首页 > 论文范文 > 社会科学论文 > 经济学论文 > 农村经济论文 > 乡村振兴背景下中国农村金融改革路径研究

乡村振兴背景下中国农村金融改革路径研究

2023-11-09 82 上传者：管理员

摘要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，在农村经济发展中发挥着重要作用。为解决农村金融服务方式固化、金融服务产品单一、金融生态环境欠佳以及风险治理能力不足等问题，文章提出健全农村金融服务体系，推进金融产品多元化、金融运营范围标准化，增强服务保障能力，普及数字金融，创新金融主体，打造有温度、有力度的金融服务，支持乡村发展工作，推进乡村全面振兴。

关键词：
乡村振兴
农业保险
农村金融
普惠金融
金融服务
加入收藏

2022年中央一号文件中指出“加大乡村振兴投入，强化乡村振兴金融服务”。金融是社会经济发展的血脉，农村金融是农村发展的助推器，成为乡村振兴工作重点，对促进乡村振兴具有现实意义。我国正处于第二个百年奋斗目标征程的起点，加快缩小城乡差距，达到农民真正富裕，让金融走进农村、融入农业、服务农民，推动广大农村居民群体共享发展果实，有利于促进乡村振兴，实现共同富裕。

一、农村金融服务现存的问题

（一）金融服务发展滞后，缺乏创新服务方式

农村金融发展缓慢，经营管理尚待加强。由于城乡二元化结构，导致农村地区网络发展情况并不太理想。根据2022年国家统计局数据显示农村地区互联网普及率占61.9%，金融电子化和票据化使用不广泛，移动支付在农村使用率不高，支付结算系统较为落后，电子银行在农村地区普及率较低，网络金融信息缺乏信息化。

金融机构覆盖率低，服务方式浮于表面。商业银行大多在县市以上地区，乡镇地区的金融机构以农村信用社为主，由于历史原因和农村信用社被要求的条款较多，农村信用社发展受到限制。有些在农村设置的银行机构以农村地区为吸虹渠道，呈现出在农村地区办理存款业务多、放贷业务少的现象，在农村把农民的储蓄资金转移到城市进行资金运转或是从事非农业务。

（二）金融产品结构单一，金融普及范围狭窄

金融产品性质单一，同质现象较为严重。从表1中可以看到农村金融机构普惠型小微企业贷款金额在总体银行业金融机构普惠小型企业贷款占比呈现逐年降低的情况，农村金融机构普惠型小微企业贷款情况较不理想。农村金融产品主要集中在传统信贷产品和商业保险服务，局限在个人储蓄、信用贷款和支付收款等常规业务。金融产品同质化现象严重，政策性、商业性等银行类金融机构发展战略和目标客户定位相同，主要面向农村精英农户和农业龙头企业，各金融机构提供的产品没有表现出相互之间的竞争优势或产品特色，银行类与非银行类金融机构之间服务种类和模式呈现雷同。

缺乏金融知识意识，宣传工作有待推进。根据《2021年消费者金融素养问卷调查》数据显示，农村居民金融知识得分情况与城镇之间差距较为悬殊，突显出农村居民金融知识水平较为薄弱，农村金融知识宣传力度有待加强。农村居民获得金融知识渠道以金融机构网点宣传为主，对金融知识掌握不全面，存在信息不对称，部分受众群体对农村金融产品存在传统误解。

（三）缺乏完整金融体系，保障机制有待完善

农业保险发展落后，服务未能满足需求。1950年中国人民保险公司第一次把农业保险提上议事日程，而前期的农业保险模式主要参考前苏联模式。由于农业具有复杂性，部分保险机构为了规避风险和减少管理难度，没有在农业保险领域进行专项研究或是没有针对农村农业相关内容开展保险业务。农业保险机构在乡镇设置较少，已建保险机构涉及的农业保险业务存在保险险种少、保障力度低和保费金额高等问题，农业保险险种类型没有根据农村实际情况进行差异化设置和管理，与农民需求产生冲突。

缺乏系统担保机制，保障力度存在乏力。随着农村消费水平的提高，2022年农村居民人均消费支出16632元，同比增长4.5%，农村经济发展迅速，农业主体对资金的需求量逐渐增加，担保机构供给小于需求，国有控股和民营投资的担保公司并没有下沉到农村基层地区，而政策性的担保机构又较为缺乏，导致担保机构存在严重失衡现象。部分商业性担保模式担保门槛较高，对抵押品要求高，农业担保过程中存在反担保要求高、担保收益主体多的问题。

（四）金融生态环境欠佳，治理体系尚待健全

缺乏健全信用体系，信用保护意识欠缺。农村金融机构的征信和个人信用机制并不完善，在进行相关农业金融事项时，由于信息的不对称和信用体系的不健全，导致金融机构不敢借贷或是借贷以后农民对于如期偿还没有意识。如表2所示，农村商业银行不良贷款余额现象表现突出，2022年达到7497亿元。金融违约事件时有发生，农业主体缺乏信用意识，对个人的征信保护能力较弱。

金融监管力度不力，缺乏健全监督机制。从监管法律层面来看，农村金融监管法律存在监管空白，对于农村金融监管法律主要集中在商业银行、相关法律法规和部门规章制度。从金融监管人员着手，监管人员管理知识、技术水平达不到，甚至存在监管人员不作为的情况。从监管投入情况比较，对于农村金融监管投入不足，在专业技术人员的配置、监管资金的投入、物质资源支持等方面不能满足农村金融现行发展情况。从监管对象群体分析，受限于农村社会发展形势，较多群体以依托熟人社会进行资金借贷和融资，导致监管职能部门无法对民间借贷行为进行监管。

二、农村金融服务改革发展路径

（一）增强服务保障能力，创新金融服务模式

加强政府主导作用，实行金融支持政策。中央和地方政府应当加强对农村金融机构财政支持，增强政府对农业科技产业和农业创新技术的投入，设立乡村振兴专项金融服务基金，发挥政府兜底作用和保障作用。完善金融机构涉农贷款贴息政策，针对服务三农领域的金融机构采取减税、降息、补息等相关财政政策。规定县域金融机构要将相关存款应用于当地农村发展，增强农村经济实力。加强金融基础设施建设，合理布局农村金融网点，避免资源过度浪费或者过度集中。

表1 农村金融机构普惠型小微企业贷款情况表

创新产品融合模式，构建多元服务方式。完善与农业经济主体相适应的金融服务方式，面向一二三产业融合、智慧农业、绿色农业等领域要注重加大服务力度，鼓励金融机构结合农村特色生态和产业开展绿色贷款业务，整合农业资源打造“绿色兴农”“科技强农”等为主体的金融综合服务体系。创新开展“银行+保险”“保险+期货”合作金融服务模式，实现科学农业发展。

（二）优化金融运营环境，培育金融服务主体

营造良好金融环境，强化金融宣传力度。一是加强农村金融法治建设，加快农村金融立法进度，以金融监管、金融服务、金融供给及相关权益主体作为立法的对象，制定有针对性的农村金融法律，修订和完善《中国人民共和国农村金融保障法》。二是加强金融宣传教育，树立正确认知意识。要求金融专家深入农村地区开展金融知识讲座，加强农民对农村金融产品的认识和提高对金融机构的认同度。邀请金融相关法律人士进入农村进行金融普法宣传，通过典型案例和宣传手册增强风险防范意识，加强农民对金融产品相关法律维权意识，帮助农民树立正确、健康的消费信贷价值观念。

建立新型发展路径，落实精准服务主体。由于城乡之间发展存在差异，农村金融不能采取城市的发展方式，应当形成独具特色、相互补充的农村金融机构组织体系，提供优质金融服务供给。如图1所示，政策性银行要做好农村基础设施建设的贷款业务，加大对中长期信贷的服务力度；中国农业银行要完善乡村振兴金融部建设，努力实现县域贷款的增速高于全行的其他业务水平；其他大型国有银行机构要下沉服务，增加县域网点配置，支持农业企业、合作社等产业发展；邮政储蓄银行要对小型银行进行市场定位，做好领域地区的金融服务；农村信用社等农村中小地方银行机构要对准市场，加大对农村小微企业、个体工商户等支持力度，支持农业发展；股份制商业银行和城市商业银行大力推行实施普惠金融，提高基础服务覆盖面；推广投资型和“多县一行”的村镇银行，在乡镇或者村一级建立分支，开展小额贷款服务，深入了解农村金融需求，有利于为新型农村金融产品提供改革依据。引导银行业金融机构在农村建设乡村振兴服务内设机构，动员社会资本力量加入农业农村建设，推动保险公司、担保机构、投资公司等金融机构在乡村试点开展业务或是建立分支机构。

表2 农村商业银行不良贷款余额情况表（法人）

图1 各类农村金融机构主要负责内容

（三）健全金融服务体系，加强保障运行管理

建立健全农业保险，加强服务保障作用。建议设立农业保险基金，对于农业发生巨大灾害时要有应对保障的保险方式，农业保险基金要承担一定的兜底保障作用，降低农民群体的经济损失系数。形成以政府为主、保险机构为辅的保险体系，提高农业主体的参保水平和参保数量。在符合基本入市要求的情况下降低农业保险机构准入条件，提高保险机构覆盖率，提高农业经营主体参保范围，扩大农作物的保障赔付额度，切实开展符合农民需求的保险业务险种。

创新设立信贷产品，扩大产品服务范围。2021年5月18日发布《关于金融支持新型农业经营主体发展的意见》，积极推广农村承包土地的经营权抵押贷款，支持农机具和大棚设施等依法合规抵押质押融资，积极开展新型农业经营主体“首贷”、无还本续贷业务，助力农村担保机制运行，有利于做好新型农业经营主体金融服务工作，例如中国农业银行已开展生猪活体抵押贷款模式，形成多元化、广渠道的抵押融资渠道。涉农银行机构要稳步推进大额农业信贷业务，建立科学合理的农村贷款利率，实行差异化、特色化的信贷服务。

建设新型担保体系，发挥担保有效功能。建立商业担保、信用担保和互助担保相结合的农业信贷担保模式，鼓励担保公司要与商业银行合作，增设国有控股的农业信贷担保机构在农村的建设，丰富担保能力。鼓励商业担保公司开展农村农业担保创新服务，实行政府、银行和保险三者之间合作互助，共同分担担保风险，承担担保责任，落实担保任务。

（四）构建农村信用机制，提升风险管理能力

加强信用体系建设，营造良好信用氛围。农村金融应当建立信用评价体系，实施农村电子信用档案管理，建立综合信用信息数据平台，实现农业主体信用评估结果可以跨县域、跨省市查询。一方面有利于征信体系便捷化管理，实现城乡之间信息互通；另一方面是可以提高农民对个人信用的重视力度，规范农村借贷行为。采取信用激励机制，对信用较好的农业主体实施再贷额度可增加、免担保等系列鼓励性措施，有利于信用良性发展。建立失信惩戒机制，对于失信农业主体或是逃废债主体要实行黑榜制、在信用贷款数据库中纳入黑名单和降低贷款额度等惩罚措施。鼓励实施“信用户”“信用村”“信用乡”等信用评价活动，对于信用度好的地区，给予奖金奖励和税收优惠等奖励，鼓励全民营造良好信用氛围。

完善农村金融监管，有效提高监管效率。一是完善监管体系建设，通过法律权威性和法律强制性手段明确中央和地方金融监管部门的对农村金融组织的监管职责和风险处置责任，细化监督管理职责，明确监管惩处办法。采取差异化的监管方式，制定匹配农村金融发展特色和产品特色的监管方法。二是采取数字金融监管方式，构建金融服务网络监管平台，信息时时公开，提高监管效率，杜绝监管不作为行为。三是建立乡村金融消费者权益保护平台，打通维权投诉通道，打击非法集资，加大金融违法惩戒力度。

（五）创新金融服务模式，打造数据平台建设

发展科技金融，提高服务效率。一是培养金融科技人才，引进既掌握金融信贷知识又通晓互联网技术的专业技术人才，提高工资待遇，增强社会保障，解决人才服务农村金融的后顾之忧。针对金融组织人员采取内部+外部、线上+线下相结合的培训模式，提升业务办理能力，加强对农村金融产品的认识。二是探索开展“互联网+农村金融”数字金融模式，推动互联网金融业务发展。首先是注重发展普惠金融，保障个体、农村合作社等弱小群体的利益，实现金融服务的均等化。其次是引用数字普惠金融，将转账、理财等业务通过互联网进行，完善移动支付系统，推广手机银行、网上银行等线上金融服务，实现随用随提。把流程复杂的网点柜台服务形式转变为移动互联网和线上云端便捷服务方式，提高服务水平。最后是发展供应链金融，把数字金融和科技金融嵌入在农村金融服务当中，建立健全农业供应链金融服务，增加对农业供应链主体的金融供给，降低准入门槛，组建供应链业务金融小组，专项负责供应链资金管理，扩大供应链业务范围，提高农产品产业化生产，适合乡村发展的农业供应链引进先进种植技术和加工生产方式。

三、结论

我国已进入乡村振兴工作关键阶段，实现农民富裕富足，助力农村宜居宜业，推动农业高质高效，农村经济发展是衡量农村建设成效的重要部分。农村金融供给短缺一直以来都是待解决的问题，中国农村金融长期处于抑制状态和资源总量受限的窘境，建立多层次、广覆盖的农村金融服务体系显得十分必要。立足乡村振兴背景，以金融服务为指引，实现农村金融资源的高质和有效地配置，构建金融服务体系为核心，可以进一步促进农村金融健康发展，有效增进农村居民群体福祉，推进中国式农业农村现代化发展。

参考文献:

[1]吴兆春.金融服务乡村振兴的政策措施研究——以广州市为例[J].内蒙古财经大学学报,2019,17(01):58-62.

[2]王妍,孙正林.乡村振兴背景下我国农村金融资源高效配置研究[J].苏州大学学报(哲学社会科学版),2022, 43(03):138-148.

[3]张友祥.区域农业保险形成机理及发展模式研究[D].东北师范大学,2008.

[4]彭辉.功能视角下吉林省农村信用社发展研究[D].吉林大学,2013.

[5]李瑞轩.中国邮政储蓄银行小额信贷业务发展研究[D].内蒙古大学,2012.

[6]吴健.农村金融高质量发展精准服务乡村振兴[J].人民论坛,2022,No.733(06):93-95.

[7]郑国勇.神思电子技术股份有限公司支付业务竞争战略研究[D].山东大学,2017.

[8]于丽红,温雅茹,田彦鹏等.金融科技服务乡村产业振兴的对策建议——以沈阳市为例[J].农村经济与科技,2021,32(11):90-92.

文章来源:王琳,吴丽群.乡村振兴背景下中国农村金融改革路径研究[J].当代农村财经,2023(11):55-59.