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宁德市农村金融发展存在的问题及研究对策

2024-07-03 68 上传者：管理员

摘要：金融作为现代市场经济的核心，对市场经济所发挥的重要意义不言而喻，但是在广大的农村地区，由于农民的纯收入较低且农村地区的财政投入也十分有限，如果仅仅只依靠财政投入和农民自身储蓄，很难发挥出金融促进经济发展的作用，这也就是说，广大的农村地区对金融支持的需求是相当大的。本文据此对宁德市农村金融发展的现状进行探讨，并提出意见。

关键词：
“三农”问题
“互联网”
农村经济
农村金融
现代市场经济
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中央工作会议多次提出要健全一套与农村地区特征相符合的金融体系，在金融服务和财政保障时要优先考虑“三农”领域。农村经济和农村产业的发展的关键在于农村金融，农村金融就像是内燃机和助力器，起着至关重要的引领助推作用。将宁德市作为发展农村金融的标本进行研究具有重要意义，可以通过这一研究，为全国农村金融的发展提供参考经验。

一、全国及宁德市农村金融的发展现状

（一)全国农村金融机构组织体系发展

随着近年来中国推进农村基层经济社会发展的力度加大，但也存在一些问题。如农村基层人民干部群众无法按期得到相关银行的金融贷款，相关银行的金融支农业务功能薄弱，贷款机构业务规模发展缓慢，贷款业务发展规模逐年收窄甚至萎缩。由于商业储蓄银行的特殊性和专业化的运营性和管理模式要求，使中工农建等各类大型商业银行逐渐取消了农村偏远地区的营业网点，减少了金融机构营业网点的人员数量和网点设置，不少中小乡镇、村没有金融营业网点。这些金融机构的企业贷款资金大量流向一些安全性较高、收益较大的企业工程，满足城镇和非农企业的资金需要。而难以满足农村经济效益较低、经济经营风险较大的小型乡镇和其他农村集体经济资金贷款的需求。

(二）宁德市农村金融机构贷款情况

面对农村金融风险大、利润低的情况，宁德市加大农村金融规模。2017年年末，宁德市办理全市中小商业和农村金融机构的中小企业信用贷款业务余额1577.53亿元，同比累计增长5.6%；全市农村金融机构协同融资机构办理人民币各项贷款抵押产品贷款业务余额53.41亿元，同比增加9.03亿元，增长1.8%。同时，宁德市在全市所辖141个县级乡镇和1户行政村分别规划布设了农村助农惠民获得贷款金融普惠取款信贷服务发放网点350个，覆盖率100%，优化和创新升级的涉农普惠贷款金融服务发放网点115个，已全年累计成功发放农民涉农普惠贷款36.67亿元，同比增长5.44%。此外，网上的微信申贷贷款服务平台也不断地扩大规模，通过微信的网上申贷服务平台共向多家银行客户发放了1.4亿元的企业贷款，申贷平台获得的贷款利息比例占到了75%以上。多项措施为农村金融改革试点开辟道路，解决农民的生活需要和扩大生产贷款难的问题。同时，宁德市加强涉农农村金融支付结算体系建设。比如中国人民银行的结算系统、农村信用社的结算系统、银行内汇兑和存取款的结算系统、财税仓库的结算系统、银行内收付款服务的结算系统，加强之间的连接和操作。

二、存在的问题、分析及其对策

宁德市农村金融发展虽然取得了较好的成绩，但也存在各种各样的问题。对这些问题产生的原因进行分析，有助于解决这些问题。

（一）农村金融体系不健全

在宁德市一些农民对金融产品了解甚少，大多数农民只知道银行的存款和信贷业务，而对于股票、债券等金融产品并没有过多的接触。目前来说，为农村金融提供服务的主要还是传统的金融机构，金融市场比较单一，融资渠道狭窄，导致农村金融基础设施建设发展缓慢。虽然国家对农村地区和农民贷款有一些扶持政策，也加大了资金投放力度，用来满足农户对金融产品的多样化需求。但由于农户受自身文化水平的限制，对金融服务及产品的认知需要专业人员进行讲解，而农村地区较为落后，一些专业人员不愿意前往，农民得不到专业的指导，投资积极性大为降低，不利于农村金融体系的建设。

（二）对金融产品认识不足

宁德市地区的金融基础设施较为落后，交通不便导致信息传播速度较慢，农民对金融产品的认知以及在交易活动中的结算方式还比较传统。根据有关数据得出，有百分之九十的农户习惯使用现金进行结算，大部分农村企业既会用到现金结算也会用到转账结算，但还有超过百分之六十的农村企业并不了解用银行卡进行结算的方式，只了解一些传统的金融业务，而对新的金融产品和服务了解甚少。

（三）政策执行过程有滞后

为推进新农村建设，国家制定了一系列政策，但在政策执行过程中有所滞后。导致滞后的原因主要有以下几方面：一是部分乡镇干部没有认识到管理工作的重要性，加上管理体系混乱，组织性较差，以至于信息传达不到位。二是村镇领导人员的文化水平普遍较低，对于村镇建设的规划较为落后，影响了后续政策的实施。三是对农村基础设施建设投放的资金较少，而且大都是公益性投资，经济效益低，导致金融机构对农村发放的贷款较少。四是农民的民主监督能力较低，自主监督的意识有待提高，无法清楚了解国家农村建设资金投放、使用情况，由于缺乏有效的监管，导致农村基础设施供给资金管理混乱，出现了很多挪用、滥用现象。

（四）农村信用环境差

目前宁德市农村地区的信用环境远不及发达国家，虽然人们对信用比较重视，但却没有固定的标准来评判。由于农村地区民众受教育机会有限，大部分民众的文化水平较低，农村民众对金融风险的防范比较薄弱，让不法分子有机可乘，出现了众多金融诈骗事件，对农村金融市场的发展产生了不良影响。由于守信意识淡薄，时常发生拖欠金融机构贷款的情况。农村地区民众之间因资金而产生的纠纷也偶有发生，这些情况严重阻碍了农村金融信用环境的建设。

（五）对策

通过以上的分析我们可知，现代市场经济发展的一个核心就是金融，然而随着中国经济社会不断地向纵深领域发展，作为农业大市的宁德在金融经济良性互动的过程中曲折前行。虽然宁德市农村金融发展呈现出组织体系更为完善，涉农贷款稳步增长，农业保险覆盖面不断扩大的良好发展势头，还希望宁德市政府仍然应该多措并举，通过支持继续切实加大对新型农村金融服务机构涉农企业贷款资金投放和政策扶持工作力度，大力发展支持新型农村普惠农业金融，加强对新型农村金融机构相关行业产品、服务的政策支持和技术创新，加快推进新型农村金融社会保险制度保障建设。

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