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高校大学生校园贷风险分析及规避对策

2025-01-08 154 上传者：管理员

摘要：校园贷是一把双刃剑，在经历了萌生推进期、快速生长期和引导发展期之后，进入了隐形变异期，其潜在的风险更为复杂。本文从高校大学生实际案例出发，分析校园贷的发展历程，通过问卷调查了解隐形变异期校园贷的现状，并运用资金成本中的概念模式对校园贷中最常见的消费类贷款案例的资金成本率进行测试，分析当前校园贷风险及其产生的原因，提出健全和普及相关法律法规、建立网格式长效联动机制以及强化辅导员应对能力和自身作用等三方面的风险规避对策。

关键词：
校园贷
消费类贷款
资金成本
隐形变异期
风险规避对策
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1、案例背景

校园贷，一般指校园网络贷款，学术界对校园贷暂未形成统一的定义[1]。但是，绝大多数学者均认为，现阶段的校园贷是指主要依托民间资本，面向在校大学生提供互联网金融服务的平台，涵盖了线下的现金形式消费和线上的分期形式付款两种模式，其主要特征是门槛较低、风险较高、种类繁多、高利率与高违约金等。校园贷是一把双刃剑，一方面能满足大学生的物质消费需求，另一方面与校园贷如影随形的套路贷、高利贷、非法放贷等恶性问题严重扰乱了校园和市场秩序，严重地危害了大学生人身财产安全，是破坏社会稳定的重要因素。个别大学生因校园贷导致欠下巨额债务而选择自杀现象的出现，更使校园贷成为敏感问题。为此，教育管理和金融监管等部门相继出台了多个文件对校园贷进行规范和整治[2]。例如，2017年5月出台的《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》规定，严禁未经批准设立的金融机构以任何方式进入校园内为大学生提供信用贷款服务。与此同时，越来越多的学者也开始关注校园贷现象，并形成了不少值得借鉴的观点和看法[3]。应该说，在各方力量的共同努力下，校园贷得到了一定的遏制。但是，对校园贷的研究还不够深入，很多认识和实践也不够成熟，同时校园贷不断催生了不少隐形变异的新形式，形成了大量潜在的风险[4]。

2、案例回顾

刘同学，某高校大四学生，因疫情在家沉迷于网络赌博，瞒着家长输掉了大笔钱，然后就通过校园贷借款继续赌博，校园贷利滚利，以至于刘同学已经无力偿还高额的利息和本金，网贷公司紧接着陆续对刘同学催债，该生就选择逃避，不接任何电话信息，最后学院公共电话接到了网贷公司的催债电话，询问刘同学是否是该院的学生，要求学院通知学生尽快还钱。学院知道此事后，第一时间联系学生本人及学生家长，并告知此事的严重性，对学生进行严厉的批评教育。后与其家长沟通，家长同意帮刘同学先把债务还清，学生本人写下保证书，保证不再参与赌博和校园贷行为，并好好学习。

高校大学生为何轻易陷入校园贷。本文从实际案例出发，分析校园贷的发展历程，通过问卷调查了解隐形变异期校园贷的现状，并从财务管理中资金成本视角出发，运用概念模式对校园贷中最常见的消费类贷款案例的资金成本率进行测算，分析当前校园贷风险及产生的原因，并提出风险规避策略。

3、校园贷的发展历程

“校园网络贷款”这一概念最早出现在教育部会同中国银监会于2016年发布的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》中，然而针对大学生的信贷可溯源至2009年之前。2009年7月，银监会就针对向学生滥发信用卡导致业务不良率激增的问题下发通知，禁止银行向未满18岁的学生发卡。2014年，移动互联网技术的广泛应用推进了校园贷的蓬勃发展，以购物、社交、推荐引擎等APP及线下代理、广告为获客渠道，以网络平台为载体，采用线上线下相融合的方式，面向高校大学生开展贷款，将校园贷到由萌生推进期推入快速生长期。2016—2017年期间，从教育部到银监会再到一些地方政府以及各高校，都在不断出台各种《通知》和《意见》,努力整治不良校园贷现象，使校园贷得到了一定的遏制和规范，进而进入了校园贷的引导发展期。然而，近年来，利益驱动校园贷在个别地区和高校改头换面，以创业贷、培训贷、回租贷、求职贷、美容分期等隐形变异形式死灰复燃，进一步将校园贷推入隐形变异期[5]。时至今日，校园贷平台大致已发展到了五大类[6]:(1).银行机构，如中国银行的“中银E贷”、中国工商银行的“大学生融e借”等；(2)消费金融公司，如“趣分期”“任分期”等；(3)传统电商平台，例如“花呗”、京东白条；(4)P2P网贷平台，如“名校贷”等；(5)民间借贷平台，是由民间放贷机构和放贷人在线下提供的以各种手段收取高额利息的非法贷款，这类贷款正是非法校园贷的罪魁祸首。

4、校园贷调研样本选取及其风险分析

4.1 问卷调查

调查样本为我国中部地区某地方高校下属二级学院的在校大学生，发放问卷共650份，收回问卷共628份，主要调查结果如图1所示。

在被调查的在校大学生中仅有0.96%学生有过校园贷的经历，与之相对应的是更高比例的学生对校园贷的流程和相关法律有所了解，两者的比例分别为17.04%和44.75%。联系到被调查对象为2017—2020年入校的大学生，此时校园贷已进入引导发展期。证实了2016年以来，在政府、高校、家长、社会等各方力量的共同努力下，校园贷得到了一定遏制和规范，绝大部分大学生对校园贷的潜在风险及相关的法律知识有了一定程度的认识。但是，依然存在的高于55%的大学生不了解校园贷的相关法律和流程，说明高校依然十分有必要加大相关法律和校园贷知识的教育。图1中的数据还表明，30.57%的大学生不认同“校园贷就是高利贷”的观点，以及45.06%的大学生无法及时还款。

图1 校园贷的问卷调查结果

这组数据在于一定程度上表明，校园贷进入隐形变异期后，对其如影随形的套路贷、高利贷、非法放贷等问题导致的潜在风险更加隐形化，从而使高校对大学生关于校园贷的教育引导提出了更高要求，并且其规避途径需要更加复杂。此外，80.25%的大学生通过校园贷进行贷款时将告知家人，说明大学生的父母等家人在规避校园贷风险时将能起着至关重要的作用。但是，依然有19.75%的大学生选择不告知家人，说明家校联系要进一步加强，这对辅导员队伍提出了更好的要求。

4.2 基于概念模式的校园贷风险分析

概念模式是资金成本率计算方法之一，其特点是适用于短期的资金成本率(K)计算[7]。校园贷按贷款用途可分为消费类贷款、兼职类贷款、投资类贷款、博彩类贷款、培训类贷款和求职类贷款等，均存在各自特征的隐形变异形式和陷阱。其中，消费类贷款是校园贷中最常见的一类，其资金主要由大学生用于购买衣服、手机、请客、化妆品、奢侈品、美容、旅游等超出自身能力的消费需求。为此，选用概念模式对某校园贷中消费类贷款的资金成本率进行测算和分析，具体如下：

例如，某在校大学生为了购买某奢侈品，向A校园贷借款12000元整，期限6个月，还款方式为按月付息和到期还本。在不考虑资金时间价值，并将手续费固定为2000元(即实际到手为10000元整)时，计算得到的月利率与K值的关系曲线如图2(a)所示。由图2(a)可知，该笔贷款的K值随月利率增加而增加。即使采用零月利率时， K值依然高达33.33%;当月利率增加到1.0%时， K值增至45.33%;当月利率进一步增加到3%时，K值更是达到了69.33%。很显然，相对名义上的零月利率或低月利率，过高的K值表明该大学生已经掉进了A校园贷的预设陷阱。很显然，高额的手续费是该大学生陷入看似正常利率的A校园贷预设陷阱的主要原因。为此，进一步探讨了基于该案例中K值与手续费的关系，并将月利率固定为2%,相应曲线如图2(b)所示。由图2(b)可知，K值与手续费同样存在正比关系。当时，手续费为1000元时，K值为40.67%;当手续费增加到3000元时，K值更是高达74%,很显然属于高利贷的范畴。根据相关法律规定，借款利率超过合同成立时1年期贷款市场报价利率 (LPR)4倍的，人民法院不予支持。按照2021年1月央行公布的数据，1年期LPR利率3.85%,进而可知借贷利率如超过15.4%就可认定为高利贷[8]。

5、校园贷整治对策及建议

5.1 健全和普及相关法律法规

一般而言，法律的制定和完善在一定程度上滞后于社会经济发展水平。在社会发展中出现的一些新问题和新现象，如果没能及时填补法律漏洞，会带来很多的隐患和潜在风险[9]。校园贷可以看作是传统民间借贷依靠互联网和现代金融的发展，从而催生的一种新型金融业务，具有自身的新特征，因此，现有的法律法规可能已经不能完全适用于校园贷的新特征。当前，我国相关部门也在加快校园贷方面的立法进度，但是未能完全跟上变化的步伐。作为国家立法部门，一方面要加快现有相关法律法规的全面梳理，并依据校园贷的实际情况及时修改，同时，司法解释要跟上校园贷隐形变异的形式变化。另一方面，要制定包括校园贷在内的校园金融领域的专门法律，让交易双方以公平和合法的身份履行商业合同。同时政府部门通过设立服务热线等途径，便于质询和相关法律法规的普及。更为重要的是，相关管理部门要依据法律法规，加强执法力度，严厉打击高利贷、裸贷、信息泄露和暴力催贷等违法行为。此外，高校作为大学生所在的主阵地，要通过加强在校大学生的校园贷相关法律法规的教育宣传，最大程度地避免大学生因不了解相关法律法规而带来的巨大风险。

5.2 建立网格式长效联动机制

围绕大学生，建立高校、家庭和社会三方联动的网格化长效机制，畅通沟通协调途径，加强对学生的教育引导，提升学生自我认识，增强学生的应对能力，防范校园贷风险。该机制首次以高校为主阵地培养大学生的伦理消费和金融安全意识。校园贷盛行的根本原因在于大学生不能正确处理自己的消费需求以及对金融知识相对缺乏，最终导致落入校园贷的陷阱中，甚至走向极端。加强大学生信贷安全意识主要途径包括课堂教学、安全教育和集体活动等，首先是加大对套路贷、高利贷、非法放贷等不良校园贷潜在风险的教育。其次，以家庭作为辅阵地引导大学生树立正确的消费观、价值观。家庭是大学生三观形成的起点，作为父母应该发挥榜样作用，通过潜移默化来关注、帮助和引导孩子。再次，以社会为载体营造良好的网贷氛围。通过健全和普及相关法律法规，完善信用体系，加强网贷监管，从而避免网贷过度引发的大学生盲目消费和违法消费等问题。

5.3 强化辅导员应对能力和自身作用

高校辅导员是大学生思想政治教育以及学生日常管理工作最直接的组织者、实施者、指导者，在大学生的消费观树立、日常行为规范和家校沟通等方面起到至关重要的作用。辅导员自身先要加强对校园贷相关知识储备，特别是对隐形变异后校园贷的新形式及其在资金成本方面和潜在风险的研判，然后充分发挥自身作用，做到事前防患未然，事中积极应对，事后总结反思，稳妥处理校园贷引起的系列问题。事前防患未然是指，充分利用班会、宣传标语、辩论赛、主题班会等形式，帮助学生培养理性消费观，加强法治宣传和社会主义核心价值观教育，加强学生对生命的理解和尊重，并及时掌握学生的消费观念、心理和习惯。此外，辅导员要充分调动学生党员和学生干部的积极性，做到让他们能密切协助自己，及时上报学生当中存在的异常消费行为等现象，进而进行分析研判，发现不良校园贷的苗头性问题，及时采取有效的相应措施，将可能出现的问题扼杀在萌芽状态。事中积极应对是指，辅导员遇到因校园贷引起的恶性突发事件时，务必保持冷静，及时有效处理并上报的同时，要建立有效且迅速的沟通协调机制，分清事情轻重缓急，防止事态扩大，始终将生命安全摆在第一位。事后总结反思是指，要深刻对事件进行总结，及时补齐自身知识和能力的不足，进而帮助学生了解不良校园贷的典型案例，通过制作典型案例宣传册对大学生进行广泛宣传，以增强大学生对校园网贷风险的理解和认知，提升学生风险辨别能力。此外，辅导员要加强与学生家长的沟通联系，成为学校和家长对学生共同开展风险规避和教育引导的重要桥梁。

参考文献:

[1]周探伟.“豁免”校园贷失信学生释放司法善意[J].人民论坛,2020,Z2:140-141.

[2]胥青.“校园贷”的风险防范与教育引导机制探究[J].学校党建与思想教育,2017,559(16):62-64.

[3]张娜,刘学龙,尹树佳,等.校园贷现状调查与教育引导机制研究[J].大学教育,2023,(5):21-23.

[4]郑国,张宇恒.论自媒体时代大学生陷入“校园贷”的非理性逻辑[J].当代教育论坛.2019,294(6):73-79.

[5]曹辉,潘悦.“校园贷”的违规乱象､规制体系与高校应对[J].山西财经大学学报,2019,41:(S1):47-51.

[6]顾海亮.消费观转变背景下“校园贷”风险防范与教育引导问题研究[D].长春:长春工业大学,2018.

[7]马玉乐.校园贷揭秘与防范[J].大学教育,2020,(5).

[8]陈剑阳.高校“校园贷”的现状､成因与对策.浙江理工大学学报,2020,44(5):566-571.

[9]雷琪.财务管理视角下校园贷风险规避及教育指引[J].现代营销,2020,4:226-227.

基金资助:2023年江西省高校人文社会科学研究一般项目“‘五育并举’视域下高校大学生荣誉新体系构建与实践研究——以A学院为例”(SZZX23088);2022年江西省高等学校教学改革研究课题“基于学习行为大数据的“四阶递进式”混合式教学模式的探索与实践——以3D打印课程为例”(JXJG-22-20-25);

文章来源:李劲波,严智敏,熊一谦.高校大学生校园贷风险分析及规避对策[J].现代商贸工业,2025,(02):158-160.