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浅析新形势下商业银行信贷风险管理的措施

2021-08-10 288 上传者：管理员

摘要：随着我国社会经济快速发展，商业银行虽然目前取得一定成绩，但发展过程中暴露出很多问题，表现最显著的就是不良资产增加，根本原因就是信贷风险管理不到位。由此可见，做好信贷风险研究意义重大。本文主要就商业银行信贷风险进行研究，并联系实际情况给出有效解决措施，推动商业银行的可持续性发展。

关键词：
信贷政策
信贷风险
商业银行
资产风险
银行经济
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随着我国社会经济高速发展，社会经济与金融之间密切联系，商业银行面临着新的发展机遇与挑战，需要做好信贷风险预防工作。在商业银行日常运营过程中，信贷风险管理在其中起着重要的防范和预估作用，而且作为商业银行主要业务之一，信贷风险的合理评估和预防对商业银行发展有着重要的现实意义。

商业银行运行过程中要根据自身情况选择合适的风险控制策略，及时调整信贷政策，持续优化信贷风险结构，拓展信贷业务体系，结合实际情况引入合适的风险控制策略，有效控制信贷风险，将其降低到合理区间内，实现控制信贷风险对商业银行产生的不利影响的目的。本文就此展开论述。

一、商业银行信贷风险的主要特征

商业银行信贷风险作为典型的信贷资产经验的主要风险，其对整个银行的发展和运营起到直接影响。在商业银行日常业务处理中，一旦客户违约，导致借出的贷款无法追回，数额巨大或者日渐累积时，就会增加银行信贷风险，这也是导致银行信贷风险的主要原因。另外，因为银行内部信息的不对称性以及高杠杆性，对银行信贷业务的发展也会造成一些影响。

（一）客观性特征

商业银行经营过程中客观存在信贷风险，本身不会受到人意志的影响。商业银行业务中存在不同程度的借贷风险，伴随着借贷活动出现借贷风险，不会因为人不想其出现就不出现。

（二）双重性特征

商业银行信贷业务可以带来收益，也会增加资产的风险，风险与收益并存。信贷收益可以增加银行效益，信贷风险也会对银行自身配置产生约束，实现两者的平衡，需要商业银行准确识别与判断信贷风险。

（三）隐蔽性特征

商业银行一旦出现信贷风险，可能没有理解出现损失情况，但这种损失客观存在，需要商业银行对风险进行科学的识别与判断，提高警惕心理，避免风险形成条件成熟，实现对风险的控制与预防，降低发生的可能。

二、商业银行信贷风险管理问题分析

（一）缺少风险防范意识

当前我国市场经济快速发展时，部分商业银行的领导只看到商机，但却缺少风险防范意识，没有意识到风险防范的重要性与必要性，日常工作中忽视防范信贷风险，也不可能评估由此产生的后果。对待信贷风险时，侧重强调客观因素的影响，并没有反思自身存在的问题，造成风险防控能力迟迟无法提升。

（二）民众信用意识不足

随着市场经济快速发展，各种经济主体之间的活动频率增加，愈发重视个人信用度。但同时，目前市场上缺少完整的评估信用的体系，造成商业银行信用风险不断增加。如借款人不履约还款，企业不能按时偿还本息，银行不良资产增加等，都会影响都信用社正常工作开展，出现风险增加，影响到信用社的长远发展。

（三）信用社内控不到位

部分商业银行合规意识淡薄，存在违规操作的风险，市场经济活动主体为多个，这些主体的目标就是追求利益，在利益驱使下部分信用社违规操作，不理会国家颁布的法律法规，引发信贷风险；同时，部分信用社没有建立完整的内部控制制度，各部门无法相互约束，独立为政，一旦出现信贷风险无法采取有效控制措施，继而引发严重后果。

三、新形势下商业银行信贷风险管理的措施

（一）构造高素质工作人员团队

对于银行客户经理而言，不仅要有良好的沟通能力，还要有较高的沟通效率和扎实的业务基础，这就要求他们必须强于普通员工。因此，商业银行要重视客户经理的选拔，自上而下打造一支具有战斗力的市场营销团队，进一步改善现有客户管理水平，推动商业银行的长远发展。

但实际中我国商业银行客户经理专业水平不足，出现这种情况的原因较为复杂，主要为学历水平偏低、专业知识不足、缺少工作经验等，实际业务开展时对高端客户的要求无法满足，甚至出现高端客户群体流失的情况。因此要重视对现有客户经理进行培训，选拔高素质的人才，起到领头羊的作用，推动商业银行长远可持续发展；发挥客户经理的作用，带领市场营销团队持续拓展市场，实现商业银行的长远发展。

（二）做好商业银行业务的营销

通过分析成功的商业银行营销案例，就可以明白市场信息的必要性。国内商业银行需要充分了解自身情况，构建完善的客户信息平台。全面调查客户群体的情况，了解他们对商业银行服务的意见与看法，做好客户信息搜集工作，对客户反馈的意见要重视，同时采取合理的应对措施，包括客户维护，关注客户信息，定时分享，这样可以为客户管理工作开展提供数据支持，推动商业银行的长远发展。

搭建客户信息管理平台时，需要选择合适的技术，可以引入一定的智能化手段，切实发挥数据信息的作用。另外，及时处理客户反馈上来的信息，这种信息不能局限在客户群体，也可以延伸到客户周边人群中，搜集更多的相关信息，有助于市场营销。通过全面分析客户信息与数据，还能大幅度提升商业银行的客户关系管理水平；此外，市场工作组，主要任务在于挖掘新客户，也是商业银行增产扩销的主要力量，通过市场调查了解客户需求及存在问题，提出有效的解决方案，切实满足客户的不同需求；技术支援小组，也就是提供各项技术支持客户营销管理工作的开展，当客户营销部门遇到解决不了的技术问题时，可以向他们寻求帮助。总之，客户营销管理团队由各方面组成，团队可以解决咨询、技术、维护等方面的问题，以此为基础不断拓展市场范围。

（三）完善信贷的流程和体系

1. 完善信贷管理流程

对信贷监督管理流程进行完善。针对当前商业银行借贷过程中存在的隐患和风险，需要通过对信贷操作流程的完善来设置合理的组织和结构，从贷款受理日开始再到最终的贷款发放，一定要严格按照操作流程开展，对信贷风险进行严加防范。

商业银行的发展必须具备市场敏锐性，对国家正向政策、条款、法律条文等熟悉掌握，能够提前预测市场变动，同时根据市场发展动向对自身业务结构进行提前调整，通过业务结构的调整强迫自己更好的适应经济市场的发展，以此降低信贷业务风险，挖掘出更多优质的潜力客户，提高自身经营的利润。

2. 优化风险管理体系

商业银行应根据自身实际发展对其风险管理体系进行逐步完善，同时设立专门的风险预测和管理部门，客户贷款过程中存在的信贷风险进行持续监测和管理，对其中潜藏的风险和安全隐患进行全面排查。而且在日常工作中，要提升员工风险管理意识，创建适合本信用社发展的风险管理文化，通过各种规章制度以及强制化管理，对员工进行引导和熏陶，从而养成良好的风险文化及意识，确保风险管理能够深入人心，成为一种习惯，同时在日常工作中自觉将其转化为一种行为准则和判断标准，变被动为主动，从而全面提升员工对于制度的执行力。

（四）推进商业银行业务创新

1. 简化商业银行金融业务流程

当前国内移动终端迅速发展，市场上涌现出了各种各样的网站和APP，堪称花样百出,如交友、旅游、学习、借贷等等。但是因为当前法律制度的不完善，这些网站和APP的信誉度以及真实性还有待进一步商榷。

比如，当今社会比较流行的网络借贷，用户只需要在手机页面上填写好自己的身份信息即可借出一大笔钱，很多大学生因此跃跃欲试，最后悔不当初。但商业银行受到传统业务模式的影响，即便推出线上金融业务，但具体操作起来用户还是要填写申请表，进行个人信息验证等等，其复杂程度让很多不愿尝试，不愿意通过网上办理业务。此外，商业银行对金融业务推广力度不足，很多客户并不知晓相应的业务内容，不利于自身发展。因此，要合理利用线上金融模式，加大金融业务推广力度，对其未来发展起到深远影响。

2. 完善业内个人征信体系

现阶段，对于民众而言首要任务是完善个人信用信息，对于商业银行而言，则是要加快基层征信体系建设。将用户信用信息的用途覆盖于社会各行各业，使征信体系得以全面完善的同时，共享相关信息。同时，还可以在个人信用信息中增加更多的内容，涵盖到个人生活各个层面，如进行手机缴费、医院挂号、证件挂失等等各个领域的业务。

银行体系内部实施信息共享，即是征信体系开发和应用基础，也是其工作开展的重要保证和组成部分。就银行信贷业务而言，通过行业内信息资源的共享，在进一步完善当前征信内容的同时，各银行之间也将那些屡借不还的借款人、企业等设置成行业“黑名单”，直接在公共平台上传“黑名单”，商业银行都可以通过网络查询获得相关信息，确保个人征信透明。如，可以提高失信者后期贷款利率，降低违约失信发生的概率；此外，重视宣传失信处理案例，让客户明白失信面临的问题，在无形中加以引导和遏制，帮助银行企业健康发展。

四、结论

总之，文中以商业银行为着手点，分析商业银行信贷风险的主要特征，同时根据当前银行业务发展，就信贷管理过程中存在的问题展开主要分析，根据当前商业银行实际发展需求，给出合理的强化管理措施，引导和帮助商业银行在日常经营中，加强和重视信贷风险管理，制定科学规范的信贷风险管理制度，为类似研究提供借鉴。

参考文献:

[1]朱阳,贺宝成.完善商业银行信贷风险管理的思考[J].现代营销(下旬刊),2019(12):37-38.

[2]罗雪丹.商业银行的信贷风险管理与防范———以四川省G市农商行为例[J.时代金融,2019(29);28-31.

[3]戴文芳.供给侧改革下商业银行信贷风险控制研究[J].环渤海经济瞭望,2019(10);21.

文章来源：万斌.商业银行信贷风险管理存在的问题与对策[J].中国乡镇企业会计,2021(08):25-26.