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我国商业银行应对人民币数字化的对策建议
摘要：随着底层技术的日益成熟，以及“无现金化交易”的方向发展，数字化货币的发行和应用已成趋势，而这种趋势将对我国金融稳定性、相关业务的监管模式及商业银行现有支付结算体系等方面产生重要影响，文章立足于商业银行的角度，就央行推行数字化人民币对我国商业银行客观存在的影响进行论述，为商业银行未来的发展，提出相应的对策建议。
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一、法定数字货币的概述
随着科技在金融行业应用方面的飞速发展，在以区块链为代表的分布式记账技术的基础上，数字化货币应运而生。
（一）相关概念
数字化货币是一种由国家的信用担保并由央行签发的、代表着具体金额的加密数字串，并不会改变其作为货币的本质。按不同的发行主体，可将其分为以下两类：私人数字货币，是指市场机构或者个人自行设计发行，并约定好规则的数字化符号，与“可流通的虚拟商品”类似；法定数字货币，是由央行依法发行，具备无限法偿性，拥有现行纸币的价值尺度、流通手段等功能的数字化货币。
（二）发行机制
经过各个国家多年对法定数字货币发行机制、流通环节和制度安排等的探讨和研究，法定数字货币的发行机制主要有以下两种：
1. 一元信用发行机制，是央行直接面向社会公众发行，并提供法定数字货币的流通与维护服务，也称零售发行（见图1）。
2. 二元信用发行机制，是由央行先向商业银行发行，数字货币再通过商业银行进入流通领域，即，商业银行接受央行的委托，向社会公众提供法定数字货币及相关的服务，也称批发发行（见图2）。
上述两种发行机制的区别在于，法定数字货币从发行到进入流通领域的过程中，是否以商业银行作为中介。我国央行目前推行的数字化人民币，采用的是二元信用发行机制，是一种将“央行体系和商业银行体系”结合起来的双层框架结构，能有效地将原有银行账户系统和基于数字货币钱包的账户系统有机结合，公众只需开通一个账户，就能同时管理现有的电子货币和数字化人民币，并实现自由兑换。
（三）数字化人民币与现有电子货币的区别
数字货币钱包支持数字资产兑换、交易记录查询、扫码付和汇款收付款等基本功能，与现有电子货币区别如下：
1. 目前我国央行设计数字化人民币的目的是实现对流通中现金M0的替代，由国家信用进行背书，在地位和使用性能方面，与现有的人民币现金无异；而微信、支付宝等第三方支付工具中的电子货币则是M2，其实质是将电子货币先转到商业银行原有的银行账户系统或第三方支付平台公司的账户里，通过第三方支付平台的账户来实现电子货币的支付，由企业信用做担保。
2. 数字化人民币能够实现离线支付，在没有网络的情况下，交易双方也可通过央行的数字货币钱包，完成交易；而微信、支付宝等工具则无法完成离线支付。
3. 通过央行的数字货币钱包进行交易时，在一定条件下可以做到匿名支付；而在使用第三方支付工具的过程中，所有交易信息对平台都是透明的，安全性不如前者高。
二、央行推行数字化人民币的主要意义
数字化货币是我国从2014年就开始运筹的一项伟大计划，它的推行对我国在全球化、国际化的道路上提供了有力帮助。同时，通过最前沿的科技来弥补现有货币的缺陷，提升社会的稳定性。
（一）帮助人民币国际化
法定数字货币在世界贸易中的推广，将会一定程度上去美元化。外汇交易可以通过法定数字货币来结算，而数字化人民币，会通过其高效和低成本来说服国际贸易伙伴使用人民币来结算，对人民币国际化产生积极的影响。
（二）降低实体货币的运行成本
现有的实体货币在流通的过程中，需要在货币生产、运输、储存等环节及货币防伪等方面有较大的投入。而数字化人民币基于分布式账簿技术，能够在提高金融系统的支付结算效率的同时，降低支付成本。
（三）提高支付安全性、合法性
在通过央行的数字货币钱包交易时，通过加密技术，确保每个交易方身份的可验证性，实现匿名支付。另外，数字化人民币通过发挥智能合约的作用，减少暗箱操作，提升支付结算系统的透明度和自动化程度，打造安全、高效的支付体系。
（四）有效监控货币运行，维护金融秩序
当前，货币在进入了流通环节之后，就很难对其追踪，导致央行难以通过相关的货币政策，对货币的流通状况等及时地进行调节。但数字化人民币的推行，可以有效监控货币运行，如为应对新冠肺炎疫情的冲击，政府通过数字货币钱包有效监控货币的运行，实现对企业、居民精准有效的定向补贴，更好地维护金融秩序。
三、央行推行数字化人民币对我国商业银行的影响
从发行机制来看，我国央行推行数字化人民币，利用其技术优势，改变现有货币的发行和支付体系，对商业银行的支付结算体系、业务模式和经营成本等造成如下影响。
（一）有助于提升商业银行办理支付结算业务的效率
当前各银行间的支付结算体系互不相通，由各交易方的开户银行对交易者所使用的不同银行结算账户间的交易进行监督的难度较大；另外，对账流程因结算方式受对账时间和空间的限制而较复杂，加上交易峰值、网络等因素的影响，导致当前的电子支付结算系统效率较低、资金因在途时间较长而风险较高等。
而数字化人民币采用的货币流通模式是“去中心化”的，对前述各银行间独立、互不相通的支付结算体系，以及以银行为中心化的对账模式造成冲击。基于分布式账簿技术，数字化人民币能够消除不同银行账户间的信息壁垒，做到“点对点逐笔”的实时、全额结算，提升支付结算业务的效率。
（二）有助于提升零售业务分析的精准度
在大数据技术的背景下，数字化人民币是在统一标准的基础上建立的，各商业银行将采用统一的接入端口和规范的数据形式，有助于实现交易数据的实时共享。比如，某主体在交易支付时，用A商业银行的数字货币钱包，其交易的数据、货币流通全流程都会被记录，并迅速地在银行间实现数据共享，从而解决当前因消费者用不同银行账户交易造成的交易信息遗漏，帮助商业银行精准、完整地分析和把握客户的交易信息及个人的偏好，提升零售、贷款审批等业务的准确度。
（三）有助于降低商业银行的经营成本
目前，商业银行为满足客户现金需求，在安保（如武装押运）、钞票保管、钞票运输、ATM机具日常维护等方面，以及数据信息获取、维护和更新方面支出较大。数字化人民币的发行，使商业银行可通过集中性数据维护和减少现金货币的留存，大幅降低经营成本及现金的保管和流通成本；此外，硬件接入端口的统一存在规模效应，从而减少数据运维成本。
（四）有助于降低商业银行监管的难度
央行发行数字化人民币，可增强其对洗钱的监管，帮助商业银行就洗钱等异常交易做出快速识别和防欺诈，增强对反洗钱等异常交易处理的时效性。因数字化人民币能实现货币交易记录和全流程监督，有效应对洗钱活动繁杂隐秘和反洗钱人工依赖程度高的问题。此外，央行还能及时暂停那些经认定用于洗钱的数字化人民币的支付功能，解决其干预能力不足和干预不及时的问题。
四、我国商业银行应对人民币数字化的对策建议
伴随科学技术在金融领域的不断融合与进步，数字化人民币的应用趋势日益明显，商业银行在业务模式、账户体系和支付结算体系等方面面临重大机遇和挑战。对此，为商业银行积极拥抱“人民币数字化”的新浪潮，提出如下建议。
（一）拥抱新科技技术，推动业务升级
商业银行应加大在区块链技术研究和应用方面的投入，加强与同业机构、区块链支付公司的合作与共享；另外，商业银行应充分运用该技术强大的数据处理能力，优化其支付结算体系、改进其风控模式、提升中后台运营效率等，持续地推动业务升级。
（二）强化风险管理，增强综合竞争实力
商业银行应积极构建智能的风险管理体系，增强风险预警和控制等能力；同时，借助于数字化人民币拓展商业银行在消费领域的业务范围，按需为客户提供个性化的精准服务，增强自身的综合竞争实力。
（三）加强合作，形成规模效应
在数字化人民币二元发行机制下，商业银行应充分发挥自身的积极性，参与到数字化人民币发行、流通的全过程中去，加强与国外银行、国内政府企业等多方的合作，在业务和技术研发、硬件投入和软件更迭维护方面，建立统一的准入规范，通过实现规模效应来降低整体的运营成本。
（四）积极参与监管标准的制定
目前国内外数字货币的运营体系、监管政策等，尚处在探索的初期。商业银行作为数字化人民币运行过程中重要的角色，为促进自身更好地发展，应积极参与到央行和监管机构就相应监管标准、制度的制定当中，推动数字化人民币积极发展的同时，使其自身获益。
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