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乡村振兴背景下农村信用体系建设研究

2025-02-19 70 上传者：管理员

摘要：乡村振兴战略是在党的十九大报告中提出的重大战略部署，是加快推进农业农村现代化、实现包括广大农民在内的全体人民共同富裕的重要举措。乡村振兴需要国家政策的扶持，也依赖金融资本和社会资本的投入。因此，创造良好的农村信用环境、构造值得信赖的信用体系十分必要。当前我国农村信用体系建设中存在信用信息采集渠道有限且更新不及时、各信息采集主体联动性不强、体系构建不健全等问题。分析这些问题并提出相关的应对策略，有利于农村信用体系的建设和发展。

关键词：
乡村振兴
农业现代化
农村信用体系
农民富裕
金融
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乡村振兴战略是推进农业现代化､农村发展､农民富裕的重要举措｡建立完善的农村信用体系有助于加大金融资本､社会资本对“三农”的支持力度｡但当前农村信用体系在农村信用信息收集､体系构建和应用等方面存在一些问题｡文章将这些问题进行梳理､分析并提出应对策略,期望能对农村信用体系的建设提供新思路,在实际工作中发挥借鉴作用｡

1、农村信用体系建设的背景

1.1乡村振兴背景下农村发展现状

目前,我国农村贫困人口已全部脱贫,消除了绝对贫困｡但广大农村地区仍存在与城市发展不平衡､农民收入水平偏低等问题｡乡村振兴战略的提出是党坚持把解决“三农”问题作为全党工作重中之重的体现｡农业农村的发展和农民收入的提高不能仅依靠政策的扶持,还需要更多主体参与到社会化生产和经济活动中｡而在经济活动中,金融资本和社会资本的支持是非常重要的｡全面推进乡村振兴战略､实现农业农村现代化和农民共同富裕,需要健全资本的投入和保障机制｡单纯依靠政府政策性资金的投入和补助,从时间跨度､地域广度和投入深度上看是不能满足“三农”发展需求的｡近年来,金融资本､社会资本不断加大对农业农村的投入力度,成为“三农”发展的重要助力,改善了农业资本缺乏､投资效率低下的状况｡

1.2我国的信用体系建设

2014年6月,国务院发布的《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》对创建社会信用体系进行了详细描述,明确了以金融征信系统为载体的社会信用体系建设的重要性和紧迫性｡中国人民银行作为金融行业信用管理的政府部门,按照“中国人民银行牵头､政府部门推进､金融组织参与”的原则,在全国范围内开展了信用体系的构建[1]｡中国人民银行各级机构通过金融组织提供的信息开展设定指标､收录征信､审核评分等工作｡2021年7月,中国人民银行等六部委联合印发了《关于金融支持巩固拓展脱贫攻坚成果全面推进乡村振兴的意见》,将优化农村金融生态环境作为今后工作的重点｡

1.3乡村振兴与农村信用体系建设的关系

乡村振兴与农村信用体系建设是相互促进､有机统一的关系｡乡村振兴需要农村信用体系的支持,推进乡村振兴战略的实施也会促进农村信用体系的建设,两者融合可推动农村经济可持续发展｡

1.3.1农村信用体系建设与乡村振兴有共同的目标

乡村振兴的最终目标是打造农业强国､构建美丽乡村､实现农民富裕｡而农村信用体系建设则是具体落实在金融层面助力乡村振兴,通过解决银行和农民信息不对称问题,提升涉农融资效率,降低农民融资成本,促进农业增效､农村经济发展､农民增收｡从最终目标来看,两者是一致的[2]｡

1.3.2农村信用体系建设是推动乡村振兴的重要着力点

乡村振兴是统筹推进农村经济建设､政治建设､文化建设､社会建设､生态文明建设和党的建设的总体布局｡其中,经济建设是基础｡农业农村的发展在政策充分支持的前提下,还需要资金的支持｡而金融资本､社会资本的进入需要建立在良好的信用环境以及对信用风险的充分评估上,保证投入资金的安全和回报的可靠｡因此,农村信用体系的建设可以为资本支持乡村振兴夯实良好的环境基础,进而带动文化建设､社会建设等其他方面的发展｡

1.3.3乡村振兴的题中之意包含良好的信用环境

乡村振兴战略旨在推动我国农村地区全面发展,缩小乡村和城市在经济发展､社会文明以及居民收入等方面的差异,实现共同富裕｡良好的信用环境是市场经济发展的必然要求,也是乡村治理和公民素质水平提升的重要体现｡乡村振兴战略的推进是农业经济发展､农村文明水平提升､农民收入增加的过程,农村信用体系建设在这过程中也必然会得到发展｡

2、农村信用体系建设的意义与作用

2.1有利于推动农业农村发展和农民富裕

农业农村的发展与农民收入水平的提高都需要金融支持｡根据农业农村部的推算,乡村振兴战略五年规划目标的实现至少需要七万亿资金的投入,而社会资本和金融资本在其中扮演着重要角色｡随着信息化建设的不断推进,数字科技的广泛应用为建设农村信用体系创造了条件｡农村信用体系的建设为金融机构解决“三农”问题创新了服务种类,为农民提供更便捷的融资､更低的融资成本创造了条件｡因此,可以通过搭建信用数据库,消除信息不对称因素,实现信用带动金融､金融助力“三农”的良性循环｡

2.2有利于提升金融资本对农村地区的供给数量和质量

金融机构在开展信贷业务时倾向于将资本投向城市中的大中型企业｡涉农信贷由于业务开展的信息采集成本高､风险判断难度大,影响了业务的发展｡乡村振兴战略使农业农村发展面临新的机遇,农民需要获得资金支持｡建立并完善农村信用体系､普及信用知识､加强信用信息采集等措施能较好地解决信息不对称问题,降低交易成本,提高交易效率,提升金融资本对农村地区的供给数量和质量｡

2.3有利于乡村治理水平的提高和乡村文明的进步

农村信用体系建设是提高乡村治理水平的重要手段｡传统的小农经济模式､单纯的氏族联结､信用文化的缺失都会使乡村治理面临挑战｡农村信用体系建设有利于营造互信互助的乡邻关系､诚信经营的经济环境,这对提高乡村治理水平大有裨益｡此外,农村信用体系建设也会对农民的思想品德及农村地区的风俗习惯产生积极影响,促进乡村文明的进步｡

3、当前农村信用体系建设中存在的问题

3.1信用信息采集渠道有限且更新不及时

当前我国信用信息采集的渠道主要包括以下两种:农民在与金融机构开展业务时根据要求提供个人或家庭的资产信用状况;政府相关部门委派村委会､驻村工作队等工作人员依据调查事项入户采集｡但这样的采集方式存在一些问题｡1)农民受教育程度较低,社会化活动参与度不高,信用意识薄弱,对收集信用信息的意义和作用缺乏了解｡部分居民对收集个人或家庭信用信息存在抵触心理,增加了信用资料搜集的难度[3]｡2)部分金融机构在开展涉农业务时对信用信息整合的重视程度不足,存在业务需要什么信息就收集什么､开展一次业务就收集一次信息的情况,对信息的整合不够重视,效率低｡3)农村人口的流动性和财产的分化增加了信用信息更新的难度｡

3.2信用信息的应用事项不多,农民重视程度不足

农民主要是以家庭为载体承担农业生产活动,在遇到资金需求缺口时往往是向宗族亲戚或同村乡邻寻求帮助｡其生活生产地域范围相对较小,活动相对单一,社会化事项参与不多｡这些会导致农民的信用信息很少被应用｡当前农民信用信息的应用事项主要还是在金融机构贷款业务和农村村务的管理上｡使用量相对较少,使用频度也不高,使得农民对个人及家庭信用信息的重视程度不足

3.3各主体联动性不强,缺乏数据和信息共享

农村信用体系建设由政府主导,各职能部门牵头,金融机构配合开展｡但在实际工作中存在一些问题｡1)职能部门在各自工作范围内收集信息,信息的采集由任务事项决定｡这些信息指向单一且呈碎片化,不定期采集造成信息更新不及时｡2)乡镇､村委作为工作任务的最终落实者,工作强度大,对了解并反馈农村信用状况､收集更新农民信用信息等缺乏主观能动性｡3)金融机构对于涉农信贷业务中居民的信用调查和评级是依托本机构的系统单独完成的,出于同业竞争或商业保密的原因这些信息并不互通共享｡

3.4缺乏完整的体系构建

政府部门和金融机构掌握着不同的涉农信息,共享渠道较少｡中国人民银行的征信作为政府部门和金融机构信息的载体,是有公信力且被广泛使用的信用评价方式｡但该征信忽视了农民社会活动和经济活动的特殊性｡例如,征信对没有办理过贷款业务的居民记录的信息很少,对农民在工资收入､纳税､日常活动和经济活动中履约情况的记录也较少,很难根据以往情况进行判断｡同时,农民的收入存在季节性波动,这在征信中也无法体现｡在这种特殊性下,农民信用状况应构建独立的评价体系和评价标准｡

4、促进农村信用体系建设的对策研究

4.1建立统一的信息采集更新平台

依靠智能化信息技术是破除信息采集更新难题的关键｡以AI为代表的软件技术､以云端共享为代表的互联网技术以及高速发展的计算机硬件处理技术,为建立信息采集更新平台提供了强大的支持｡平台可以以“信息采集端+网络处理端+数据共享应用端”的流程运作;村委会､村镇银行等基层组织依靠智能设备开展农民信息采集和更新工作,通过标准化问卷､音频､视频､图像等方式收集信息,解决信息采集工作量大､信息不完善等问题｡建立农民信用信息采集标准､划分信息种类､确定指标范围､明确数据格式,将采集到的信息上传至网络进行归集整合,把与农民信用信息采集或使用有关的部门､机构接入平台,按照各部门工作职责制订信息采集类目,明确各类信息的更新周期｡各部门在授权范围内可以从平台调阅信用信息,推动工作高效高质发展｡

4.2加强政策宣传推广,扩大应用场景

加大宣传力度,在农村地区开展多种形式的信用政策､信用知识和实际应用的宣传｡例如树立守信人员和失信人员样板,详细列举在经济活动和社会活动中的增信行为和失信行为,并总结相应行为带来的后果｡宣传推广要依靠政府部门和金融机构共同开展,形成互相支持的合力｡同时,要扩大个人信用状况的应用场景,在管理上将涉农补贴等财政资金的发放､优惠政策的落实等内容与居民的信用评价结果相结合｡在社会活动中尝试将个人信用与医疗､养老､租房等联系起来,在经济活动中加大对信用贷款产品的研发和推广力度,利用可靠的信用信息降低业务运营成本和风险,实现金融与农民的互利互惠｡

4.3建立政府+金融的农村信用体系评价指标

建立独立的农村信用评价系统,将农民的评价指标分为五大类,包括个人基本信息､财务状况､社会活动信用状况､经济活动信用状况以及信用评价｡重点关注农村生活､农业生产中会对信用状况产生明显影响的事项｡例如,家庭成员的受教育水平､个人收入来源､农业生产资料的数量及自有程度､种植的作物种类､社会活动和经济活动中的历史信用状况等｡将农民的基本信息､财务状况､社会活动信用状况､经济活动信用状况在区域综合水平指标的范围内进行赋值评分,得出最终的信用评价[4]｡相关工作人员将上述信息在信息采集平台中录入并生成,通过设置标准化､详细化的指标使评价尽可能真实､准确｡

4.4让农民从诚实守信中受益

乡村振兴战略和农村信用体系建设都是为了缩小城乡经济发展和生活水平的差距,实现共同富裕｡提升农民的幸福感和获得感是政策的初衷｡农村信用体系建设需要政府部门､金融机构､农民个人等多方面充分沟通､互相配合｡只有让农民依托信用评价在医疗､教育､住房､养老､托育等方面获得幸福感,在农村生产经营和生活补助方面获得切实的收益,才会使农民在学习信用知识､提供个人信息､遵守信用承诺等方面更加主动[5]｡

5、结束语

农村信用体系建设是社会资本和金融资本助力农业农村发展､提升乡村治理水平的重要支撑,受到政府的高度重视,需要政府部门､金融机构和农民相互配合,建立农民信用信息采集更新平台,加强政策宣传推广,扩大应用场景,建立农村信用体系评价指标,使农民切实从诚实守信中受益｡

参考文献:

[1]吴银邓.乡村振兴背景下农村金融信用体系建设研究[J].现代企业文化,2022(29):154-156.

[2]郭保荣,巩晋伟.乡村振兴背景下农村信用体系建设的实践与思考——以山西省运城市农村信用体系建设为例[J].征信,2022,40(4):46-51.

[3]商月.金融支持乡村振兴背景下农村信用体系建设实践中的思考——基于鄂州市农村信用体系建设情况的调研[J].山西农经,2023(9):179-181.

[4]刘念.乡村治理现代化背景下农村信用体系建设:价值意蕴､现实困境和优化向度[J].中共南宁市委党校学报,2020,22(6):36-41.

[5]曾光辉,陈晟涌.乡村振兴战略下农村信用体系的建设模式和实施路径[J].厦门特区党校学报,2022(5):45-53.

基金资助:河北省教育厅2022年度河北省高等学校人文社会科学研究项目“乡村振兴背景下农村信用体系建设研究”(SQ2022143);

文章来源:张浩林,李梓瑞,温若琳.乡村振兴背景下农村信用体系建设研究[J].山西农经,2025,(03):224-226.