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乡村振兴战略下关于农村金融安全的研究

2024-11-29 73 上传者：管理员

摘要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，对于乡村振兴战略的实现具有关键性作用。虽然农村金融经济在近年来取得了长足发展，但在服务体系、机构运行等方面依然存在一些不足和风险，对农村金融安全产生了一定威胁。本文通过分析农村金融在发展过程中面临的风险隐患，提出相关的改进策略，以此维护农村金融安全、提高农村居民的金融安全感，进而促进农村金融的健康稳定发展，助力乡村振兴。

关键词：
乡村振兴
农村
金融体系
金融安全
金融风险
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一、乡村振兴战略下维护农村金融安全的意义

促进农村社会和谐稳定。农村金融安全是维持农村社会和谐稳定的重要基石。从微观上看，完善金融服务体系和风险管理系统、建立健全农村金融法规等措施，可以帮助农村居民拓宽融资渠道、提高储蓄能力，从而保障农村居民的生产和经营活动，改善农村居民的生活条件，发挥金融服务民生的最大效用，提高农村居民的幸福感和安全感；从宏观上看，可以有效防范农村金融风险，引导金融机构健康稳定发展，维持农村金融市场的良好秩序，在一定程度上避免农村经济矛盾和社会问题的发生，促进农村社会和谐稳定。

畅通城乡经济循环。要对城乡二元结构进行破解，就必须推动城乡融合发展，在此过程中离不开金融的有力支持。通过维护农村金融安全，着力深化农村金融改革，提高金融供给能力，优化城乡金融资源之间的配置，努力实现从满足农村金融服务需求到城乡金融服务均等化的转变，打通城乡要素市场化流动的各种阻碍，以此畅通城乡经济循环，缩小城乡收入差距，为城乡融合发展提供更有力的资金支撑。

实现乡村振兴。首先，充分发挥农村金融作用，能够拓宽和保障农村经营主体的融资渠道，促进产业发展，实现“产业兴旺”；其次，有利于增加金融在农村环境保护、生态系统和绿色服务等方面的资金支持，实现“生态宜居”；再次，将发展农村金融与乡村文化进行深度融合，通过宣传普及金融知识、提升农村居民理财意识等途径来优化农村金融生态环境，实现“乡风文明”；最后，通过发展金融来提高农村居民就业率，增加农村居民收入，推动农村消费水平提升，为农村经济的高质量发展培育了新的增长点，加快实现“共同富裕”目标。

二、乡村振兴战略下农村金融安全存在的问题

具有风险特性，农村居民缺乏金融安全意识。相对于城市而言，农村金融天然具备高风险的特性。从农业角度看，农业生产本身由于自然灾害、气候变化等不可抗力因素而存在着不确定性，农业也随之演变为一种高风险产业，导致农村金融机构风险承受能力差，在对农村金融产品进行风险控制时具有一定的困难。从农村居民角度看，由于农村的经济条件落后，对于新兴技术和金融理念的普及不到位，导致农村居民缺乏金融素养，金融法律意识淡薄，难以有效运用各种避险工具来应对风险冲击，也无法在管理资金方面进行明智决断和有效决策。加之农村居民对农业贷款的条件认知度不足，极易掉入“金融陷阱”，从而威胁财产安全。

法规制度尚未健全，监管有效性缺失。在农村金融法规制度的设计中，许多法律条款比较模糊，缺乏明确性和可操作性，与农村金融实践脱节。一些金融机构、农业经营主体或者个人的违规行为得不到及时、有效的制止和处罚，导致虚假交易和投资骗局频频发生，难以有效规范农村金融市场。除此之外，金融法规制度的不明确也妨碍了监管工作的有效开展。由于法律保障的缺失，农村金融监管部门缺乏执法权威性，导致金融机构在面对监管时，可能会出现打“擦边球”的现象，甚至无视监管的规定和行为，进行违规操作。且我国农村金融监管比较分散，多个监管机构负责农村金融市场的监管，导致监管职责不明确、监管资源分散、部门之间的信息沟通不畅等问题，难以发挥实质性作用，使金融风险的防范和控制变得困难，暴露出一系列亟待解决的问题，进一步加剧了农村金融市场的风险。

人才匮乏，加剧内部管理风险。农村金融人才的数量及质量与乡村振兴战略的成效密不可分。农村整体发展较为落后，各方面的建设与城市相比还存在较大差距。这种状况不仅使人才培养相对滞后、专业培训不足，对金融机构人员的服务要求低，更导致农村地区优秀人才大量流失，许多优秀的金融人才不愿意服务于农村金融岗位，具备金融学和经济学知识的专业人才储备严重匮乏。没有高素质专业人才对农村金融领域的支撑，金融市场的管理、决策、运营过程中会存在较大风险，容易造成内部管理不周、权力滥用和借贷风险等重大安全隐患。如内部管理人员可能会利用职权之便，进行贪污、受贿等违纪违法行为，或者出现内部流程设计不规范、服务审批流程不严格、操作权限不明确等问题。

农村金融服务形式单一，防范风险能力较低。农村金融机构是服务农村的金融主体，承担服务乡村振兴的主要责任。随着现代商业模式的发展变化，农村经营者对于金融业务的需求也逐渐多元化和复杂化，但由于农村金融科技应用不足、缺乏创新性金融产品，使大部分金融经营业务依然局限在传统的存贷款领域，代理、保险等中间业务和项目理财、投资顾问等创新业务还未在农村普及，导致农村金融业务呈现出单一化的特征，加之金融服务能力不足，使农村金融风险无法有效分散。除此之外，农村金融机构的利润主要来源于存贷款业务带来的利差，整体盈利能力较弱，导致资金来源并不充足，对金融风险的防范能力自然也比较低，存在较大安全隐患，甚至部分农村金融机构会产生持续亏损的现象。

农村金融风险防控体系薄弱，应对风险能力不足。农村金融机构的风险防控体系比较薄弱，主要表现在其数据统计和分析能力不足。如在征信方面，由于农村居民的人口数量较多且比较分散，所以在搜集和整理日常征信、纳税记录等能够说明其信用情况的数据时难度较大，加之农村居民所参与的担保、信贷和信用卡等金融活动相对较少，因此，在农村居民征信报告中所显示的信用情况有限，很难通过征信报告来准确判断借款人的还款能力和信用水平，导致缺乏可靠的信贷信息来支撑金融机构进行风险评估和决策，增加了农村金融机构的信用风险、担保风险等。在交易方面，金融机构难以捕捉异常交易和风险信号，难以对突发风险进行快速反应。此外，农村金融机构风险预警和监控机制不健全，不能适应数字化发展和风控需要，可能会面临客户信息泄露、篡改和被利用的安全风险，进而导致重大经济损失和信誉受损。

三、乡村振兴战略下维护农村金融安全的策略

完善农村金融法律体系，强化农村金融监管。农村金融立法是维护农村金融安全的重要举措，只有从制度和法规两方面引领金融发展，才能确保整个农村金融市场的规范运行。首先，要在我国农村实际情况的基础上，借鉴国外农村金融立法的经验，加快研究推动农村金融立法，对不符合当前农村金融发展实际的法律法规以及政策文件等进行全面清理，做好立改废等工作，为农村经济的发展提供重要的制度保障。除此之外，还需要注重农村金融立法与其他相关法律之间的衔接关系，避免在实践过程中出现矛盾和冲突；其次，建立健全金融监管体系，保持监管主体之间的协调和效率，明确个人工作职责，改进监管手段，实现由行政监管为主向依法监管为主的转变；最后，针对农村金融主体多样化的特点，还可以通过不同级别类型的金融机构来进行监管，充分发挥农村金融自身特点，严控金融风险，推动农村金融经济朝向法治化、规范化的轨道发展。

强化金融科技赋能，加强风险处置能力。第一，金融行业可以创新金融产品和服务模式，拓宽金融业务范围，提供证券、理财、投资和保险保障等多元化的金融服务，解决农村金融服务供需失衡问题，拓宽金融服务的覆盖面。即使一种业务领域出现了问题，还有其他业务可以给予支持，从而降低单一业务领域风险带来的损失，同时，业务的多元化还可以提高整个金融机构的盈利能力，进一步扩大其资金来源，提升其抵御风险的能力；第二，将人工智能、大数据、互联网等数字技术充分运用到农村金融发展中，建立金融风险管理数据库，打造适合自身情况和农村金融特点的风险防范体系。通过收集和分析大数据，加强对农村居民和农业经营者的信用风险和还款能力的分析，全面了解农村金融市场可能会出现的各类风险，为金融机构提供更精准的风险评估和决策参考，并对农村金融运行中的关键风险指标进行定期监测和报告，及时发现潜在风险并预警，便于在出现风险事件时能够及时有效应对，减少损失和影响，充分保障农村金融经济的安全运行。

开展农村金融教育，提高农村居民的风险意识和金融安全感。农村居民具备一定的风险意识，是维护农村金融安全、化解农村金融风险的重要保证。在互联网时代，农村居民缺乏金融知识不仅在一定程度上加剧了农村金融风险，更给农村居民带来了经济损失甚至心理困扰。针对此类现象，农村金融机构可以通过开展农村金融教育来提升农村居民的金融素养，以此加强农村居民的风险防范意识和信用意识，增强金融安全感。首先，金融机构可以通过开设金融知识培训班、讲座或者研讨会、印发宣传单等形式，加大金融安全方面的宣传力度，增强农村居民对于金融知识的认知和了解，必要时可以从多角度构建农村居民金融素养评估考核体系，持续跟踪普及金融教育成效，营造出懂知识、守信用的良好农村金融环境；其次，农村金融机构可以面向农村居民开展金融咨询服务，如贷款、理财和投资等方面，帮助农村居民更好地利用金融工具解决金融问题；最后，农村金融机构还可以与学校或者其他机构建立合作关系，提升农村青年的金融意识和创业能力，有助于培养农村地区的金融人才，进一步为乡村振兴提供新兴力量。

推动农村金融人才队伍建设，培养高素质人才。维护农村金融安全需要金融人才在活跃金融市场、风险防范化解中发挥作用。推动农村金融人才队伍建设，将人才优势转化为发展优势，既要保证人才数量，更要注重人才质量。在数量方面，提高金融专业的知名度和吸引力，扩大农村金融专业招生，并给予一定的优待政策，通过设立奖学金、生活补贴、减免学费等措施，吸引更多学生选择金融专业，为农村金融人才的培养提供储备力量，助推乡村振兴；在质量方面，要完善教育培训格局、健全教育培训体系，培训人员除了要具备良好的职业道德、金融业务操作能力及管理能力以外，还应该熟悉农村经济社会状况和农业生产环境，将金融专业知识与农村发展需求相结合，进而促进农村金融经济的健康平稳运行，减少金融风险的发生。

构建农村金融风险共担与补偿机制，有效分散金融风险。完善的金融风险共担和补偿机制是维护农村金融安全的有效保障，能够有效控制风险、减少风险的积累和集聚，以此避免不同程度的金融危机和社会危机。首先，建立健全信用担保制度，通过互助担保、商业担保和信用担保等多种符合农村实际情况的担保形式来分摊农村金融风险，同时，还要保证资金的长期供给，避免后续动力不足；其次，充分发挥政府在农村金融风险共担和补偿中的作用，加大财政支持力度。如针对农村金融机构由于自然灾害因素而遭受巨大贷款损失的情况，政府可建立农村风险补偿基金，通过财政拨款对其贷款损失进行相应的补偿。除此之外，还可打造财政资金与金融机构之间的合作关系，探索与农商银行、农业担保公司的合作，建立资金池，财政依据其担保能力注入一定比例的资金。一旦发生风险，三方将按照规定比例共同补充资金，形成风险共担机制。

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文章来源:刘竹筠.乡村振兴战略下关于农村金融安全的研究[J].时代经贸,2024,21(11):73-75.