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互联网金融时代我国商业银行创新发展策略探究

2021-12-23 208 上传者：管理员

摘要：在互联网金融时代下,传统商业银行的发展也受到了较大影响。这主要体现在传统商业银行存在着诸如风险管理不成熟、创新型的金融产品缺乏等问题,其传统运营模式已经不再适合新时代的要求,因此为应对互联网金融时代发展的变化,商业银行必须进行创新转型。本文基于互联网金融时代背景为我国商业银行未来的创新发展提出了可行性的建议,以期能为我国商业银行未来的发展指明方向。

关键词：
互联网金融时代
商业银行
金融产品
金融市场
风险管理
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一、我国商业银行发展存在的问题

（一）我国商业银行风险管理不成熟

由于目前我国的金融制度不够完善，我国商业银行在其发展过程中仍然存在许多问题，商业银行的风险管理制度并不乐观，风险管理的经验也不够成熟，缺少一套系统的风险管理方法。尤其是与国外发达国家相比，我国商业银行风险管理水平较低，仍然存在许多亟待解决的问题。

我国商业银行信用风险管理水平较低。信用风险指的是当事人由于本人或者其他原因导致无力履行合约规定的行为，这种违约行为会对合约的另一方带来信用风险，或违约风险。商业银行的不良贷款率是信用风险的主要表现。通常不良贷款率在5%以下表示正常。不良贷款率的增加不仅对单个银行和整个银行业都构成隐患，同时也是的金融市场都面临一定的风险。

（二）创新型的金融产品缺乏

在我国，大多数商业银行缺乏自主创新的意识，没有基于市场需求去建立互联网金融框架，导致商业银行无法创新出符合用户需求的金融产品，而多数商业银行在模仿创新的道路上越走越远。

我国商业银行近年来所开发和新创的创新型产品有着百余种，创新产品的范围包含银行经营范围内的各个层次，但是我国商业银行所谓的创新型产品主要是照搬外国的产品，缺乏一定创新意识。所有创新型的金融产品中具备自身特色的产品非常少，这种大量模仿现象，导致了商业银行行业创新型的金融产品缺乏，导致行业内部产品过于同质化。在我国很少有商业银行具有自己的核心产品，过于同质化的产品也不利于同行业之间的竞争。

（三）市场经营理念落后

国际上商业银行之间的竞争，已经不再是金融产品之间的直接竞争，而是市场经营理念的竞争。市场经营理念包括市场营销理念和经营思维方法。市场营销理念是指的对目前市场的经营管理手段，市场营销理念对于商业银行的市场经营具有重要的影响，是商业银行未来的发展和高效管理的基础。对于我国商业银行来说，目前遇到的主要的营销问题是与最前沿的市场经营理念脱节，没有跟随上时代前进的步伐。比如，负责市场营销的工作人员的市场营销理念落后，他们认为市场营销就是打广告；商业银行的服务意识不强等。传统商业模式的市场经营理念落后，已经不再适用当今时代的发展，不能给予商业银行正确的理论指导，不能为客户提供满意的服务。正是由于市场经营理念的落后，进一步抑制了我国商业银行的创新意识。

二、互联网金融时代对商业银行发展的影响

（一）冲击传统商业银行业务体系

在互联网金融时代，商业银行处理信用风险的难度提升，传统商业银行运行渠道发生改变，加大了商业银行和相关中介机构的筹融资难度。首先商业银行信用风险增加。互联网金融产品的特点就在于能够给予客户更加方便、监管性低和处理迅速的金融产品。由于在互联网金融时代，金融产品信息对称和操作方便的特点，传统的借贷业务被取代，互联网平台推出的安全性更强、反应更快的金融产品走向大众视野。其次，商业银行运营渠道受到冲击。互联网金融时代，推出的互联网支付软件诸如支付宝、微信支付等，与传统业务烦琐的银行业务办理相比，很大的节省了用户的时间，严重地冲击了商业银行的运营渠道，越来越多的用户选择便利的网上支付。[1]

（二）交易成本降低

传统的商业银行的营收来源主要是分为两种，一种是存贷差，即客户存款和贷款之间的差额；另一种是收取一定的手续费和佣金。随着互联网金融时代的到来，越来越多的客户选择投资互联网理财产品，余额宝、网商银行等互联网理财产品的快速发展给商业银行传统的存款业务带来了冲击，使得商业银行无法以较低的成本获得巨大的客户存款，从而赚取存贷差。

（三）金融框架的重新建构

在互联网金融时代，由于金融和信息的重新排列组合，以及国家政策对互联网金融的大力扶持，目前金融框架正在重新建构，这也对传统的商业银行发展带来了挑战。金融框架的重新建构，即消除金融业务和电子商务迅速发展下暴露出的各种弊端，保证我国金融市场安全、稳定的发展。[2]因此，针对现存金融市场上元素价格市场的缺失、小型企业筹资数量和需求的矛盾，以及资金稳定体系的不足，需要制定科学合理的解决措施，从而保证商业银行可以在互联网金融时代实现稳定的发展。

三、互联网金融时代我国商业银行创新发展的对策

（一）创新风险管理体系

商业银行目前对于金融产品的市场期待值的预测体系需要进一步创新，依据市场对商业银行现有业务体系结构的评价，科学合理地计算并且预测可能存在的金融风险。商业银行在处理风险过程中，除了需要考虑银行目前的收益之外，还需要考虑客户收益、金融市场环境，政府政策指标等相关因素，通过现有的计算机系统建立科学准确的金融风险评估和预测体系。随后，我国商业银行的管理人员可以依据建立的金融风险评估和预测体系来处理日常金融业务，从而提高商业银行的风险管理能力。[3]

（二）创新市场营销理念

我国商业银行工作人员的创新意识不足，市场营销理念落后，忽略用户的实际需求，职业技能较低，无法满足商业银行创新发展的需求。为了更好地为银行用户服务，保证商业银行的发展适应时代的需求，我国商业银行需要培养一个具有创新意识和先进市场营销理念的营销队伍，提高商业银行内部工作人员的职业素养和市场营销意识。尤其是在互联网金融时代，这就要求银行工作人员具备丰富的营销经验，熟练掌握市场营销的方法策略。[4]因此，商业银行需要加强对工作人员职业素养的培训，帮助银行员工树立先进的市场营销理念，培训他们的服务意识，提升他们的专业理论知识，提高工作人员的核心素养。

（三）与互联网企业展开合作

在互联网迅速发展的时代，互联网企业的崛起速度不容小觑，互联网企业在互联网金融时代也发挥着重要的作用。商业银行应该主动与互联网企业寻求合作机会，达成双方共赢。如线上支付业务，如果与支付宝、微信等进行正面的竞争，无疑是得不到好处。反之，可以选择与线上支付平台合作，比如支付宝支持与银行卡绑定进行快速转账等。

此外，商业银行也要学会发挥自己的优势，与互联网企业进行联合改进。互联网企业往往都是推出一些线上的轻资产产品，而商业银行的优势在于在各个城市布有自己的网点，尤其是在一些互联网无法触及的偏远地区，合理运用这一优势，结合互联网平台，提升商业银行的数据处理能力，提升我国商业银行的竞争力。

（四）银行支付平台建设创新

除了与互联网企业合作为商业银行增加线上支付功能之外，商业银行也应该不断学习，构建自己的支付平台。尤其是在互联网金融时代，随着线上支付平台的不断兴起，商业银行的地位受到动摇，银行转账业务受到严重的冲击。对于我国商业银行来说，搭建支付平台不仅仅是推出线上支付功能，而且包括用户理财，一方面降低交易成本，另一方面还可以帮助用户体验各种功能，比如查询业务信息的进展等。

首先，需要转变经营理念和市场营销理念，将客户放在首位，只有清楚了解客户的需求，才能牢牢抓住客户，为客户提供更好的服务。其次，重视创新，商业银行只有在不断的创新中才能追上时代发展的步伐，针对商业银行的创新方法，可以从互联网技术入手，将互联网技术运用到银行经营活动的方方面面，优化客户体验。让互联网程序与客户需求紧密联系，在不断地学习新互联网技术的同时，保持与客户的紧密沟通，借助互联网，帮助商业银行吸引新客户，留住老客户。最后，创新互联网框架，商业银行可以利用互联网大数据技术抓取、整理和分析数据，用数据去描绘用户，积累用户行为，对不同的用户进行精准定位，制定个性化的营销策略。

四、结语

互联网金融时代的到来给我国商业银行的发展带来了冲击。商业银行传统的运营模式存在的问题逐渐暴露出来，互联网金融时代冲击了传统商业银行业务体系，降低了交易成本，重新构建了金融框架。面对互联网金融时代带来的变化，商业银行必须要立足于时代的要求，积极做出创新转变，诸如创新风险管理体系、创新市场营销理念，以及与互联网企业展开合作等，科学合理地运用互联网技术和科学信息技术，保证我国商业银行稳定、安全的发展。

参考文献：

[1]吴筱.基于大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型研究[J].时代金融，2020(2).

[2]周楚瑜.互联网金融时代商业银行的创新发展[J].产业与科技论坛，2019(14).

[3]秦傲.互联网金融冲击下的商业银行创新与风险管理[D].吉林财经大学，2019.

[4]齐贵柱，齐苑博.互联网金融时代商业银行转型发展研究[J].现代商业，2019(11).

文章来源：贾子彦.我国商业银行在互联网金融时代创新发展的思考[J].纳税,2021,15(32):181-182.