1、引言

保险作为一种风险管理工具,在维护社会稳定､人民安定生活中扮演着重要角色｡随着经济的快速发展和人民生活水平的显著提升,我国保险行业稳步发展｡在医疗保障系统中,社会基本医疗保险无疑是最核心的项目之一｡社会基本医疗保险制度有着悠久的历史,在社会疾病风险分散中发挥着基础性作用,具有维护居民健康和捍卫居民生命安全的重要使命｡基于社会医疗服务供给均等化的认知理念,地方政府成了提供基本医疗服务的责任主体,这种责任让地方政府在整个公共基本医疗服务中承担了主要责任｡在城乡居民基本医疗保险中,地方政府对于参保主体的补贴,凸显了地方政府满足参保主体需求的愿望｡国务院《深化医药卫生体制改革2024年重点工作任务》聚焦医保､医疗､医药协同发展和治理,推动地方各级政府进一步落实全面深化医改责任,及时研究解决改革中的重大问题[1]｡西部民族地区的医疗保障､医疗保险值得关注和研究｡大学生是高校所在地的城乡居民,也纳入了城乡居民基本医疗保险体系范畴｡大学生通常健康状况良好,医疗需求较低｡国家将大学生纳入城乡居民基本医疗保险体系,目的是保障大学生的身体健康,并减轻他们在医疗方面的经济压力｡但是,大学生与其他城乡居民在年龄､健康､医疗行为､医疗保险等方面存在一定的差异｡大学生医疗保险还存在信息不对称､保障意识薄弱等问题,影响就医体验和费用负担｡有研究[2]指出,大学生参加城乡居民基本医疗保险呈现“高进低走”的金字塔型结构,大学生持续退出城乡居民基本医疗保险对自身､医保､学校造成负面影响｡吉首大学在湖南省湘西土家族苗族自治州和张家界市两地办学,是湖南省属综合性大学,也是武陵山片区唯一的综合性大学｡文章采用问卷调查法对吉首大学大学生城乡居民基本医疗保险运营实效进行探究,并分析其影响因素｡

2、对象与方法

2.1问卷设计

文章研究设计了《西部民族地区高校大学生城乡居民基本医疗保险运行实效研究》问卷,涵盖基本情况､政策了解度､满意度､问题､改善措施五个方面,共21题｡采用抽样调查和线上填写问卷方式,保护隐私,真实反映被调查者意见｡数据收集后使用R语言和SPSS等软件进行分析｡选择5个在校大学生进行预调查｡克隆巴赫系数(Cronbach’sα)是一种衡量量表或测验信度的方法,本调查问卷“政策了解度”和“满意度”的克隆巴赫系数为0.784,大于0.7,表明有较好的内部一致性｡KMO(Kaiser-Meyer-Olkin)检验统计量是用于比较变量间简单相关系数和偏相关系数的指标,本调查问卷“政策了解度”和“满意度”的KMO为0.795,具有显著性差异(P<0.01)｡KMO介于0.7~0.8,说明效度较好｡

2.2样本来源

文章以吉首大学吉首校区和张家界校区在校大学生为调查对象,随机发放线上调查问卷,保证了问卷的有效发放和回收｡将问卷数据全部输入SPSS软件之后,通过对数据进行预处理,经查找后无缺失值,本次共发放调查问卷100份,回收有效问卷100份,有效回收率达100%｡

3、研究结果

3.1样本的描述性统计

对文章的样本特征进行统计分析,观察其基本特征与分布状况｡对有效样本个人属性分析可知:受访的男性占总样本的59%,女性占41%｡从年级来看,以大二､大三两个年级为主,其他年级也有一定数量的样本｡在过去一年有65%左右的受访者看病支出和报销在500元以内,这表明大部分的大学生在医疗上的支出比较低,而且有较高的保险意识,具体数据如表1所示｡

表1调查样本基本情况

调查者中,有19%的大学生群体暂未参与城乡居民基本医疗保险的购买,其中“其他原因”占比近半数,在“其他原因”中,大多数被调查者表示已经在家乡完成了城乡居民基本医疗保险参保｡41%的大学生在校如遇生病情况选择直接就医,31%选择置之不理,还有28%倾向于自己购买药物｡同时在就医医院选择方面,有46%的大学生会选择校医院就医,有38%的大学生选择校外公立医院就医,选择私立医院和校外小诊所的大学生比较少｡身体健康状况是产生医疗需求的首要条件,其他因素对参保人需求的影响也是出于改善身体状况或者担心身体健康状况恶化等方面的医疗支出｡同时,对于身体状况的理解发生的变化也会影响到医疗支出｡影响身体健康状况的因素很多,有一些会导致人们出于预防性需求直接增加消费支出,另一些因素会导致预防性储蓄的发生以应付这种不确定的风险｡医疗保险具有增加医疗支出的特点,释放了人们的医疗需求,而医患之间的关系对医疗卫生支出也会产生影响｡在文章中,过去一年内调查对象看病支出及保险报销金额方面,大学生在学校期间看病的支出(报销前)主要集中在500元以下(67%),用大学生城乡居民基本医疗保险报销的支出也主要集中在500元以下(65%)｡两组数据中都有相当比例的人选择了“其他”选项,这可能意味着有一部分人的支出超出了给定的范围｡对于医疗费用支付而言,不仅需要考察医疗保险费用的实际支出,而且需要考虑到城乡居民基本医疗保险基金支付对于患者整体医疗费用的分担能力｡这涉及城乡居民基本医疗保险基金支付比例､报销流程的便捷性以及城乡居民基本医疗保险基金收支的可持续性等方面｡在文章中,在学校期间看病的支出中,21%的人在500~1500元,而用医疗保险报销的支出中只有14%的人在这个范围内,这可能意味着一些人在这个范围内的费用并未得到充分报销｡社会医疗保险基金除了要考虑收支平衡,也要考虑与一定的经济社会发展水平相适应,即满足社会医疗保险基金保障的适度水平｡这种适度标准的确定,需要考察研究不同人群的身份特征､文化特征､行为特征等因素,加强对个体异质性的考察｡大学生认为合理的保险额度方面,本调查研究中39%的人认为每年150~350元保险费额度是比较合理的价格区间,21%的人认为550~1000元的区间是合理的｡20%和20%的人认为350~550元和1000元以上的区间是合理的｡这表明大多数人倾向于认为150~1000元的价格区间是相对合理的｡这个数据为政府职能部门和保险公司更好地了解消费者对于保险费额度的期望,从而调整保险产品的定价策略提供了一定的参考｡

3.2样本的数学模型分析

对调查得到的数据进行分析处理,假定因变量Y为医保制度的满意度,通过建立多元线性回归模型,探讨Y与不同自变量影响因素:医保政策了解度(x1)､湖南省大学生纳入城乡居民基本医疗保险了解度(x2)､保险使用和报销情况(x3)､参加城乡居民基本医疗保险的必要性(x4)之间的关系,最后通过多元回归分析研究影响西部民族地区大学生城乡居民基本医疗保险运营实效的主要因素｡多元线性回归的模型为:Y=β0+β1x1+β2x2+…+βpxp将医保政策了解度､湖南省大学生纳入城乡居民基本医疗保险了解度､保险使用和报销情况､参加城乡居民基本医疗保险的必要性作为自变量,医保制度的满意度为因变量,进行多元统计分析,回归方程如下:Y=0.413+0.187x1+0.17x2+0.164x3+0.28x4在实验中,R趋近于1,R2>0.25证实多元线性关系成立,显著性Sig值<0.01验证多元回归方程的有效性,德宾-沃森指数表示因变量之间的独立性,越接近2越好｡文章R=0.625,R2=0.391,调整后R2=0.365,标准估算的错误为0.721,德宾-沃森为2.407,显著性为0.00,表明实验结果具有有效性和可靠性｡正态性检验拟合如图1所示｡

图1正态性检验拟合

由回归方程可知,“当前大学生参加城乡居民基本医疗保险的必要性”对西部民族地区大学生城乡居民基本医疗保险运营实效有显著的影响,贡献率为28.0%｡“医保政策了解度”“湖南省大学生纳入城乡居民基本医疗保险了解度”“保险使用和报销情况”的贡献率分别为18.7%､17.0%和16.4%,也提示这三个方面的因素对西部民族地区大学生城乡居民基本医疗保险运营实效存在一定的影响｡

4、大学生城乡居民基本医疗保险运行实效及建议

医疗保险需求是对医疗保险制度的供给效率和个体的参保能力共同考察后的结果｡一方面,这种需求与参保人的身体条件和缴费能力息息相关｡如果参保人的收入条件允许,同时具有规避风险的要求,那么参保人对于社会医疗保险制度的需求量就大｡反之,如果参保人的收入状况允许､风险偏好又不太明显,那么参保人对医疗保险的需求就低｡另一方面,参保人对于医疗保险制度的实际需求量往往受到供给曲线的影响｡如果医疗保险制度的效率较低,在参保人的需求曲线不发生变化的时候,人们对于社会医疗保险制度的实际需求量就少;反之,如果医疗保险制度的效率较高,人们参保后所获得的消费者剩余就多,就会有更多的参保人选择参加医疗保险｡实施“健康中国”战略目标,解决“看病难”“看病贵”问题,就要发挥基础性制度的支撑作用｡基本医疗保险是检视城乡职工福利政策执行的重要民生福祉,统筹基本医疗保险基金稳健发展是制度可持续运行的保证[3]｡有研究通过测算2020—2021年我国31个省份城乡职工基本医疗保险制度运行的效率现状,认为我国职工医保运行效率仍有待提升,不同区域间存在明显效率差距[4]｡基本医疗保险参保机制是指对参保人参保设置的规则条件,是制度公平､高效､可持续发展的基本前提,但从高质量发展的要求看,我国基本医保在参保机制方面引致了许多问题,比如职工医保和城乡居民医保发展不平衡､城乡居民医保发展不充分[5]｡随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高,大学生逐渐成为城乡居民基本医疗保险的重要群体｡然而,大学生城乡居民基本医疗保险的运行实效问题仍然存在｡文章结果显示,“当前大学生参加城乡居民基本医疗保险的必要性”对西部民族地区大学生城乡居民基本医疗保险运营实效有显著的影响,贡献率为28.0%｡在实际的就医过程中,有些大学生面临医保报销比例不高的问题,这导致他们在看病时仍需自付较大比例的医疗费用｡此外,医疗保险的报销流程复杂,审核过程耗时较长,给大学生就医带来诸多不便｡这种情况使得一些大学生在就医时选择不使用医保,从而影响了城乡居民基本医疗保险制度的有效实施｡在湖南省西部民族地区,存在大量主要来自当地农村和少数民族地区的大学生,他们的家庭经济状况相对困难,医疗保障需求较高｡高校需要与政府相关部门进行密切合作,建立起高效的医疗保险对接机制｡为了提高城乡居民基本医疗保险的吸引力和实用性,有必要进一步简化报销流程,缩短审核时间,并提高报销比例,确保大学生在突发疾病时能够得到及时且经济的医疗保险支持｡保持社会医疗保险基金收支的平衡,一直以来被视为社会医疗保险制度存在的基础,但是随着社会医疗保险基金的积累,对这种数量平衡的控制,成为压缩医疗需求的基础｡医疗需求往往随着经济的发展和居民收入的提升而发生变化｡居民购买力增强激增了医疗卫生需求,带来了医疗费用增长｡市级统筹单位的碎片化带来了医疗保险互济性､公平性和便携性问题,在医疗保险可持续和共同富裕的要求下,推动医疗保险省级统筹是必经之路[6]｡地方政府合理确定大学生城乡居民基本医疗保险的费用,补偿支付比例考虑适当提高｡不可否认的是,随着信息技术的发展,改变了参与主体的行为｡电子病历的推广和健康档案的建立有利于对医生的用药行为进行监督;互联网技术带来的信息革命和现代化的手段都提升了保险人的费用控制能力;交流平台的信息化,使得参保人能够获得更多的专业资讯,这不仅会影响参保人行为,也会对西部民族地区大学生城乡居民基本医疗保险运营实效产生影响｡总之,城乡居民基本医疗保险需求是一个多方面因素共同作用的结果,需要从供给效率､个体参保能力､政策宣传､监管等方面综合考量和改进｡通过不断优化城乡居民基本医疗保险制度,提高城乡居民基本医疗保险的保障水平,可以有效满足高校大学生的基本医疗保险需求,促进社会和谐稳定和健康发展｡文章结果也显示,“医保政策了解度”“湖南省大学生纳入城乡居民基本医疗保险了解度”对西部民族地区大学生城乡居民基本医疗保险运营实效存在一定的影响(贡献率分别为18.7%､17.0%),提示高校需要提高大学生城乡居民基本医疗保险政策的宣传力度,改善学校医院的基础设施和服务条件｡高校可定期组织医保知识培训,提高大学生对医疗保险政策的了解程度｡大学生应提高个人的医疗保险意识,关注学校下发的相关政策和保险报销消息,主动了解学校的医保政策和报销流程｡在选择就医机构时,可以优先选择合作医疗机构,以便能够享受到更多的城乡居民基本医疗保险福利｡政府部门在打造多层级医疗保障体系时,应确保城乡居民基本医疗保险占据核心地位｡商业健康保险作为城乡居民基本医疗保险的补充,应致力于提供差异化服务,与城乡居民基本医疗保险相互补充,共同提升整体医疗保障水平｡通过这样的差异化发展策略,可以确保各类保险产品满足不同群体的需求,避免资源浪费,并提高保险体系的效率和覆盖面｡

5、结语

医疗保障制度是减轻群众就医负担､增进民生福祉､维护社会和谐稳定的重大制度安排,大学生参加城乡居民基本医疗保险是全民参保的重要组成部分[7]｡通过提高大学生对城乡居民基本医疗保险政策的了解度,增强保障意识,从而更好地保障他们的健康｡这需要高校､政府和社会各界的共同努力,通过教育､宣传和制度完善等多方面的措施来实现｡文章以吉首大学为例,使研究结果更具针对性,通过统计建模的方法分析了西部民族地区高校大学生城乡居民基本医疗保险的影响因素,为进一步提高现阶段西部民族地区高校大学生城乡居民基本医疗保险运营实效提供一定的参考｡

参考文献:

[1]张昕.《深化医药卫生体制改革2024年重点工作任务》印发[J].中医药管理杂志,2024,32(11):29.

[2]牛帅,王昕茹.对大学生参加城乡居民基本医疗保险“高进低走”现象的分析与建议[J].劳动保障世界,2019(32):46-47.

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[4]张礼亮,田佳帅,张婧怡,等.2020—2021年我国城乡职工基本医疗保险运行效率及影响因素研究[J].中国卫生经济,2024,43(3):10-15.

[5]李珍.基本医疗保险参保机制改革的历史逻辑与实现路径[J].暨南学报(哲学社会科学版),2022,44(11):69-79.

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[7]马迎花,谢涛.大学生基本医疗保险参保现状､问题及建议———以七所高校为例[J].中国医疗保险,2024(6):53-57

基金资助:湖南省教育厅大学生创新创业训练计划项目(项目编号:湘教通[2021]197号—2970);湖南省教育厅教学改革课题(项目编号:HNJG-2021-0677);吉首大学重点教学改革课题(项目编号:2021SYJG010);

文章来源:刘欣然,魏伊凡,刘赞,等.西部民族地区大学生城乡居民基本医疗保险运行实效调查分析[J].中国市场,2025,(12):22-25.