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“健康中国”背景下对健康险的经营效率及其影响因素分析

2020-06-28 295 上传者：管理员

摘要：从古到今,健康一直是人们关注的话题。近些年,“健康中国”理念逐渐深入人心,迎来了发展的春天。受一些因素影响,健康险的经营效率不高,研究其经营效率和影响因素对健康险公司发展有重要意义。文章从理论上分析了我国健康险的经营效率,并总结了其影响因素,提出提高经营效率的建议。

关键词：
“健康中国”
健康中国
健康险
医疗保险
影响因素
经营效率
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在“健康中国”理念推行的背景下,我国的健康保险得到了快速地发展。社会各界也更加关注健康保险的提质增效相关问题。人们从自身健康出发,更愿意选择健康险,这种行为是否会影响到健康险的经营,值得思考。研究健康险的经营效率和影响因素,对找出提高健康险销售率有着重要意义。

1、健康险经营效率

1.1静态经营效率

健康险的静态经营效率包含了综合技术效率值、纯技术效率值以及规模效率值。

(1)综合技术效率。具体是说在一定技术水平之下,当产出不变的时候,依照样本里面最为优化的生产状态作为样本进行参照,需要投入的实际值。从一些调查研究中能够看出,我国最主要的健康险公司,在2008—2015年,综合技术有效率最低的时候是2010年,67.6%;最高的时候是2015年,87.7%。这几年整体趋势有升有降,保持增长状态。(2)纯技术效率。该效率则是刨除规模效率之外,运用BBC模型进行计算而得出的经营效率。2008—2015年,该效率一直在增长,从83.9%增长到100%,说明该效率一直处于稳定并且有效的发展趋势中。(3)规模效率。该效率的得出为综合技术效率值除以纯技术效率值的值。在我国很多专业的健康险类公司,其纯技术效率的值一般都是1,针对国内的专业类健康险公司的规模效率值进行的分析,相似于规模效率值方面的分析。同样对我国健康险公司做进行研究,规模效率的平均值总体上表现出稳定的状态,其中几年有一些公司呈下降的趋势,可是幅度并不是很大。

1.2动态经营效率

经济学者运用们Malmquist指数模型,以经营效率静态的数据包络的分析方法为基础,开展了动态化的研究。该模型包含五种值,分别是技术率值变化指数、技术水平变化指数、纯技术效率变化指数、规模效率变化指数以及全要素生产率变化指数,并用1作为指数值改变的衡量标准。整理并分析了相关的研究,对动态化的经营效率从两个方面进行了总结。

(1)站在技术效率变动的角度考虑,我国健康险的经营公司,2009—2015年,技术效率的变动值分别是“1.48”“1”“0.993”“0.917”“0.591”“1.514”“1.133”,整体变化趋势为先降低,然后上升。对技术效率变化进行分析,则要考虑技术水平以及规模效率的水平。纯技术水平,上升阶段为2009年以及2014年,其他年度都是1;而规模效率大于1的时候是2009年、2014年、2015年,剩余年份均没有超出1。

(2)站在技术水平变化的角度,技术水平在变化过程中,是快还是慢,则会对全要素生产率指数的变化产生影响,而相关研究则表示,我国部分健康险经营公司的技术水平变化指数大于1时,只在2011年以及2013年出现过,2008到2015年其他年份间,均没有超出1的时候,由此可以看出,此方面一直处在降低的状态,而且是逐年下降。技术水平同健康险经营公司的经营效率有着紧密的联系,要提升健康险经营公司的经营效率,很重要的一个策略则是提升技术水平。

2、健康险经营效率的影响因素

对影响健康险经营效率的影响因素进行分析,需要从三个层面去看,分别是微观层面、中观层面、宏观层面。我国健康险经营公司所处的宏观层面,包括通货膨胀程度、金融市场完善程度、宏观经济政策,这些方面,均是相同的;并且中观层面的市场完善程度和行业经营程度并不容易进行量化,研究人员重点对微观层面的影响因素进行了分析,其中包含了人力资本、公司规模、市场份额和盈利能力。

2.1人力资本

人力资本在综合技术效率数值为5%之下的时候,会产生负面的影响,也就是说人力资本这种影响因素,并不都是有正面的影响。分析存在负面影响的原因,针对专业类健康险经营公司而言,承保业务为公司核心的业务,而该业务特殊性体现为,必须让保单销售数量不断增加。健康险公司内部的高学历员工主要在管理职务或者研发职务上,保险的销售人员不需要很高的学历。同时对保险人员素质定义,包括多个方面,有学历水平、服务水平、敬业精神等。

2.2公司规模

公司规模这种因素,当健康险公司综合技术效率处于1%水平之下的时候,会产生显著的影响,并且是正面的影响。也就是说,当健康险公司在规模上不断扩大,则能促进本公司综合技术效率提升。对健康险公司而言,公司的规模越来越大,也就能说明本公司的生产方式更加成熟,这样经营成本也就有一定降低,对经营而言,则是规模效率。

2.3市场份额

当健康险公司的经营效率为1%的水平阶段,市场份额则会发挥出正面影响,同时对规模效率和纯技术效率,市场份额也具有正面影响作用。健康险公司所收获到的保费越多,在市场上占据的份额也就越多,对其他公司而言,拥有的竞争优势就越明显,所以经营效率也就越提升明显。

2.4盈利能力

盈利能力对健康险公司也会产生影响,在综合技术效率水平方面,所发挥的作用是正面的影响。净资产收益率衡量盈利能力,也就是说净资产收益率不断提升,公司的利润也就越多,公司经营效率也不断提高。

3、提升健康险经营效率的建议

3.1强化专业性经营

(1)建立专业的信息系统。

经营健康险的公司,可以尝试运用“大数据”“互联网”等技术,建立出齐全医疗健康数据库,当前市场上已经出现了类似的健康管理软件,还有一些可穿戴设备,可以收集并整理医疗健康方面数据。在此基础上,可以对数据进行深度挖掘与分析,全方位了解客户的健康情况,可用来做投保人的用户画像,这样就能掌握风险出现的概率,形成健康档案,为防范风险做提前的准备,可对疾病风险进行针对管理,从而挤压理赔的水分。

(2)形成专业风险控制的体系。

健康险公司要能强化各个环节的风险管控,包括客户服务、理赔、日常核保等环节,对一些不合理项目的费用支出,进行严密控制,形成全面立体的风险控制体系。比如,保险公司要监督和管理客户的医疗行为,避免出现过度医疗和非本人就医等不良行为,强化业务赔款给付控制。并且,健康险公司要能为客户提供一些长期的健康医疗服务,从而降低投保人生病概率,这样就能从根本上降低赔款率,防止医疗费用无限制增长。

(3)打造专业人才团队。

经营健康险类的公司必须制定详细、积极的人才培养战略,有步奏、有计划地强化人才的引进和配备,打造出专业性超高的复合型人才队伍。并且,保险公司还要提供优越工作条件给人才,避免人才的流失,保留住更多专业人才,为提高经营效率提供支持。

3.2重视产品服务的创新

(1)连接社会保障体系。

保险类公司要同社会保障体系进行联系,相互补充、衔接,形成一些补充基础医疗保险的保险产品,或者可以提供给自费患者一些补充保障型的保险产品。

(2)开发系列化产品。

开发设计出包含多个方面的系列化保险产品,实现创新性发展,例如,医疗类、疾病类、护理类、失能类、意外类。这就需要在原有的医疗保险产品对条款进一步的细化。设计保险产品的共保条款以及本身免赔额度的时候,要能合理地划分出客户和公司的比例。而针对疾病类保险产品,开发侧重点要放在健康管理的服务特色上,对不同的病种,设计特色化的保险产品,并对具体的保障内容做进一步的完善,也对赔付的标准不断细化。针对护理类的保险产品,应当抓住我国当前老龄化程度逐渐加深的契机,设计出具有个性特点的定额给付类的护理保险产品。这样就能有一些替代养老保险的产品出现,例如与家庭护理、康复、医疗、养老服务的对接产品,从而夯实健康险的基础。针对失能收入类保险,则可以学习西方的经验,从我国健康险市场情况出发,针对特定人群设计保险产品,比如针对出租车司机、飞行员、医生等职业类人群,设计出不同种类的健康险,提供健康保障类服务。对医疗意外或者医疗责任险等产品开发,要创新险种。为医院提供工作保障和护理人员提供保障,缓解医患关系,拓展健康险市场,同时有利于社会稳定和谐。

3.3促进健康险深度发展

健康险公司可以为客户提供多种多样的健康管理服务,从而深度地融合健康险和健康管理,进而提升自身经营效率。对我国当前健康险进行分析,发现当前其盈利的途径为事后理赔,很少有客户在患病之前接受健康管理或者疾病管理,这样就出现了保险公司需要支付巨额的理赔费用,很多公司甚至出现亏损问题。为让大众转变观念,不再形成固有医疗费报销的思维,健康险公司为客户提供不同种类的健康管理服务,转变经营模式,将事后理赔升级为全过程、全方位的健康管理,从“赔生病”上升到“治未病”。

例如,构建专业化的健康管理类平台。这样就能提供给客户系统化的服务,包括健康教育、定期体检、慢性病管理和健康干预指导等,将“治疗未来病”的观念,融入健康管理,这就可以使得客户获病的概率降低。此种方式可以合理地解决客户“看病难”“看病贵”的问题,还能使得保险公司理赔程序变得简单,节约相应的支出,从而获得更多客户信赖。以平安保险公司为例子,该公司运用了医疗、医保、医药的“三方联动”形式,同时打造医疗的“O2O”工程,以健康管理线上平台“平安好医生”软件,为客户服务,实施以保护健康为目的的全程医疗服务。客户可以登陆软件的客户端,通过对话功能,向平台上的医生团队,提供健康服务,也可以线上预约,线下问诊。并且此线上平台,抓住了“万家诊所”的机会,将医药行业串联起来,构成医疗联盟,形成了全国范围内的诊疗线上平台。除此之外,此软件还有线上学习功能,设置了“万家学院”和“知鸟”板块,以引导客户形成健康生活的方式,从而使客户疾病发生率得到降低,也就能提高健康险公司在支出费用方面的控制能力,实现公司利润的最大化。

4、结束语

在“健康中国”逐渐深入的背景下,分析我国健康险的经营效率情况对未来保险行业的发展有着重要意义,找出影响经营效率因素分成三个层面,其中微观层面包含了人力资本、公司规模、市场份额和盈利能力,从这三个方面提出优化建议,进而促进健康险经营效率提升。

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