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积分制在乡村振兴战略中的金融实践研究

2024-06-26 64 上传者：管理员

摘要：文章以平湖市善治积分贷为例，对积分制在乡村振兴战略中的金融实践进行研究，发现积分制有利于促进村民自治，增强村民主人翁意识，而善治积分贷则有利于解决贷款评估难、乡村振兴模式可持续发展能力不强等问题。在后续的普及推广中，需要使善治积分贷的整体流程丰富化、具象化，引入更完善的担保机制，加强银行与农村的联系，建立全方位的政策支持体系。

关键词：
乡村振兴
善治积分贷
平湖市
积分制
金融
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乡村振兴是实现共同富裕的必经之路，近年来，为了有效将二者进行衔接，金融和乡村治理相结合成为一个新的突破口。然而，多项调查研究及试点现状均表明，部分地区的创新模式并未达到乡村振兴战略的预期效果。经过学者及社会各界的大量研究发现，模式效果未达预期的主要原因大致分为以下三方面：第一，村民自治度不高，农户内源性驱动力难以有较大的改善[1]；第二，农村的金融体系仍不完善，农户融资困难[2]；第三，可持续发展能力不强[3]。这些问题均极大地阻碍新型模式的运行、传播与实践，深度影响乡村振兴工作的推进。因此，文章需要在以往研究的基础上，以嘉兴平湖市为例，综合考虑积分制在金融实践中对乡村振兴战略的实际效果。

1、平湖市善治积分贷概况

平湖市作为共同富裕示范区首批试点城市，一直积极探索乡村治理新途径。2018年，其以通界村为试点村，创新推出善治模式。在这项模式运行时，股东户（即村民）在获取应得股金分红的基础上，因积分数还享有额外激励奖金，大幅提升其自治能力。股东户需要通过一系列“善”行获得善治积分，这可以在一定程度上突显其素质水平和信用情况。目前，平湖市农村商业银行积极构建政府、银行、村级组织三方联动的全方位农村普惠金融服务网格，在平湖市72个行政村全面覆盖的前提下，发行新型贷款“善治积分贷”。针对该项贷款模式，其以“股份”与“积分”为基础，通过对股东户股份与积分的双重考量，将分数折算成授信额度，再依次列出相应的排名，并依据不同的排名确定不同的利率标准。广大的农村居民是乡村振兴战略的参与主体，也是乡村振兴战略成效的受益主体和价值主体。平湖市统计公报数据显示，该地区2023年农村居民可支配收入50249元，相较2018年的34443元增长45.9%。由此可见，作为推动乡村振兴战略的一个新尝试，善治积分贷为地区乡村政策创新提供良好的示范，也打通村民携手共建、治理乡村的新思路，使得有限的资源用之于民、富之于民。

传统的积分制是指村级组织因特定治理目标通过积分形式有效动员、规范村民参与村级治理的一种治理方式。积分的基本用途是提高乡村治理的效果，近年来，利用积分获取物质、精神奖励的模式是常见的乡村治理突破口。但是，由于村民累计的积分少，且未与股金、贷款取得捆绑联系，其仅能兑换一些常见生活用品，与普通的超市、信用卡积分无异。因此，传统的积分制仅与乡村治理相关联，未进一步拓展至脱贫攻坚、致富于民领域。平湖市的善治积分贷，首次将积分与股金、贷款挂钩，既提高村民自治力，又能反馈给村民真实可靠的财产，使乡村治理与致富于民紧密结合，进一步推动乡村振兴战略的实施。由此可知，“积分+金融”这一模式将成为未来乡村振兴战略实施的一个有益选择。

2、平湖市善治积分贷可持续性发展的内核

2.1 基本端

平湖市推行善治模式后，其乡村的社会风气持续改善，村民治理乡村环境的积极性得到显著提高，这与其“一核两分三到位”的模式制度密不可分。过去，银行在对村民进行小额普惠贷款时，对贷款人的资质鉴定较为困难，这可能导致有贷款需求的股东户难以及时获取满意的贷款额。自从引入善治模式，平湖市农村商业银行可以通过股东户的善治积分，建立相关的信用评估体系，让资质鉴定更加简便。股东户不仅能靠积累的善治积分得到更多的分红款，还能依靠积分享受更加优惠的贷款条件，而额外福利又将正向激励股东户更卖力地投入乡村自治，最终形成良性循环。其中，“一核”即善治模式这一核心体系。“两分”即银行依据积分与股份发行贷款、确定利率，由于贷款的优惠力度主要依据股东户劳动获得的善治积分，这不仅有效推动股东户共促乡村振兴发展，还有效正反馈股东户劳动成果，加大股东户购置善治积分贷的意愿。股东户在购置善治积分贷后，又可以通过投资、创业等方式增加个人财富，从而实现政府致富于民目标。“三到位”即以“便捷、足额、便宜”为目标，便捷的贷款形式可以有效减少用户购置贷款的等待时间，提升用户的贷款体验。同时，公开的信息资源能减少用户对贷款的不信任度，较低利率的贷款也能吸引更多的股东户参与购置善治积分贷，让用户在体会便捷、实惠且足额的贷款之后，向更多的人推荐善治积分贷，以此推动共同富裕的实现[4]。

2.2 供给端

自从平湖市创新采用善治模式后，该地区政府每年都会投入450万元的资金推动这一模式的发展。政府融入的资金，能直接推动村集体经济的高效发展，也能进一步将股东户的贡献具象化，为股东户选择善治积分贷提供有效的空间。相关数据显示，截至2020年底，善治积分贷的授信人数已达59669户，农户授信服务的覆盖面已达100%，共授信115.93亿元。与此同时，由政府创新开发的“善治宝”小程序，也积极推动善治积分的数字化，真正顺应乡村治理模式数字化改革的浪潮。通过小程序的进一步推广，有效提高善治积分贷的推广效应，更好地统筹各地善治积分施行状况，为进一步完善全市善治积分平台奠定坚实基础。

2.3 风控端

2.3.1 积分制角度

根据历史经验，制约农户获取贷款的最大障碍是供求双方的信息不对称，这将直接导致信用社不了解农户的偿还能力、信用状况等关键信息。同时，农户贷款往往具有小额、分散、期限短等特点，增加农户的贷款成本，也使得信用合作社在发放贷款时较为谨慎。若在发放贷款环节中引入积分制，便可以使信用合作社在发放贷款时对农户的基本情况及综合素质有一定的判断依据，最大程度上避免因信息不对称而造成的贷款难问题。同时，由于贷款人皆为股东户，即参与善治积分评分的用户，其要想获得贷款资格，基本要求便是善治积分数不得低于60分，这在一定程度上有效剔除综合素质不高的村民，降低坏账风险与违约风险。

2.3.2 贷款人角度

受善治积分贷的“高积分低利率”机制的影响，股东户若想获得更低的利率贷款，必须获得更多的积分。由于平湖市农村商业银行根据积分高低划分村民贷款利率档次，这直接使得股东户之间存在天然的竞争压力。整个村庄参与排名的积分竞争模式，可以有效提高贷款人的综合素质，也进一步降低信用风险。同时，采取“一村一利率”模式，使得村与村之间也存在着天然的竞争关系。若想获得整村的低利率贷款，需要依靠整个村庄股东户共同努力，而一个良好的、积极向上的环境可以提升股东户自我的约束力和整体的凝聚力，进而拥有更优秀的监管机制，这对降低整村信用风险有着不可忽视的积极作用。

2.3.3 管理层角度

从供贷方来看，平湖市农村商业银行需要承担主要风险，因此其有极大的动力落实贷款人的具体情况及后续贷款分配情况。各村村级组织为了稳固村庄的善治积分实绩，会积极对各家各户进行检查反馈。

3、平湖市善治积分贷存在的问题与策略

3.1 问题

(1）违约风险。善治积分贷虽已有严格积分制度把关，但仍无法完全避免股东户违约。其主要根据积分划分股东户贷款利率，而积分制度、股东户贷款利率与各村实施的具体政策息息相关，各村之间村民的贷款难度有差异，这使得在积分获取渠道上可能存在捷径。同时，股东户的积分制度以年为单位实施动态管理，当前银行尚未健全后续积分发展情况的监管机制，容易出现股东户为了拿到高额、低利率的贷款选择短期争取积分而待拿到贷款后消极应对积分的情况。此外，善治积分贷是“一户一贷”的模式，授信群体多为长期居住在村庄的中老年人，其贷款欲望不高，但这与其获得较高的善治积分并不冲突。在这样的情况下，老人的子女可能利用其善治积分获得贷款，而其子女由于未定居在农村，难以受到有效监管。这些情况均产生一定的违约风险，而银行仅靠积分放贷，并无担保与抵押物，使得银行利益受损的可能性显著提高。

(2）不合作风险。善治积分贷的成功发行依赖善治模式，而该模式的实施离不开股东户的合作与配合，但积分排行榜的实时滚动必然存在极大的竞争压力，授信用户中虽然有许多注重个人声望的股东户，但也有不少股东户已经习惯原本安稳平和的生活。面对高强度的竞争压力，或是经历村务监督委员会的数次减分后，这些股东户可能选择漠视不管，采取不合作策略，甚至做出一些反向的举动。

3.2 策略

从逐利心理来看，乡村督察员应该严格把握积分增减细则，定期探访股东户，检查各项基本情况，及时进行积分的增减，同时对申请善治积分贷的股东户进行后续跟踪调查。若发现股东户未按要求分配贷款，及时反馈给银行进行相应的善治积分扣分。银行在制定协议时，应充分调查贷款人的家庭背景及信用情况。对于竞争压力大这一问题，村委会除了激励高积分用户积分，还需要对低积分用户进行适当关怀，并对家庭有困难的股东户实施额外的积分激励措施，让股东户感受到一个较为轻松友好的村邻环境。此外，各类制定积分细则的村级组织可以将“申请善治积分贷”列入加分细则，以推动善治积分贷与善治积分的双向发展。

4、结论与推广启示

4.1 结论

(1）积分制有利于提高村民参与乡村治理的积极性，极大增强村民的主人翁意识。积分制的实施让乡村治理的落实主体从村委会转为家家户户。同时，由于股东户所得积分与个人行为息息相关，适时的正反馈得以直观地让股东户意识到自治的成效。

(2）善治积分贷的模式在乡村振兴领域具有可持续性。文章从基本端、供给端和风控端三方面综合考量，结果表明，善治积分贷自身模式合理、政府支持力度大，且拥有多方风控机制，可持续发展能力较强。

(3）善治积分贷有利于解决贷款评估难的问题。善治积分贷实施的前提是善治模式，善治积分考核股东户的方方面面，根据善治积分放贷得以分散一定的信用风险。同时，滚动的积分排行榜激发股东户的好强好胜心理，增加股东户对善治积分的黏性，也可以有效降低一定的道德风险。

4.2 推广启示

虽然平湖市善治积分贷具有一定的地域性，但其创新的积分制内核及衍生的善治积分贷款并不受各地区地理位置及实际情况限制，具有很强的推广性。结合相关研究与结论，得出如下推广启示：第一，将善治积分贷的整体流程丰富化、具象化。目前，善治积分贷虽然有一定的普及度，但贷款的整体流程并不明确，仅靠已知的一般性流程难以有效复制其模式，并推广应用。因此，在推广过程中，可以将善治积分贷的贷款步骤具体到贷前、贷中、贷后，让股东户更明确贷款流程，减少股东户因流程不明确而产生的违约行为，降低银行承担的风险。

第二，引入更完善的担保机制。当前，善治积分贷虽在一定程度上降低风险，但由于没有明确的担保物，银行仍需要承担较大风险。在后续的推广普及中，村务监督委员会应加强对股东户的监管，必要时，村集体股份经济合作社可召开股东大会选择是否为贷款人作担保，以刺激整个村互相监督，提高监管效率。

第三，加强银行与各村的联系。善治积分由村务监督委员会直接监管，因此银行需要与村务监督委员会建立更紧密的联系，二者的有效捆绑可以提高善治积分贷的公信度，也能降低由于信息不对称所造成的风险。

第四，建立全方位的政策支持。目前，善治积分贷虽受当地政府支持，但村民的接受度仍然有限。政府应加强政策支持，加大力度做好宣传推广工作。同时，紧扣当地村民发展需求，实施银行与村委会分类指导措施，因地制宜刺激产业发展，形成多方繁荣景象。

参考文献:

[1]邹波,张红娟.乡村振兴战略背景下村民自治问题研究[J].山西农经,2021(19):98-100.

[2]王益君,娄晨雨,张於琛.农村金融助推乡村振兴的区域性研究[J].产业经济评论,2023(1):171-188.

[3]金伟.浙江平湖创新“股份分红+善治积分”开启村域善治新模式[J].农村工作通讯,2021(6):60-61.

[4]于法稳.实施乡村振兴战略的几点思考[J].国家治理,2018(3):3-6.

基金资助:浙江省大学生创新创业训练计划项目“‘积’出振兴——基于平湖市72行政村善治积分贷款模式的研究”(2023R408025);

文章来源:潘钰.积分制在乡村振兴战略中的金融实践研究——以平湖市善治积分贷为例[J].投资与合作,2024(06):1-3.