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金融科技创新应用的模式探究

2021-01-18 397 上传者：管理员

摘要：金融科技应用创新推动着社会深刻变化，金融科技本质是金融，目的是服务，它着重于提高数据准确率、增加智能化、提高效率，增强人们生活满意程度。它由云计算、大数据、区块链和人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场及金融服务供给产生重大影响，过程中的规范与创新对我国金融业健康发展有重要意义，本文对此做一探析。

关键词：
应用创新
数字化
新兴前沿技术
金融业
金融科技
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科技快速迭代推动金融业务现代化和数字化变革，云计算、大数据、人工智能和区块链等新技术蓬勃兴起改变金融业务的模式，推动社会生活的变化；跨平台、跨地域、数字化等弱化了金融中介和科技中介的边界，金融科技创新在给人们带来便捷和幸福美好生活的同时，也带来了金融风险。目前，外国金融科技创新运用正在不断发展，中国如何进一步加强技术创新，以规范与创新并行，更好满足人民日益增长的物质精神生活需要。本文从金融科技目的、应用创新手段和存在问题分析思考并提出建议。

1、金融科技的概念目的和宗旨

金融科技是指利用各种科技手段创新传统金融行业所提供的产品和服务，提升金融效率并降低金融运营成本的方式。近二十多年，随着计算机技术广泛应用，金融科技主要指计算机前沿技术带动对金融市场及金融业产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用和新产品服务等。

目前，我国金融科技主要是引导和促进银行业、证券业、保险业及创业投资等各类资本，通过创新金融产品，改进服务模式，搭建服务平台，实现金融服务。金融科技本质是金融，目的是服务，创新发展要以服务经济为根本宗旨，以服务人为根本。要着重提高效率，减轻工作量，增加自动化、智能化程度，提高数据准确率，增强人们生活满意度。因此，金融科技创新要实现数字化、智能化和规范化，要用好科技手段破除金融发展瓶颈，增强金融服务能力，要以平衡效率与安全为准绳，规范有序发展。

本人认为目前要加快金融科技的创新发展规范体系，明确目标和原则。中国人民银行曾于2017年5月成立金融科技委员会，探索建立金融科技创新管理机制；2019年9月又印发《金融科技（Fintech）发展规划（2019～2021年）》，明确金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。本人认为，要充分发挥金融科技委员会作为核心机构的作用，尽快研究落实如何加强跨地域、跨行业、跨市场的金融科技业务协调和管理，要加快法律规则的制订与修改，防止在金融科技应用创新中出现低效重复、人才浪费、信息数据安全甚至金融社会安全问题。

2、金融科技应用创新手段

目前，金融科技应用创新手段主要是云计算、大数据、区块链和人工智能，讨论的问题涉及新兴业务模式、新技术应用、新产品服务及由此衍生的边界规则问题。

(1）云计算（cloudcomputing）作为一种新兴的信息服务模式，主要通过远程数据中心将上千万台服务器连接成一片，作为巨大的资源池，而用户则通过个人终端与数据中心连接，使用各自需求数据的一种方式；这是一种基于互联网络相关服务增加、使用的模式，这种提供网络资源的服务类似于大家都在云朵下生活，因此形象地称其为“云服务”。云技术节省了用户大量的存储空间，客户使用方便快捷，云技术有效降低金融机构IT成本，大大增加了金融架构的可靠性和扩展性，通过虚拟化技术将物理IT设备虚拟成IT能力资源池，以整个资源池的能力来满足金融机构算力和存储的需求，因此可以实现IT设备的负载均衡，提高单位IT设备使用效率，大幅度降低单位信息化成本，同时，在可靠性和扩展性方面，克服了传统金融架构稳定性和扩展性差，解决业务需求增加后服务器越来越大，交付时间越来越长，单体应用和数据一致性弱的缺点，满足金融业规模上升和用户高速增长的需求。

(2）大数据（BigData）四个特征是数据的海量性（Volume）、多样性（Variety）、价值性（Value）和动态性（Velocity）。数据作为决策的重要分析手段，大数据在促进决策的前瞻性和决策结果更理性方面有着更广泛的前景。

大数据目前在银行业中应用主要是客户画像、精准营销、风险管控和运营优化。客户画像包括对客户消费能力、兴趣数据和风险偏好的分析，对企业的生产、流通、运营、财务和销售等相关链上下游数据的分析；精准营销包括从数据上获知信息，开展实时营销、交叉营销、个性化推荐和客户生命周期管理；风险管控包括对中小企业贷款风险评估和欺诈交易识别；运营优化是利用大数据对市场和渠道分析优化、对产品和服务优化、对舆情进行分析。

大数据目前在证券业的主要应用在股价预测、客户细分、流失管理、智能投资顾问和景气指数分析。在保险业的应用主要在客户细分、潜在客户挖掘、流失用户预测、关联销售、医疗保险欺诈与滥用分析、车险欺诈分析、产品优化、运营分析、代理人或保险销售人员甄选等。

大数据为金融行业带来创新和活力，但数据质量待提高，应用技术仍需突破，行业标准和安全规范急需完善，顶层设计和扶持政策尚需强化。

(3）人工智能（AI）是一种范式转换技术，它可以无缝改变我们生活、社交、购物、出行等，被应用于金融行业又以机器学习这个分支为核心。交易机器人可以为用户提供咨询服务、财务辅导等，如：通过训练机器人替代人完成合同分析、决策交易和尽职调查工作，在提升效率的同时还完成一些人力所不及的事。金融业中人工智能应用目前主要在：理财顾问、交易搜索和可视化、客户风险评级、定价和信用风险评估、承保、自动索赔、合同分析器、算法交易、流失预测、估值模型等，人工智能应用于金融的技术每天都在增长，需要改善其运营、营销、销售、客户体验、收入和整体交易质量，提升智能度。

(4）区块链（Blockchain）是借由密码学串接并保护内容的串联交易记录（区块），它涉及数学、密码学、互联网和计算机编程等技术，是一个分布式共享账户和数据库；目前区块链的创新和应用探索中，金融是其最主要的领域。区块链大致分公有区块链、行业区块链和私有区块链三个类型，主要特征是独立性、安全性、匿名性、开放性、去中心化，区块链技术在金融领域中的应用主要是：数字货币、支付清算、数字票据、银行征信管理及权益证明、保险管理、金融审计、客户征信与反欺诈、跨境支付与结算、电子票据、物联网金融、证券发行与交易等多个方面。

从国际、国内的金融科技发展趋势上看，云计算正全面应用，不断深入；大数据技术与云计算深度结合，资源化程度加深；人工智能技术还在逐步开发，面临着较多技术与制约；区块链技术尚待突破性进展；金融科技监管正在逐步完善，金融技术创新应用更加迫切，新一代信息技术正进一步相互融合。

3、金融科技应用创新中的问题与建议

(1）金融科技创新应用有限。国内金融创新目的是为获取金融市场份额，争取利润最大化，但金融科技效益显现慢，使得其创新动力不足，同时，金融科技投入不足、科技设计前瞻性不足，创新的产品在应用方面尚有巨大潜力。建议加大金融技术创新力度，要真正认识到金融科技创新的国际变革，按照社会的快速发展，加大科技投入，提高创新的科技含量，提高创新产品利用率，发挥创新产品作用。

(2）政府对科技创新治理机制不完善。科技创新治理涉及部门多，分工不清，职责交叉，相关法律法规建设又滞后，政府督导、激励与评价机制不健全和不配套，创新资源有效配置难，科技创新效率不高；金融科技创新的机制不成熟、管理落后。建议完善政府创新治理机制，成立金融科技创新委员会，促进相互通力合作、信息共享、优势互补、成绩共享和定期交流，设立金融科技创新专项基金，主要用于支持项目创新、人才奖励和风险补偿，推动创新。

(3）金融科技创新成果转化障碍多，科技创新生态不好。目前，金融科技成果转化环节多，不能充分尊重和维护创新人员的智慧贡献，导致大家都不愿意把资金和时间投入到投资大、周期长和风险高的先进技术研发领域；全社会尊重和保护知识产权的意识有待进一步提升，在科研费用、金融科技服务政策和开发方面支持不足。建议尊重和维护创新人员的智慧贡献，建立科技成果转化与交易平台，也可以考虑将设计成果转化成股权激励，同时，完善知识产权相关法律法规，依法严肃处理各种侵权行为。

(4）存在较多信息数据安全风险，相关法律监管跟不上节奏。建议平衡好创新和风险防范，处理好数据使用的效率与隐私问题，对有关技术风险、运行风险、运行模式、算法风险和道德风险严加把关，不断完善云计算、人工智能、数据治理标准化、区块链和信息隐私保护等方面的法规制度，严厉打击网络诈骗，针对突出问题分类施策，成立有国家多个部门联合组成的金融科技创新风险安全委员会，因时制宜，在法规、技术、人才和经费等方面统筹协作，及时解决金融科技发展中的重大问题。

(5）计算机技术人才管理机制落后。人才机制僵化，引进与选拔尖端人才制度竞争力不强；科技人员跨部门跨区域流动困难，研发人员没有较好的工作环境，创新积极性不足，科技创新激励机制与评价体系不尽完善；金融科技相互合作不够，大小金融机构对科技人才的重视程度参差不齐，管理不善，人才浪费较多。建议建立全国金融科技人才库，充分利用我国高校和研究所现有教育资源，加强科技金融复合型人才培养，建立一支懂科技、懂金融、懂管理的国际化科技金融复合型人才队伍。

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