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对小微企业融资互联网金融的促进作用

2023-10-31 87 上传者：管理员

摘要：在经济全球化和数字化时代，小微企业的发展对于经济的稳定和可持续发展具有重要意义。然而，小微企业在融资方面面临着许多挑战，包括传统金融机构的审慎风险控制、信息不对称及融资成本高等问题。本文旨在探讨互联网金融对小微企业融资的促进作用，并从多个角度分析互联网金融对小微企业融资的积极影响，深入地研究其具体的促进机制和效果，介绍了互联网金融的概念和特点，以及小微企业融资面临的挑战，并在此基础上详细阐述了互联网金融在小微企业融资方面的促进作用。

关键词：
互联网金融
小微企业
经济增长
融资
融资成本高
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小微企业作为经济的重要组成部分，对促进就业、经济增长和保持社会稳定方面具有重要的作用。然而，长期以来，小微企业在融资方面一直面临困境。传统的金融机构对小微企业的融资支持较为有限，主要原因包括小微企业的规模较小、信用记录不完善、财务信息不透明等。这导致了小微企业融资难、融资成本高的问题，制约了它们的发展和创新能力。然而，随着互联网技术的快速发展和互联网金融的兴起，小微企业融资的局面发生了变化。互联网金融以其高效、便利和灵活的特点，为小微企业提供了新的融资渠道和机会，为其解决了传统的金融机构难以解决的问题。

一、小微企业融资面临的挑战和问题

（一）信用评估困难

小微企业通常缺乏充分的信用记录和历史数据，这给传统金融机构进行信用评估带来困难。由于缺乏可靠的信用背景，传统的金融机构难以准确评估小微企业的还款能力和风险水平，导致其融资申请往往被拒绝或付出较高的融资成本。传统的金融机构通常依赖企业的财务报表和历史数据来评估其信用风险。对于刚刚成立的小微企业来说，这些数据非常有限或者根本不存在。这使金融机构难以准确地评估企业的经营状况和还款能力，进一步增加了融资的难度。因此，小微企业在融资过程中面临信用评估困难。他们需要寻找其他的融资渠道，如政府支持的小微企业贷款计划、创业投资者或天使投资者的支持等。随着科技的发展，一些新兴的金融科技公司也提供了基于大数据和人工智能的信用评估服务，帮助小微企业获得更准确的信用评估和融资机会。

（二）融资成本高

由于小微企业的规模相对较小，借款金额通常较低，传统的金融机构在考虑成本和风险时往往对其收取较高的利率。同时，传统的金融机构还会要求小微企业提供抵押物或担保，增加了融资的成本和难度。比如，刚刚成立的X咖啡店计划扩大店铺的面积，增加更多的座位和咖啡机设备。为了实现这个目标，他们需要融资购买新的设备和进行店铺装修。该企业在使用传统方式申请贷款时，借款金额相对较低，只需要数十万元，但是，银行会对小额贷款收取较高的利率。由于企业刚刚成立，缺乏信用记录和资产担保，银行还会要求额外的担保物或者个人担保，以增加贷款的安全性。在这种情况下，该小微企业会面临高额的融资成本。高利率贷款会增加企业的还款压力，降低了企业的盈利能力和可持续发展的空间。由于需要提供额外的担保物或担保，企业的经营风险也增加了，限制了企业的融资渠道和贷款条件。为了解决融资成本高的问题，小微企业可以考虑寻找其他的融资渠道。比如，一些非银行金融机构和互联网金融平台也提供小额贷款和线上融资服务，通常具有更灵活的融资条件和利率。通过多样化的融资渠道，小微企业可以降低融资成本，提高其发展的机会。

（三）融资渠道有限

传统的金融机构通常对借款企业的规模、信用记录和抵押品要求较高。由于小微企业通常规模较小，信用记录有限，无法提供足够的抵押品，难以满足传统的金融机构的要求，因而难以获得融资支持。传统的金融机构对小微企业的融资往往存在较高的成本和风险考量。由于小微企业规模较小、资金流动性不高、发展阶段较早，传统金融机构对其融资的风险较大，同时需要投入较多的资源用于评估和监控，因此通常会对小微企业的融资提供较高的利率和严格的还款要求。小微企业在融资过程中往往面临信任不足和信息不对称的问题。传统的金融机构对小微企业的了解较少，难以准确地评估其信用状况和还款能力。同时，小微企业对传统的金融机构的了解也较少，缺乏与金融机构建立起有效的信任关系，这导致了双方之间的信息不对称的问题，进一步加大了小微企业融资的难度。

二、互联网金融的特点

（一）高效便捷

互联网金融利用互联网技术和在线平台，实现了融资流程的自动化和数字化。小微企业可以通过在线申请，快速提交融资需求，并且在较短时间内得到反馈和批复。相比传统的金融机构的复杂流程和时间成本，互联网金融为小微企业提供了更高效、便捷的融资途径。

（二）信息透明

互联网金融平台为小微企业和投资者提供了更加透明和公开的信息环境。同时，互联网金融平台也提供了评级和评价系统，使得投资者可以根据其他用户的评价和建议做出决策。这样的信息透明性增强了小微企业与投资者之间的互信关系。

（三）降低交易成本

互联网金融通过在线平台的集中化和标准化，降低了融资交易的成本。相比传统的金融机构需要建立和维护大量的实体网点和人员，互联网金融平台通过信息技术的支持实现了自动化的融资流程和在线的交易环境，减少了中间环节和对人力资源的需求，从而降低了融资的交易成本。

（四）多样化的融资渠道

互联网金融平台为小微企业提供了多样化的融资渠道。互联网金融平台为小微企业提供了更多的选择机会，满足了不同企业的融资需求。

（五）创新金融产品和服务

互联网金融平台不断创新和推出新的金融产品和服务，满足了小微企业的不同需求。通过技术和创新的手段，为小微企业提供了更加灵活和个性化的融资解决方案。

三、互联网金融对小微企业融资的促进作用

（一）降低融资门槛和成本

1.互联网金融平台提供的服务

互联网金融平台会根据小微企业的经营情况、信用评估和还款能力进行评估，并给出贷款额度和利率等条件。相比传统的金融机构，互联网金融平台的小额贷款服务更加便捷、高效，并且能够满足小微企业灵活的融资需求。

融资租赁是一种通过租赁方式获得融资的形式。互联网金融平台提供了在线的融资租赁服务，允许小微企业租赁设备、车辆等资产，并获得相应的融资支持。企业可以通过互联网金融平台选择合适的设备或资产，并在租赁期间按月支付租金。融资租赁的优势在于，小微企业无须一次性支付高额的购买成本，同时能够快速获取所需的设备，为企业的生产和经营提供足够的支持。通过互联网金融平台，小微企业可以与供应链上的其他企业、供应商和买家建立联系，并获得融资支持。供应链金融可以通过订单融资、应收账款融资等方式，为小微企业提供短期资金支持，帮助小微企业顺利完成供应链中的交易和运营。除了上述提到的小额贷款、融资租赁和供应链金融外，互联网金融平台还可以提供其他类型的融资服务，如债权融资、股权融资等。这些服务能够根据小微企业的具体需求和情况，为其提供更加多样化和个性化的融资方案。

2.降低信用评估成本

互联网金融平台利用技术手段，能够从各个渠道和数据源收集大量的相关数据，包括企业的财务数据、交易记录、经营信息等。这些数据来源包括企业自身提供的信息、公开的行业数据、社交媒体信息，以及其他相关的第三方数据。通过大数据技术，这些数据可以被自动化地进行收集、整合和分析，形成全面的企业“画像”。互联网金融平台利用大数据分析和建模技术，对收集到的数据进行深入的挖掘和分析。

（二）扩大融资渠道和提供多样化产品

1.提供多样化的融资产品

众筹是一种通过广泛的大众集资来支持创业项目或企业发展的方式。在互联网金融平台上，小微企业可以利用众筹的形式来筹集资金。企业可以在平台上发布项目信息和融资需求，并向公众募集资金。通过吸引多个投资者的小额投资，小微企业可以快速筹集到所需的资金，并与支持者建立长期的合作关系。众筹的优势在于扩大了融资渠道，提高了小微企业的知名度和市场认可度。互联网金融平台还为小微企业提供创业投资基金。这些基金由各种投资者组成，投资者通过互联网金融平台进行投资，为有潜力的小微企业提供资金支持。创业投资基金通常具有一定的投资标准和风险偏好，能够为小微企业提供资金、技术和资源等方面的支持，帮助其实现快速的发展。

2.拓展小微企业的融资渠道

传统的金融机构对小微企业的融资存在一些限制和门槛，如严格的信用评估、烦琐的申请流程和高额的抵押要求等。互联网金融平台的出现打破了这些传统的限制。通过在线申请和评估流程，小微企业可以更加灵活地满足自己的融资需求，而不再受制于传统的金融机构的严格要求。互联网金融平台通过将借款人和出借人直接连接起来，打通了小微企业与投资者之间的联系。[1]这意味着小微企业可以直接向广大投资者展示自己的项目和融资需求，吸引更多的资金支持。

互联网金融平台利用大数据分析和自动化决策系统，能够快速地评估小微企业的信用状况和融资能力，加快了融资审批的速度。相比传统的金融机构，互联网金融平台提供了更高效、更快速的融资服务，使小微企业能够及时获取所需的资金支持。通过互联网金融平台融资的小微企业可以获得更多的展示自己的机会，吸引更多的投资者关注。这不仅为小微企业带来了资金支持，还有助于提升企业的知名度和市场认可度。[2]互联网金融平台提供的广泛的用户网络和社交媒体等渠道，使小微企业能够更好地与投资者和潜在客户进行互动和沟通，增加了企业的知名度和品牌的影响力。

互联网金融平台通常具有较低的融资成本。相对于传统金融机构，互联网金融平台在中间环节上减少了人力和物力成本，并通过自动化流程提高了效率，从而降低了融资的成本。这对于小微企业来说非常有利，能够以更低的成本获取所需的资金支持。

（三）提升融资的效率和透明度

1.提供在线申请和审核流程

互联网金融平台通常采用在线申请的方式，通过简洁的申请表格和必要的文件上传，使小微企业能够快速地提交融资申请。相比传统的金融机构需要填写大量烦琐的表格和提交大量纸质文件的流程，互联网金融平台的申请流程更加简便和高效。互联网金融平台利用大数据和智能化技术，能够快速地对申请资料进行审核和评估。通过自动化的风险评估模型和算法分析，能够在短时间内对小微企业的信用状况和还款能力进行评估。[3]相比传统的金融机构的人工审核流程，互联网金融平台能够更快速地完成审批和审核过程，加快了融资决策的速度。互联网金融平台提供实时的申请状态跟踪和反馈机制。借助互联网技术，小微企业可以随时了解申请的进度和审核结果，避免了因等待和沟通的延误导致融资周期延长。平台还能够提供及时的反馈和建议，帮助企业优化申请资料和提高融资的成功率。

2.互联网金融平台信息透明度高

互联网金融平台在交易过程中提供高度透明的信息，包括借贷利率、贷款金额、还款期限等关键信息。[4]小微企业可以清楚了解到每笔交易的具体条件和要求，避免了因信息不对称而导致的不利处境。互联网金融平台提供实时的账户和交易监控功能，小微企业可以随时查看自己的账户余额、借款信息、还款状态等重要数据。通过实时监控，企业可以掌握自己的融资和还款情况，及时进行资金管理和决策。互联网金融平台基于大数据和智能化技术，能够生成详细的风险评估报告。这些报告包括企业的信用评级、还款记录、经营情况等关键指标，为小微企业提供了客观的评估和参考的依据。企业可以依据这些报告了解自身在平台上的信用状况，并根据评估结果进行相应的调整和改进。

互联网金融平台能够通过各种方式提供实时的反馈和通知，包括手机短信、电子邮件、手机应用程序等。[5]小微企业可以及时收到还款提醒、交易确认、账户变动等重要信息，保持与平台的及时沟通和互动。互联网金融平台利用大数据分析和数据挖掘技术，能够生成详尽的数据分析报告。这些报告包括企业的财务指标、行业比较信息、市场趋势等，为小微企业提供有价值的参考和决策支持。

四、小微企业的互联网金融风险防范措施

选择信誉良好、合法合规的互联网金融平台进行融资，确保平台有相应的牌照和监管机构的监管。小微企业应该对平台的背景和信誉进行调查和了解，避免选择存在风险的平台。根据自身的融资需求和风险承受能力，选择合适的融资产品。了解产品的利率、还款期限、费用等详细信息，并仔细阅读相关合同和条款，确保自身权益受到保护。互联网金融平台通常会提供风险提示和警示信息，小微企业在进行融资前应仔细阅读并理解相关内容。要了解产品的风险提示、还款义务和违约责任等，避免因不明确的条款而导致的纠纷和损失。互联网金融平台还能够利用无形的数据，如社交媒体活动、在线评论和评价等，来了解企业的声誉和口碑。这些无形的数据能够为信用评估提供额外的参考，帮助评估企业的社会形象和经营风险。通过结合大数据分析和建模结果，互联网金融平台能够建立自动化的决策系统，根据企业的信用评估结果和其他相关的重要因素，快速生成融资决策，以此提升互联网金融平台的风险防范能力。

五、结束语

互联网金融通过打破地域限制和传统渠道的束缚，拓宽了小微企业的融资渠道。传统的金融机构主要集中在大城市和发达地区，对于中小城市和农村地区的小微企业的支持相对较少。而互联网金融平台可以通过网络技术将投资者和小微企业连接起来，为小微企业提供了更广泛的融资机会，促进了地域间的资源配置。

互联网金融通过信息技术的应用，缓解了小微企业面临的信息不对称问题。传统金融机构由于信息获取成本高、信息不完全等原因，对小微企业的了解相对有限，难以准确评估其信用和风险。而互联网金融平台通过信息技术的支持，提供了更加透明和开放的信息环境，使得小微企业能够向投资者展示其经营状况、财务状况和发展潜力，建设了更加公平和对等的信息交互关系。

参考文献:

[1]蔡欣悦.金融科技对小微企业银行信贷规模的影响研究[D] .济南山东大学, 2022.

[2]周旸数字普惠金融发展对小微企业绩效影响的实证研究[D].济南:山东大学, 2020.

[3]刘美玉信贷约束对小微企业创新影响研究[D]沈阳:辽宁大学, 2020.

[4]包雨晴小微企业利用互联网金融融资方式研究[D]石家庄河北经贸大学, 2019.

[5]赵明悦大数据金融对小微企业融资模式影响分析:以阿里金融为例J]山东纺织经济, 2018(12):19-21.

文章来源:尹海燕.互联网金融对小微企业融资的促进作用[J].中国产经,2023(20):73-75.