习近平总书记在党的二十大报告中指出:“全面推进乡村振兴,坚持农业农村优先发展,健全农村金融服务体系”｡伴随着互联网金融的不断发展,农村互联网金融服务需求越来越大,农村金融服务在我国的发展也面临着一系列新的机遇与挑战｡在互联网技术的不断加持下,我国农村金融服务全面创新改革,为推动农村落后地区经济发展起到了有效作用[1]｡与此同时,由于互联网金融的冲击,农村金融服务也面临着金融基础设施不完善､农民信用体系不健全等困境,但从总体来看,农村金融服务发展具有良好的现实意义,应抓住新时代重要前进机遇,勇于面对困境问题,加大包括政府层面､企业层面､个体层面的发展力度,努力提升各类农村金融服务产品质量,促进乡村振兴战略发展[2]｡

1、农村区域发展互联网背景加持的金融服务意义

1.1有助于提高现阶段农村地区的金融服务发展空间

农村地区的金融服务具有业务客户较少､消费水平较低,区域分布较散等特点,这使得金融服务机构在农村地区建设线下服务网点易出现成本与收益不对等的情况,所以许多金融机构的基础服务点沉淀于县一级,对于偏远农村来说金融服务力度不大｡因此,农村区域的金融服务需求很难得到满足,市场前景较为开阔｡在现期内,传统金融服务业对于农村区域的金融市场参与已十分充分,可提升的空间严重不足,其竞争高质量客户的情况越发激烈[3]｡针对于现下十分火热的互联网金融,许多金融机构开始选择享受时代红利,基于互联网这一大背景的优势下大力改造金融服务现行方式,热衷于推动新型互联网金融服务模式,目的是在农村金融服务这一具有潜力的服务链中占有席位｡在农村区域发展互联网背景加持的金融服务业务,以互联网平台为农村客户搭建金融服务业务桥梁,为其提供咨询､提供､办理等相关业务,从而省去线下网点的建设,达到省时､省力､省资金的目的[4]｡这种金融服务模式的推进,提高了金融服务业在农村的发展空间,打破之前僵化低效的发展状况,使金融机构与农村客户双向受益,达到农村地区金融流动的目的,从而更好地进行乡村建设､农业发展｡

1.2有助于加强金融服务质量

当下,金融机构对于各领域的市场抢占竞争十分激烈,如何能在一个领域或区域取得先机,更多的是依靠适合各类群体的多样金融服务产品以及高效优质的金融服务质量｡传统金融服务方式有着效率低､流程长､要求严､资额小等弊端,已与现阶段的农业农村大步发展进程不相适宜｡与其相比较,有着互联网金融加持的乡村金融服务方式有着广阔发展前景,优势较为明显｡

可以提高金融服务效率｡以往传统金融服务业的服务方式较为繁琐,客户在申请中面临着耗时､费力等难题,且申请门槛较高,金融机构在乡镇服务网点较少,极大地影响客户的业务服务体验｡有了互联网金融平台的加持,客户可以在互联网平台线上办理金融服务业务,而流程只需根据平台要求进行资格查询､资料上传､即时申请等步骤,短期内就可享受到优质完整的金融服务享受,效率更高､流程更简､门槛更低[5]｡

降低了金融服务成本｡以往金融机构如果想进军乡村市场,需要在乡镇､村里设置线下网点,但这样便加大了金融机构开展业务的成本投入,加之农村客户群体不大,往往使得成本与收益不符等现象｡基于互联网金融背景,机构的金融服务业务在互联网平台线上办理｡通过金融机构app､小程序等平台方式,农民客户轻松办理各类金融服务业务｡因此,大大降低了金融机构的业务开展前期成本投入,节省人力､物力､财力成本,实现客户与机构的业务共赢｡

加大了金融服务范围｡信息对等对于金融业务具有十分重要的意义,互联网平台的信息开放程度相当高,可以搜集到更多关于金融服务产品业务的信息,有意向者可以根据自身实际情况及需求,在互联网上查找国家相关的农业普惠政策,咨询金融服务产品,办理各类金融业务,极大地为农业经营者带来便利,与此同时,金融机构根据农民需求制定金融服务产品类型,调整自身的经营策略及发展方向,形成良性循环,兼顾各类农户群体,扩大金融服务范围[6]｡

1.3有助于满足从事农业者的资金需求

在当前国家大力推行乡村振兴战略的背景下,乡村企业､种植大户､农业合作生产组织等一大批新兴农业经营主体不断出现,为我国农业发展打开了新局面,呈现了新面貌,是乡村振兴战略大力推进､实现农业经营增产增收的主力军｡这些新主体的出现需要大量资金,用以生产投资及扩大经营等活动｡但由于种种因素制约,如贷款难度高､固定资产抵押不足､征信透明度不高､审批手续麻烦､办理流程繁琐,资金融放时间长等,对这些新主体的成长十分不利,使得农业金融服务的效率受到负面影响,阻碍了农村农业新发展的进程[7]｡基于互联网金融大力发展这一背景,推动新型农村金融服务方式,应先通过查询步骤,农业从事者通过互联网平台在线咨询自己的融资资质,是否具有贷款资格,并迅速知道办理金融服务业务所需递交材料;通过申请步骤,申请金融服务业务者可以在平台上进行个人资料填写､提交佐证材料的电子版､申请金融机构网上服务后台审查;后台审查通过后,可将金融服务业务款项打进个体账户的银行卡号,业务即可阶段性完成｡以上3个步骤可在短时间内完成,大大简化了业务办理流程,减少传统金融服务业务的时间成本,农业从事者所面临的资金难题被高效解决,应用于农业经营生产以及扩大生产规模等活动,促进农业现代化发展,完善产业发展链,充实农业从业者的金融发展实力,推动农业发展良性循环｡

2、互联网金融背景下我国农村金融服务面临的困境

2.1金融服务基础设施不完善

金融服务基础设施不完善是互联网金融背景下我国农村金融服务所面临的一个重要因素｡在农村地区,由于历史､经济和社会等多方面原因,金融服务基础设施的建设一直相对滞后｡农村地区的金融机构数量较少,且服务覆盖面有限｡与城市相比,农村地区的金融机构网点较少,导致农民在获取金融服务时面临诸多不便｡此外,现有的金融机构服务能力有限,难以满足农民多样化的金融需求[8]｡农村地区的金融基础设施建设薄弱,包括电子银行､ATM机､POS机等硬件设施的缺乏,以及与金融服务相关的软件系统的落后｡这些基础设施的缺失制约了互联网金融在农村地区的发展,使得农民难以享受到便捷的金融服务｡同时,农村地区的通信网络建设也相对滞后,网络覆盖率和速度与城市相比存在较大差距,这严重制约了互联网金融服务的普及和应用｡同时,网络安全问题在农村地区也较为突出,增加了农民使用互联网金融服务的风险｡

2.2农民信用体系不健全

农民信用体系不健全是互联网金融背景下我国农村金融服务所面临的另一个重要因素｡农民信用意识相对薄弱,信用信息不完整､不透明的问题较为突出｡这给互联网金融在农村地区的发展带来了很大的困难｡缺乏完善的信用信息数据库,目前我国农民的信用信息分散在各个部门和机构中,没有形成一个统一的信用信息数据库,这导致金融机构在评估农民信用状况时缺乏全面､准确的数据支持,增加了风险和不确定性;农民的信用意识有待提高,由于传统观念和社会环境的影响,许多农民对信用的重要性认识不足,缺乏自觉维护信用的意识和行为,这导致农民的违约风险较高,给互联网金融业务带来了较大的风险;政府对农民信用体系建设的支持力度不够,目前政府在农民信用体系建设方面的投入较少,相关政策措施还不够完善,这制约了农民信用体系的发展,也影响了互联网金融在农村地区的推广和应用｡

2.3金融知识普及程度低

由于受教育程度､信息接受能力以及环境因素等多方面原因,我国农民对金融知识和产品的了解程度较低,这制约了他们在互联网金融背景下获得更好的金融服务｡农民对金融产品和服务的认知有限,许多农民对传统金融产品如储蓄､贷款等尚不完全了解,而对互联网金融产品更是所知较少｡他们对互联网支付､网络理财､网络借贷等新兴金融模式的认知几乎为零,这限制了他们利用互联网获得更便捷､更多样化的金融服务｡农民的风险意识薄弱｡由于缺乏金融知识,许多农民对金融风险的认识不足,容易受到高收益的诱惑而忽视潜在的风险,他们往往缺乏对投资项目的深入了解和理性判断,盲目跟风,导致投资失败和资金损失｡政府和金融机构对农民金融知识普及的力度不够[9],目前,针对农民的金融知识普及活动较少,宣传方式单一,普及范围有限,这导致农民缺乏获取金融知识的渠道和机会,无法提升自身的金融素养｡

2.4服务成本高昂

服务成本高昂是互联网金融背景下我国农村金融服务所面临的另一个重要因素｡在农村地区,由于人口分布较广､经济条件相对落后､交通条件不发达､网络传输难度大等因素,导致金融服务成本较高｡农村地区的金融服务需求较为零散,导致服务规模效应难以发挥｡与城市相比,农村地区的金融需求量较小,且分布较为分散,这增加了金融机构的服务成本｡农村地区的交通不便､信息不对称等问题也增加了服务成本,金融机构在开展业务时需要投入更多的人力､物力和财力,以覆盖更广泛的农村地区｡此外,由于农民对金融产品和服务的认知有限,金融机构需要投入更多的宣传和培训成本,以提高农民的金融素养｡农村地区的金融基础设施建设成本也较高,建设银行网点､电子银行系统､ATM机等基础设施需要大量的资金投入,且后期维护成本也不低,这些因素都导致了农村地区金融服务成本的高昂[10]｡

2.5监管体系不完善

由于互联网金融是一个新兴领域,我国尚未建立起完善的监管体系,这给农村金融机构开展互联网金融业务带来了很大的不确定性｡监管政策的不明确增加了农村金融机构的业务风险｡由于缺乏明确的监管要求和标准,农村金融机构在开展互联网金融业务时可能面临合规风险､信用风险等多种风险｡这使得他们在开展业务时需要承担更大的风险成本,制约了他们提供更多､更好的金融服务[11]｡监管体系的不完善也影响了农民对互联网金融服务的使用｡由于缺乏明确的监管保障,农民在选择互联网金融服务时可能面临较大的风险｡他们可能因为担心风险而选择不使用或者少使用互联网金融服务,从而影响了他们在互联网金融背景下获得更好的金融服务｡同时,也制约了互联网金融在农村地区的创新和发展,由于缺乏明确的监管政策,农村金融机构在开展互联网金融业务时可能存在较大的不确定性｡这使得他们在开展业务时更倾向于保守和谨慎,制约了互联网金融在农村地区的创新和发展｡

3、针对互联网金融背景下我国农村金融服务面临困境的对策建议

3.1加强基础设施建设

加强基础设施建设是改善我国农村金融服务的关键措施之一｡政府应加大对农村地区基础设施建设的投入,特别是金融基础设施｡政府可以支持农村金融机构加强网点建设,提高金融机构在农村地区的覆盖面｡同时,还应推动农村支付结算体系的完善,提升电子银行､ATM机等设施的普及程度,为农民提供便捷的金融服务｡此外,应加强农村地区的通信网络建设｡政府应加大对农村通信设施的投入,提高网络覆盖率和速度,为互联网金融在农村地区的发展提供基础支持[12]｡同时,还应加强网络安全保障,提升农民使用互联网金融服务的安全性｡最后政府还可以通过优惠政策措施鼓励企业､社会组织等各方力量参与农村基础设施建设｡如,提供税收减免､财政补贴等政策,激发社会资本投入农村基础设施建设的积极性｡

3.2完善农民信用体系

建立健全农民信用信息数据库｡政府应整合各部门和机构的信用信息,建立起覆盖全体农民的信用信息数据库｡通过收集和整合农民的信用信息,可以全面､准确地评估农民的信用状况,为金融机构提供可靠的信用依据｡

加强农民信用意识的宣传和教育｡通过开展信用知识宣传活动､举办信用知识培训班等方式,提高农民对信用的认识和理解,增强他们的信用意识｡同时,还应建立信用奖惩机制,对信用良好的农民给予一定的激励和奖励,对违约失信行为进行惩罚,以树立起守信用的良好风气｡

政府应加大对农民信用体系建设的支持力度｡制定相关政策措施,鼓励金融机构积极参与农民信用体系建设,加大对农村信用担保机构的支持力度[13]｡同时,还应加大对失信行为的惩戒力度,维护信用秩序｡

3.3提高金融知识普及程度

提高金融知识普及程度是改善我国农村金融服务的重要举措之一｡政府和金融机构应加大对农民金融知识普及的力度,通过开展金融知识宣传活动､举办金融知识培训班､编写金融知识普及读物等方式,向农民普及基本的金融知识和产品,提高他们对金融产品和服务的认知和理解｡创新金融知识普及方式｡针对农民的特点和需求,采用简单易懂､生动形象的方式进行金融知识普及,如通过漫画､视频､案例分析等,使农民更容易理解和接受[14]｡最后,发挥农村金融机构的作用｡农村金融机构应加强对农民的金融知识普及和培训,提供个性化的金融服务咨询和指导,帮助农民了解和使用各类金融产品和服务｡通过提高金融知识普及程度,可以有效提升农民的金融素养,降低金融风险,促进农村经济的发展,同时有助于培养农民的金融意识和投资理念,为农村金融服务市场的发展提供有力支持｡

3.4降低服务成本

创新服务模式｡农村金融机构应积极探索适合农村地区的金融服务模式,如通过移动金融､互联网金融服务等方式,降低服务成本｡同时,还应优化业务流程,提高服务效率减少不必要的人力和物力投入｡

利用科技手段提升服务效率｡金融机构应加大对科技手段的运用,如通过大数据分析､人工智能等技术,实现对客户需求的精准分析和快速响应,降低服务成本｡

政府给予一定政策支持｡通过财政补贴､税收减免等政策措施,降低农村金融机构的服务成本｡同时,还应加大对农村金融基础设施建设的投入,提升金融服务的基础设施水平,降低服务成本｡

3.5完善金融监管体系

在互联网金融的背景下,完善金融监管体系对于保障农村金融服务的健康发展至关重要｡建立多层次的监管体系,包括中央监管机构､地方监管机构和行业自律组织｡中央监管机构负责制定宏观政策和监管标准,地方监管机构负责具体执行,行业自律组织则通过制定行业规范和标准来协助监管｡强化法律法规建设,完善金融法律法规,明确各类金融活动的法律地位和监管要求,为监管提供法律依据｡同时,加大对违法违规行为的处罚力度,提高法律的威慑力｡引入科技手段提升监管效能,运用大数据人工智能等技术手段,实时监测金融市场动态,提高监管的及时性和准确性｡通过建立风险预警机制,提前发现潜在风险,防范金融风险的发生｡通过这些方式,可以构建一个科学､合理､有效的金融监管体系,为农村金融服务的发展提供有力保障｡

4、结语

当前,我国农村地区的互联网金融发展仍处于初步阶段,农村地区金融发展过程中仍然面临一些困境｡针对于此,更应充分发挥好政府､金融机构､监管部门等多方的作用,加强互联网金融基础设施建设,加大对农村地区金融服务的投资,不断完善互联网背景下我国农村金融服务体系,提高农村地区的金融服务水平,为农村客户提供更加便利性的金融服务平台｡

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基金资助:黑龙江省哲学社会科学研究规划项目“乡村振兴战略视域下黑龙江省高素质农民培育资源合理配置研究”(项目编号:22JYE468);

文章来源:于帅,马书琴.浅析互联网金融背景下我国农村金融服务发展意义困境及对策建议[J].农业与技术,2025,45(06):157-160.