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中小商业银行金融产品创新研究

2021-10-15 67 上传者：管理员

摘要：中小商业银行是随着市场经济的繁荣和发展而逐渐涌现在市场中的主体性机构,其主要功能有盈利和为社会大众提供便民服务。但中小商业银行作为市场的一分子,其立足根据仍然是商业盈利。因此作为中小商业银行主体,开发具有创新性的金融产品就成为中小商业银行营业的应有之义。同时,对于中小商业银行所开发的金融理财产品进行创新风险评估和管理研究就显得尤为重要。文章结合我国当下的经济发展情况和人们对于金融产品的购买情况,分析目前中小商业银行金融产品开发的现状以及所面临的困境,提出应对金融产品开发所面临风险的相应策略,以此对金融行业从业者带来启发。

关键词：
中小商业银行
经济效益
金融产品创新
风险防控
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随着改革开放的深入发展，许多中小型商业银行为了提高行业竞争力、增强营业能力及维持自身稳定发展，不断推出各类金融产品，现目前，也是中小型企业重要的发展途径。中小型商业银行要利用金融产品带来更大的经济效益，需要采用新技术，重视产品的开发，做好风险管控。

1、中小商业银行金融产品创新及风险防控现状概述

1.1金融产品创新存在的问题

1.1.1缺乏明确的市场定位

为了顺应时代的发展潮流，很多中小商业银行在发展传统的金融产品时，过度关注金融产品的创新，意图快速激活金融市场，但在发展金融产品时没有明确的市场定位，只关注金融产品在短时间内带来的经济效益，却忽略了金融产品的可持续发展，导致中小商业银行在发展过程中无法掌握市场需求，从而增加了金融产品创新存在的风险。除此之外，中小商业银行工作人员在进行金融产品营销时，无法精准掌握客户需求，对金融产品也没有准确定位，因此无法提供满意的金融产品服务，综合化服务仍有待进步。

1.1.2市场环境严重限制了金融产品的创新

金融产品为中小商业银行带来的效益：一方面取决于产品是否符合消费者需求；另一方面取决于目前的市场环境是否适合产品营销、是否能充分地调动市场的积极性，拓展新的业务和市场。但就现阶段我国中小商业银行的金融产品创新来说，金融领域自身为了降低风险的发生率，对金融产品创新各方面予以一定的束缚，不利于金融产品创新意识的发挥；另外，有的金融产品可能会令市场产生较大的波动，导致中小商业银行市场开拓受阻，增加了产品研发的难度，不利于金融产品创新的长期发展。

1.1.3缺乏翔实的信息披露机制

中小商业银行重视金融产品的创新，主要是满足客户的多样化需求，但是目前我国中小商业银行提供的金融产品中，关于产品的信息披露不够翔实，一方面，银行同顾客签订的金融产品服务合同中，专业术语较多，而顾客对专业术语的理解与实际意义有出入，对金融产品风险及收益了解不够深入，且银行工作人员没有尽到告知解释的义务，将会增加银行的法律风险，导致很多银行的信誉度受损。另一方面，由于信息披露机制的不完善，尤其是政府与银行、银行与企业之间信息披露工作并未规范。政、银、企之间信息披露不充分，使得中小商业银行往往无法汇集来自产品各方面的数据信息以及需求信息，在一定程度上也阻碍了金融产品的创新。

1.2风险管理中存在的问题

1.2.1缺乏统一的价值评估体系

关于中小商业银行中的金融产品创新统一的管理。以金融产品为例，比如知识产权质押融资，为解决以科技研发为主的中小科技企业融资难的问题，知识产权质押融资产品应运而生，但是该类产品缺乏统一的价值评估体系，缺少政府类权威的评估机构，以及该类产品出现风险后一个统一的管理平台，以供知识产权的流转，从而导致中小银行有产品无业务，不敢轻易涉及。银行有后顾之忧，继而影响相关新产品的创新。

1.2.2缺乏先进的量化管理

目前我国的中小商业银行发展速度较快，但风险管理方面滞后于发展速度，在新的金融产品风险评估时，通常只依据管理层单一的认识，不符合量化管理的要求。中小商业银行在对金融市场风险进行分析时，所使用的技术相对落后，没有充分地引进先进的市场风险分析设备，造成量化管理缺乏一定的先进性。同时，在对创新的金融产品进行市场营销时，往往由于缺乏全面的市场调研，导致产品无法快速地适应金融市场，在外购金融产品时，由于对本地金融市场缺乏准确的定位，进而增加了金融市场的风险。

1.2.3缺乏科学的监管体系

根据市场调查显示，我国的中小商业银行开发新的金融产品的速度突飞猛进，但关于这一创新产品的风险管理仍缺乏科学的监管体系。首先，监管理念没有随着银行发展而完善，疏于对金融产品功能的监管，监管体系内各个部门之间缺乏合理的分工和高效的协作，职能划分不准确；其次，不关注产品技术的监管，缺乏先进的量化管理和完善的人才管理制度；最后，缺乏合理的产品披露监管机制，关于产品存在的风险缺乏科学的评估机制，增加了中小商业银行的金融风险。

2、中小商业银行金融产品创新分析

新冠肺炎疫情发生以来，众多行业如娱乐、旅游、住宿、餐饮、交通等受到的影响比较大，很多其他行业也延期复工，这导致经济下行压力较大，2020年GDP涨幅在6%以下基本已成定局。面对疫情产生的影响，各部门各地区纷纷出台相关政策，以支持企业发展生产。对于银行而言，疫情带来的直接后果是，传统线下业务尤其是物理网点业务受到巨大的冲击，而间接的后果是，疫情对经济造成的冲击给银行的业绩增长带来了负面影响。

面对这次疫情，中小商业银行主要应做好两方面的工作，一方面是疫情期应急方案，承担社会责任，助力疫情防控，树立良好形象；另一方面是如何调整自己的经营策略。面临疫情，产品创新成为中小商业银行重要的抓手。

为应对疫情带来的冲击、承担社会责任，很多中小商业银行开启了产品创新。由于疫情影响，很多抗疫物资公司需要扩张生产，但是面临资金紧缺；很多其他类型的企业无法复工，资金问题同样突出。

这些贷款产品主要包括如下三类：

第一类是投向抗疫的贷款产品，借款企业或其主要上下游客户已列入政府疫情防控重点支持企业名录，或实际承担防疫物资生产，如医院、医疗器械制造和生产等，承担疫情防控期间民生保障等重要社会职能，如定点隔离酒店、定点生活物资供应超市比较多；

第二类是助力企业复工复产的贷款产品，利用国家金融业务，主要投向小微企业、个体经营户以及涉农产业，受到疫情影响，这些企业遇到流动资金短缺、经营困难的问题，为了帮助企业渡过难关、激活市场活力、降低疫情对企业生产经营的不利影响，推出这类产品的中小商业银行也比较多；

第三类是支持参与疫情防控的医护等各类人员的贷款产品，这些人员主要包括参与疫情防控一线人员，如医护人员、疾控中心人员、公安干警等，为他们提供更为优惠的资金支持。这些贷款产品的主要特点为利率优惠力度大、放贷速度快、申请门槛相对低、针对性强等特点。

3、中小商业银行金融产品风险防控对策

3.1创新金融产品创新风险管理理念

中小商业银行在发展过程中，注重金融产品的创新，除了激活中小商业银行的市场活力，增加经济效益外，还能提高中小商业银行的竞争力，但仍应加强创新产品的风险识别和管控能力。首先，不再实行行政化的风险管理，加强对金融产品创新过程中所产生的流动性风险进行监管，实现宏观整体的监管。其次，改进传统的风险管理方式，在传统的风险管理中，通常是风险发生后，相关人员再采取补救措施，但现阶段，中小商业银行更需要争取主动，这样不仅能避免非必要风险发生，同时也可以提高风险管理的实效性。

3.2实现全方位的管理控制，提高金融产品创新的风险监督力度

近些年来，我国的中小商业银行发展迅速，逐渐提高了市场占有率，为了确保金融市场的良性发展，实现对金融风险的有效预防，就需要在进行金融产品创新的风险管理时采取全方位的管理控制。一方面，结合金融产品类别特点，提出针对性的金融风险管控方案；另一方面，在提高中小商业银行整体竞争实力中所造成的风险，则需要根据市场环境进行分析，创造良好的市场环境，降低金融风险的发生概率。

3.3健全风险告知制度，保障客户的经济利益的同时，降低银行金融法律风险的发生率

在中小商业银行的金融产品创新及推广中，主动地风险告知发挥着重要作用，避免因顾客对合同的认知偏差而产生金融风险及投诉，同时避免银行的名誉受损。一方面，提供翔实的金融产品创新相关报表，明确金融产品风险的发生率，并提供针对金融产品所做的测评报告；另一方面，为了确保顾客对于金融产品的收益和应承担的风险有正确的认知，就需要工作人员在协助顾客签订金融产品服务合同时，详细地告知客户对其做出可能存在的市场风险，保障客户的经济利益的同时，降低银行金融法律风险的发生率。

3.4建议政府搭建信息平台，改善银企信息不对称现状

政府搭建公共平台，披露包括纳税、海关、工商等数据信息，银行充分了解客户，有针对性地提供金融服务，降低中小商业银行的信用风险。另外，在有条件的情况下政府要牵头搭建信息对接机制。一方面，需在政策的支持下建立有效的共享机制和搭建信息共享平台，主要包含三方面信息：企业的相关经营、人才及技术等微观信息；产业政策、行业发展、信用、征信等宏观信息；银行对企业的金融服务产品信息。另一方面，加深银行企业的合作，引导银行机构进行金融产品推介，对接企业需求，提高金额服务效率。

4、总结

综上所述，在现阶段的中小商业银行发展中，非常关注金融产品的创新，但为了保障新的金融产品在市场上长期“存活”,长期收益，就要加强对产品的风险管理，对传统的管理理念进行革新，实现全方位的管理控制，并借助信息化技术，完善金融信息披露机制，实现对金融产品创新的科学风险管理，促进金融产品创新的管理水平的提高。

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文章来源：孙琳.中小商业银行金融产品创新及风险防控浅谈[J].中国市场,2021(29):36-37.