然而世界各国目前对于金融科技的概念还无统一定义。全球金融理事会于2016年3月，首次对“金融科技”做出了定义：金融科技是指———技术所带来的金融创新。形式上，金融科技可以看作是金融与科技创新的结合。实质上，金融科技则是将大数据、云计算、人工智能技术以及区块链接等高新技术运用在财富管理、融资借贷、支付清算、交易结算、银行、保险、证券等金融领域，促使金融服务发展成为更加高效的一个经济产业。

当下，中国互联网金融的发展如火如荼，互联网金融同金融科技两者之间既有同一性，又有差异性。两者之间的同一性主要表现在，互联网金融和金融科技都是建立在金融与科技结合的基础之上，但互联网金融具有在互联网背景之下的创新的特点，金融科技则更加突出科技的发展应用为金融创新提供动力，同时金融科技所涵盖范围更广，涉及第三方支付、网贷平台、移动金融、大数据分析，以及智能、云计算、区块链接等高新技术的应用。简言之，金融科技是目前互联网金融更广、更深层次的发展。

3、金融科技背景下商业银行现状概述

以信息化、工业化深度融合为核心的产业，正在重新构建当今全球产业发展格局，科技创新已成为经济发展和社会进步的重要推动力，具有鲜明的时代特征和时代需求。近年来，商业银行的裁员不断增多，离柜交易额显著下降，与此同时“农、工、建、交、中”五大银行商业点总数也呈现减少趋势。在商业银行整体的盈利能力明显下降背景下，非金融机构参与市场竞争者异军突起，使得金融市场竞争日趋激烈，商业银行的发展陷入困境。转型发展成为内忧外患的商业银行的迫切需求。

4、在金融科技对我国金融业的意义

4.1推动商业银行的转型升级

金融科技不断发展创新，对于传统金融机构，尤其是商业银行的一大冲击，传统的经营模式已经不能适应当前金融消费者的需求了。银行也纷纷开始发展自身的特色积极结合金融科技，不断提升和改进自己，利用金融科技，设立了网上银行、手机银行，自助设备等设施，通过大数据来分析客户资源，有重点，有针对性地为不同客户提供其适合的金融理财建议，提升客户的体验感，逐步实现了业务运营智能化，线上线下数字化的现代创新型银行。

4.2助理普惠金融发展

金融科技具有成本低、效率高、门槛低的特点，对于推动普惠金融的发展具有其独特的优势。目前普惠金融的推广存在覆盖面广的难点，同时还对成本、风险、收益三者的协调和把控有较高的要求。第三方移动支付的发展可以实现对农村的、乡镇的覆盖，减少了物理网点的设置，有效的节约了设施建设成本，并且还具有支付快捷便利的优势。移动支付在提高资金进行结算支付的同时还能获取客户的有效信息，利用大数据分析进行征信体系的完善，可以有效的解决农村、乡镇地区银行与客户之间的信息不对称问题，为普惠金融的发展与监管提供了可靠的数据支撑。

5、金融科技背景下的商业银行转型策略

5.1打造智慧银行

金融科技的发展与应用，促使着商业银行转型升级，对商业银行的长远发展具有深远意义。商业银行进行自身升级转型的第一步便是顺应金融科技发展的历史潮流，打造智慧银行。所谓智慧银行，即使通过依托大数据、云计算、人工智能、区块链、以及物联网技术等前沿高新科技打造智慧银，银行网点的智慧服务便是其中之一。当前我国的各大银行都纷纷在进行智慧银行的转型。智慧银行的建立较少了银行柜员，客户能够在银行通过电子设备查询各项服务，享受科技带来的便捷高效服务。

5.2转变传统盈利模式，积极创新发展中间业务

科技金融的深入发展，使得大量的互联网金融公司争相涌入，他们通过自身低成本优势将存贷款利差拉低。因而在这种激烈的竞争背景下，商业银行要发展就必须转变盈利模式，降低传统贷款业务的占比，积极创新发展中间业务。而银行中间业务所形成的是非利息收入，其中主要包括以下几类业务：银行卡业务，支付结算业务，代理类中间业务等。其中支付结算中间业务尤为重要，现今，互联网金融公司发展的多种结算平台，其中又以支付宝和财付通最为典型。商业银行创新发展中间业务，应从以下两个方面着手：第一，提高中间业务的占比，在对中间业务的加大中，要在银行政策的制定与实施上倾向中间业务，尤其是支付结算类业务的增加。提高中间业务在总业务中的比例。第二，在创新发展中间业务同时，还需不断优化中间业务结构，例如信用卡业务。目前信用卡难以受到青睐的原因，主要在于互联网金融的冲击，如蚂蚁花呗、京东白条等，这些产品不仅易于携带，还具有操作简单快捷的优势。

5.3商业银行与互联网公司携手，合作共赢

据相关数据显示，截止到2017年上半年，我国有高达5.11亿用户在使用移动支付，1.26亿用户购买了互联网理财产品。互联网高效、便捷的服务模式，正在让越来越多的人体验到互联网时代的普惠金融。商业银行虽具有自身无可比拟的优势。虽然商业银行同互联网金融在业务上有冲突和竞争，然而两者之间走向合作，携手共赢是形式所趋，也是互利共赢的历史必然。合作共赢能够让商业银行和互联网金融更好的发挥各自的优势，有利于金融市场的整体稳定与发展。

5.4采用交互性商业发展模式

商业银行作为金融服务机构，最直接让客户感受到金融科技同生活相融合，同时也为客户带来便利的平台。商业银行作为金融体系中重要组成部分，商业银行需要顺应金融科技创新发展的基本规律，循序渐进，因时而变，让客户更够有机会适应新的智能化操作。所以，交互性发展模式，应当成为建设科技银行，智慧银行的重要方式之一。

所谓交互，即将传统银行的发展经营方法同创新型科技与服务相结合，以达到互相影响，互相促进的作用。一方面，商业银行不断引入生物识别、欧诺个人工智能、区块链等前沿高新技术，用以更新银行传统的服务系统，促使银行服务业务更为便捷、高效、智能化系统的推广落实，还要保障线上线下能够同时开展业务，服务覆盖面广，以及兼顾一些特殊人群对新科技的接受度，银行的转型升级还需要保留一个适当的过渡期，换言之，保留商业银行的传统的一些业务操作方式是十分必要的。例如人工服务在现阶段依旧具有不可替代性，银行工作人员可通过最为直接的方式来指导老人进行操作，或者介绍相关的理财产品。这也是商业银行发展过程中保留稳定客户的重要方式之一。银行通过建立“线上虚拟化银行+线下产品服务体验+客户经理及人工服务”这种三位一体的创新型商业银行模式，来改善商业银行目前的组织结构，业务系统，操作流程，保证转型过渡期商业银行同金融科技的良性发展。

6、结束语

放眼全球，金融科技正在以前所未有的规模和速度，冲击着传统商业银行的商业模式和运营模式，互联网技术也逼迫着商业银行不断从线下走到线上。科技进步，经济发展都对新时期的商业银行提出了更高的要求。面对新形式，新挑战，传统商业银行只有顺应时代的趋势，科技的潮流，将金融科技作为重要的支撑点，创新发展普惠经济，改善运营模式，提升客户的体验感，积极寻求与互联网的深入融合，强化自身建设，增强人才储备，增加科技投入，才能在激烈的市场竞争中，实现平稳转型升级。

参考文献：

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[2]李鹏.互联网金融背景下S省建设银行战略转型研究[D].山东大学,2017.

[3]王梓蓉.基于DEA方法的我国商业银行效率及其影响因素研究[D].苏州大学,2018.

[4]张明烨.雄安新区现有企业转型升级过程中的金融需求调研———基于雄县181个企业样本的分析[D].河北金融学院,2018.

刘晓磊.金融科技背景下商业银行转型研究[J].中外企业家,2020(18):101-102.