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大数据时代商业银行服务小微企业的风险管控措施

2021-02-02 192 上传者：管理员

摘要：商业银行为小微企业提供贷款服务，可以帮助小微企业解决融资难的问题，但是，为了控制好风险，就要应用大数据技术收集有关小微企业的数据信息，发挥大数据技术的作用挖掘有价值的信息，评估小微企业贷款风险，基于此探索风险管理控制措施，为小微企业提供行之有效的融资服务并获得利润，同时还帮助小微企业解决融资难的问题，做到企业与商业银行共赢。文章着重于研究大数据时代商业银行服务小微企业的风险管控措施。

关键词：
商业银行服务
大数据时代
小微企业风险管控措施
银行经济
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数据技术对商业银行为小微企业提供贷款有所影响，一些新的服务举措相继出台，包括为小微企业提供电子银行服务、为小微企业提供贷款审查服务等等，不仅可以降低服务成本，还能够提高服务质量，获得较高的收益。处于信息不发达时代，商业银行向小微企业提供贷款服务，却不能全面获得企业的信息，往往采用实地考察的方法，不仅浪费时间，而且工作量加大。商业银行应用大数据技术为小微企业提供服务，可以实现信息共享，强化信息沟通，更方便获得小微企业的信息，但是往往会存在信息不对称的问题，即商业银行为小微企业提供贷款服务的时候，如果不能准确评估风险，对风险不能有效预估，就无法采取有效的控制措施。所以，商业银行为小微企业提供服务的时候，做好风险管理控制工作是非常必要的。

一、大数据时代商业银行服务小微企业的背景分析

大数据时代，各种新的互联网技术在应用领域中发挥作用，形成了全新的商业环境。如果商业银行依然采用传统的模式，是难以跟得上时代的步伐。小微企业崛起，其运行方式灵活，是市场经济环境中的活跃分子，作为国民经济发展中的重要组成部分，帮助解决了就业问题，特别是小微企业积极引进高质量的技术人才，不断引进新型的技术和新型的工艺的创新企业，对产业的创新起到了一定的带动作用，同时对于小微企业而言也是重大的挑战。传统的商业银行对于企业的贷款条件有很高的要求，小微企业要获得商业银行提供的贷款是非常困难的，对于商业银行而言为小微企业贷款有较高的风险度，这也是商业银行不能为小微企业提供服务的一个重要原因。小微企业要更好地发展，需要资金投入，就转向民间贷款，虽然解决了资金问题，还款的压力也是很大的。处于大数据时代，商业银行适应当前的网络技术环境将新的金融服务模式建立起来，为小微企业提供贷款服务，但同时也会面临一些挑战。小微企规模小、资本少，所获得的经济效益低，不具有稳定性。由于小微企业的管理体系不健全，没有建立完善的制度，加之信息没有透明化，信息等级不是很高，对于商业银行而言存在很大的风险，导致小微企业不能得到商业银行的有效服务。特别是小微企业的信息数据很难被商业银行掌握，更无法控制，就会出现财务报表缺失的问题，甚至出现报表作假的问题，商业银行不能准确获得财务信息。

二、大数据时代下商业银行对小微企业风险严控原因分析

中国在政策上发展小微企业，并在政策上予以大力支持。处于当前良好的政策环境中，小微企业迎来了新的发展机遇，需要大量的资金投入，才能走上创新发展道路。小微企业在发展的前期阶段需要投入大量的资金，尤其需要享受相关的优惠，获得资金支持，才能有更大的发展空间。从小微企业运营的资金来源来看，主要包括两个渠道，即内源性渠道和外源性渠道，前者需要资金积累，进度缓慢，后者则会由于各种限制因素而举步维艰。小微企业要获得资金，通常采用营销方式，通过其营销带有服务附加值的产品获得资金。如果寻求外源性融资渠道，则是采用银行信贷的方式，或者发行债券的方式，让自身在经营中有足够的资金，其中银行信贷是多数小微企业选择的渠道。但是，由于小微企业在经营管理上存在不规范的问题，抵质物缺乏，银行从风险控制的角度出发，就会对贷款发放予以控制，导致小微企业的贷款意愿难以达成。

三、大数据时代商业银行服务小微企业的主要模式分析

1.应用大数据技术分析小微企业的特征。

应用大数据技术可以获得小微企业的多维信息，分析其关联关系，充分了解小微企业之间的所存在的各种关系，包括企业的股权、资金往来以及信贷担保等方面的关系都能够体现出来并精准分析，如果小微企业存在风险，就能够及时发现。采用这种方式能够对小微企业的具体情况实施风险评价，对小微企业的信用进行评级，由此对小微企业的金融风险程度做出准确评估。

2.应用大数据技术评估小微企业的信用。

应用大数据技术可以查阅有关小微企业的历史数据以及各种交易信息，对小微企业的经营状况、采用的管理模式、财务状况以及所存在的违约问题进行分析，按照监测指标将小微企业贷款风险模型建立起来，通过运行模型对小微企业的贷款风险做出评估结果，具体分析小微企业的各类行为，对企业的经营情况深入分析，对其信用情况做出客观地评价，包括小微企业的还款意愿以及是否具备还款能力都能够获得准确的评估结果，基于此提出信贷决策。

3.应用大数据技术管理小微企业贷后风险。

小微企业运行的过程中会受到诸多不确定性因素的影响，银行要为小微企业提供贷款服务，就要收集有关的信息，诸如企业经营管理方面的信息，包括企业的资产管理指标、企业的负债指标，销售管理情况、回笼货款情况以及所获得的利润等等方面的信息；企业的非财务信息包括企业的股权变动情况、有关法律政策的执行情况，企业的行业趋势等等。对于这些信息可以应用大数据技术采集，将内部数据和外部数据融合起来，经过指标化之后将贷后风险监测模型构建起来，可以对企业所存在的风险动态分析、实时判断，还可以启动风险预警，采取相应的控制措施解决。采用这种方式可以尽早发现贷后风险，及时采取有效的措施解决，避免银行为小微企业提供融资服务造成损失。

四、大数据时代商业银行服务小微企业的风险管控措施

1.充分利用大数据下的信息平台共享功能。

将融资服务大数据信息平台建立起来，发挥大数据技术的作用对企业经营状况、财务状况方面的数据信息进行收集，不仅要收集行业内的信息，还要收集行业外的信息，将所有的信息汇总、分析，经过整合、处理之后，存储在指定的数据库中。为了保证数据分析平台有效运营，切实地发挥作用，将信息处理方式明确，以获得有效的信息，能够对企业的基本情况有所了解，掌握企业的经营情况和利润情况，准确评价企业的行业信誉度。在收集数据信息的过程中还要不断扩展渠道，多领域获得，积极与税务部门、工商管理部门等合作，还要到司法部门调查企业的情况。使用大数据技术获得信息，对小微企业信息多渠道获得、多角度分析并作出判断。

2.完善大数据时代下银行信贷的审查制度。

小微企业具有创新性、高成长性，对于其优质性和发展的潜力予以了解，紧急通过企业财务报表所提供的静态数据是很难获得准确信息的。所以，在对小微企业进行贷款之前需要做好审查工作，商业银行需要对小微企业在技术创新上的先进性进行审查，对企业在市场运作中所存在的成长性进行审查，还要了解小微企业未来盈利可能性，根据审查的结果评估小微企业的前瞻性和系统性，对是否需要提供贷款做出决策，决定贷款的额度以及利率标准等，对贷款风险有效控制。另外，商业银行还要对电商类的金融品种深入研究，为小微企业提供网上小额贷款业务，小微企业对贷款的申请、发放以及归还等等整套的流程都在网上操作完成，商业银行为小微企业提供的贷款服务方式不断创新，使得贷款审查的成本大大降低，商业银行可以获得更高的服务效益。

3.进一步拓展联动性较强叠加式服务模式。

小微企业成长的速度很快，在不断扩张需要投入大量的资金，以抓住发展机遇。商业银行确定项目之后，还要不断提高自身的发展能力，就要积极探索投贷联动服务模式，采用部分贷款结合部分投资的方式，或是采用全额投资的方式为小微企业提供服务，小微企业所承担的还贷压力降低，商业银行能够有效规避风险，提高收益。比如，中国工商银行将综合化牌照优势充分利用起来，向小微企业提供了组合式的服务模式，即信贷结合保险的服务模式，信贷结合租赁的服务模式等等，让小微企业获得多元化的融资服务，不仅能够控制风险，而且银行的收益也会有所增加。

4.加强大数据时代银行整体风险管控能力。

针对小微企业风险的具体情况来看，主要体现为信息缺乏准确性，甚至会出现违约的行为，商业银行就要将大数据技术积极应用，结合使用行政、工商、公安、法律等联网信息，对企业的运营情况进行核实，对企业的发展情况跟踪，将征信系统充分利用起来对小微企业的社保信息、税务信息以及水电信息等等充分了解，了解小微企业消费实力、交通实力以及其他资产实力等，基于此对小微企业的发展前景以及还款能力做出准确判断。

五、结语

通过上面的研究可以明确，银行对小微企业的融资过程进行调查研究并针对所存在的融资难问题和融资贵问题作出准确的判断，基于此将融资服务流程优化，为小微提供优质的金融产品，帮助小微企业摆脱资金的困扰。处于大数据时代，银行要发挥自己的竞争优势，就要不断扩展自己的经营范围，在金融服务上走创新之路，根据小微企业的需要调整金融产品结构，发挥大数据技术的作用对各种融资风险进行监测、识别并作出判断，为小微企业提供新的信贷产品服务，对银行金融的深化发展起到一定的促进作用。

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