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分析健康险投保逆向选择受疫苗的影响及应对策略

2020-06-17 627 上传者：管理员

摘要：随着疾病疫苗的研发与投产，越来越多的重疾可以被预防或治疗。而在这众多疾病不断被攻克的背景下，人们在投保健康险时自身的风险性质将发生变化。具有疫苗保障的风险较低人群和没有疫苗保障的风险较高人群将存在不同的投保需求，因此在健康险的投保中将不可避免地出现新的逆向选择问题。对此，保险公司在健康险业务的经营中，应在合同设计、费率厘定等多环节提出相应的解决对策。

关键词：
保险经营
健康保险
控制疾病
疫苗
逆向选择
预防
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1、疫苗发展与接种普及

疫苗是一种用于预防和控制疾病的发生和流行，对人体进行预防接种的预防性生物制品。截至2017年，全球上市的疫苗种类约68种，可预防流行性乙型脑炎、肺炎球菌感染等34种疾病。2002年至2015年10月，中国共申报预防性疫苗约156项，治疗性疫苗约23项。其中，多价肺炎结合疫苗、多价HPV疫苗等已成为中国疫苗厂家研究的重点。同时，针对全球发病率和死亡率增长最快的肺癌，也有癌克特肺癌疫苗、癌症治疗用重组人表皮生长因子（EGF）偶联疫苗等癌症治疗疫苗进入研发阶段。

在预防阶段，重症肺炎、病毒性脑膜炎等疾病，均已出现具有较强风险抵御能力的疫苗，而脑膜炎等疾病，一般都是在保险公司所设置的重疾险等险种的保障范围内的。如果在人群中出现了较为普遍的接种现象，必然会对人群的风险性质形成一定的改变。

并且，中国是全球最大的人用疫苗生产国，近年来，随着人民收入的增长与预防医疗意识的普及，越来越多的人将接种疫苗看作维护健康状态、降低疾病风险的“第一道防线”。2017年，中国大陆允许接种HPV疫苗后，迅速引起了社会的关注与反响，让人们意识到了疫苗在未来对癌症等重大疾病的预防和治疗可能带来的重大变化和影响。所以，在可预期的未来投保人群普遍拥有不同水平的疫苗保障存在很大可能性。

2、健康险潜在投保人群分析与逆向选择问题

健康保险的保险标的为被保人的身体，风险频率与疾病发生率有着不可分割的关系。在假设投保人群其他条件等同的情况下，疫苗作为一种疾病预防的手段，其在未来的发展和普及会对保险人的风险频率、风险事故抵御能力均会造成明显区分。同时，是否接种疫苗对于保险人的风险防范意识的强弱也存在一定的甄别性，值得引起学界的关注。

在风险频率方面，接种了对应疾病疫苗的人群，对于部分疾病如脑膜炎球菌感染等有着更好的疾病预防能力，对健康保险的重视程度可能降低，觉得自身风险低从而降低投保需求，使一些优秀的标体客源发生流失；而没有接种的人群，具有更多的疾病风险发生可能性，可能更具备购买疾病等健康保险的动机，使投保人群整体的疾病发生率提高，发生赔付的机率随之上升。因此，第一个引起健康险投保逆向选择的因素产生了：即没有接种更易患病的人群会选择投保，而接种疫苗的人群在同等条件下的投保意愿降低。

在风险防范意识方面，愿意接种疫苗的人群，相对有更强的健康保护和风险厌恶意识，其更注重疾病的预防；而不愿意接种疫苗的人群，可能对疾病的防治持较为疏忽的态度，相对之下其可能更易陷入事后补偿的侥幸心态。

因此，接种疾病疫苗在一定程度上对投保人群有区分作用。随着疫苗与其他医学技术的发展，逆向选择问题或将更为显著地在健康险投保领域中呈现。

3、保险公司经营的解决对策

针对健康险投保人群中可能产生的逆向选择问题，本文从保险公司角度提出以下几点可能的对策：

首先，保险公司在保险合同条款设计的过程中，对可保疾病种类进行调整。对于在不久的将来可以通过疫苗等医学技术预防的疾病，划出可保范围或减少保险金额；而医学尚不能解决的其他重疾新纳入保障范围。由此，已经具有疫苗保障的人群会增加建立健康保险风险保障的意愿，而不具备疫苗保障的人群也会因为疫苗预防疾病划出可保范围或减少保险金额而降低逆向选择的意愿，从而减轻逆向选择损失。

其次，由于疫苗接种改变了投保人群的疾病发生率，健康保险在费率厘定上也可相应做出改变。若未来疫苗的发展使投保人群进一步分化，疾病发生率达到了相当幅度的上升，保险公司可对风险保费进行重新计算，提升健康险产品的风险保费。或者，保险公司以安全附加费的比率大小进行不同风险者保险费的区分，无疫苗保障的人群将在简单纯保费的基础上有更高的安全附加费。

因此，在保险信息收集过程中，保险公司应有意识地在健康核保环节对投保人群疫苗接种情况进行了解，提前建立信息档案。若疫苗发展引起的逆向选择问题确实存在，在根据核保原则疫苗接种情况进行了解后，保险公司可以根据实际情况对合同条款、保险费用进行调整，削弱信息不对称带来的逆向选择影响。

4、结束语

基于对疫苗发展的展望与投保人群风险能力与行为分析，本文针对疫苗发展对健康险投保人群中可能产生逆向选择问题的背景与机制进行了解释，并从保险公司角度对该问题进行了经营对策分析。

不可忽略的是，本文对健康险投保人群可能出现的逆向选择问题，是站在疫苗接种以外不考虑经济条件、文化渊源等其他条件立场的，也没有对年龄进行划分讨论。在外国一些统计研究中已经有针对青少年和成人的疫苗接种覆盖率与投保率的统计。本文所提出的疫苗接种和健康保险之间可能引发的逆向选择问题，也希望能在相关主体间找到妥善的解决策略，促进这两种不同领域疾病防治的风险保障得到全面的推广和普及，以提升国民的整体保障水平。

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